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一年前的12月11日，外資銀行獲準(zhǔn)在中國境內(nèi)全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。
當(dāng)時(shí)在論及銀行業(yè)如何應(yīng)對全面競爭時(shí)，筆者拿開飯店做了比喻：首先，就如同開飯店必須要燒出一道道可口的飯菜一樣，銀行要吸引客戶也必須加大創(chuàng)新力度，致力于種類豐富、功能齊全的金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)；其次，飯店要招徠回頭客還必須有好的就餐環(huán)境和熱情周到的服務(wù)，銀行亦然，作為“窗口”行業(yè)，銀行業(yè)聯(lián)系面廣、透明度高，因此必須以人為本、為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。
應(yīng)當(dāng)說，全面開放后的一年來，我國銀行業(yè)無論是在盈利能力，還是在服務(wù)水平、創(chuàng)新能力等方面都有了長足的進(jìn)步。不過，不容回避的一個(gè)問題是，銀行經(jīng)營同質(zhì)化問題依舊存在，不少銀行在市場定位、客戶構(gòu)成、甚至理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面大同小異。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康日前在“中國銀行業(yè)變革二十年”學(xué)術(shù)研討會(huì)上直呼，“境內(nèi)銀行業(yè)同質(zhì)化競爭問題嚴(yán)重”，學(xué)術(shù)界、業(yè)界的專家學(xué)者更是紛紛撰文研討、以求解策。
此時(shí)，筆者再次想到，餐飲業(yè)為何沒有同質(zhì)化的困擾？
徜徉京城街頭，各種不同類型的飯店比比皆是。從價(jià)格上看，既有花幾元前就能吃飽的小店鋪，也有要花幾十元、上百元的菜館，也不乏吃一頓要數(shù)千元的豪華酒店。從經(jīng)營內(nèi)容上看，也是中西合璧、五花八門，既有傳統(tǒng)西餐、韓國烤肉、日本料理等異國風(fēng)味，更有烤鴨、涮羊肉、水煮魚以及各類不同菜系的國內(nèi)佳肴。
餐飲業(yè)為什么沒有同質(zhì)化的困擾？最主要的是準(zhǔn)入門檻低、來去自由。任何人想開飯店都可以，有客上門就財(cái)源滾滾，沒人來吃就得關(guān)門走人，正是這一機(jī)制逼迫經(jīng)營者挖空心思在產(chǎn)品和服務(wù)上不斷創(chuàng)新。試想，假如北京市政府只頒發(fā)十個(gè)餐飲經(jīng)營牌照，飯店經(jīng)營勢必也會(huì)陷入同質(zhì)化，開設(shè)的一定是清一色的“鮑魚先生”、“魚翅皇”等專門為所謂“高端客戶”服務(wù)的豪華酒店，利潤相差的懸殊性，有哪個(gè)拿到牌照的人會(huì)去開服務(wù)于“低端客戶”的“成都小吃”、“蘭州拉面”？
因此，餐飲業(yè)給銀行業(yè)的一個(gè)重要啟示是，要消除同質(zhì)化，就必須進(jìn)一步開放市場、強(qiáng)化競爭。值得欣慰的是，中國銀行業(yè)也正沿著這一思路在漸進(jìn)前行，繼對外資銀行開放之后，又大幅降低了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，近一年時(shí)間已設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)23家。不過，從規(guī)模來看，23家機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總和大抵只相當(dāng)于一家農(nóng)信社縣聯(lián)社，這也說明開放還僅僅處于起步階段，未來的開放力度還需繼續(xù)加大。
當(dāng)然，如果簡單地將餐飲業(yè)低門檻、充分競爭的經(jīng)驗(yàn)克隆到銀行業(yè)，也未必妥當(dāng)。開飯店經(jīng)營不善就關(guān)張出局，損失的只是投資人，與社會(huì)關(guān)系不大。但開銀行卻不這么簡單，一旦經(jīng)營虧損發(fā)生倒閉，不僅出資人的利益受損，還將危及廣大金融消費(fèi)者的利益，而且存款人的恐慌、擠兌極易形成多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)。
正是由于銀行業(yè)經(jīng)營的這種外部效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管就顯得特別重要。目前，為防止銀行破產(chǎn)對存款人利益導(dǎo)致的損失，西方各主要國家都建立了存款保險(xiǎn)制度，為給銀行搭建一個(gè)公平競爭的平臺，我國存款保險(xiǎn)盡管也在籌備之中，但這一進(jìn)程還當(dāng)適度加快。同時(shí)，還需進(jìn)一步改革和優(yōu)化銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管的靈活性和效率，探討針對金融混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，以真正達(dá)到劉明康主席所說的“讓金融監(jiān)管成為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的溫床”。
因此，為了消除同質(zhì)化，進(jìn)一步提升銀行業(yè)的核心競爭力和經(jīng)營活力，未來應(yīng)進(jìn)一步開放市場，并優(yōu)化監(jiān)管結(jié)構(gòu)，落實(shí)監(jiān)管措施。
（教授
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任） |