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11月19日，中國(guó)人民銀行正式宣布在全國(guó)范圍內(nèi)開通小額支付系統(tǒng)跨行通存通兌業(yè)務(wù)。也就是說，從昨天起，居民可出具本人有效身份證件，與開戶銀行簽訂“個(gè)人存款通存通兌服務(wù)協(xié)議”，然后就可以在開戶行以外的其他銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)了。
早在2005年9月，當(dāng)時(shí)的央行副行長(zhǎng)蘇寧就表示：央行將在2006年中建立小額支付體系，并開通跨行通存通兌業(yè)務(wù)，以方便大眾的日常支付活動(dòng)。但仔細(xì)考量之下，卻發(fā)現(xiàn)以便民利民為初衷的跨行通存通兌，卻因?yàn)槌绦蚍爆崱①M(fèi)率高，與老百姓拉開了距離。
首先從業(yè)務(wù)本質(zhì)看。跨行通存通兌為客戶節(jié)約的是往返于不同銀行間的“皮鞋成本”，如果銀行收取的費(fèi)用大于這個(gè)成本，客戶將寧可自行到開戶行辦理手續(xù)，而不愿就近到其他銀行通存通兌。
目前，央行規(guī)定跨行通存通兌收取的費(fèi)率市場(chǎng)化，其宗旨是為了促進(jìn)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，以使費(fèi)率的制定更趨合理化，為市場(chǎng)受眾所接受。然而，從各行實(shí)際制定的費(fèi)率水平和結(jié)構(gòu)看，目前的定價(jià)無疑偏高。
國(guó)有商業(yè)銀行中工行、建行和農(nóng)行無論同城還是異地，均把跨行通存通兌的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定為每筆金額的1%，最低10元，最高200元。中行也按此費(fèi)率收取，但最低1元，最高100元；股份制商業(yè)銀行則基本將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照同城和異地劃分，比如招銀同城業(yè)務(wù)按照金額的0.1%收費(fèi)，最低3元，最高50元；異地業(yè)務(wù)按照金額的0.5%收費(fèi)，最低10元，最高50元。
跨行通存通兌本身植根于小額支付體系，其服務(wù)對(duì)象主要是以普通居民為主的公眾個(gè)人消費(fèi)者。央行也曾在相關(guān)會(huì)議上表示：跨行通存通兌將主要用于企事業(yè)單位給在不同銀行開戶的職工發(fā)放工資、市民在各家銀行繳納水電煤氣等公用事業(yè)費(fèi)用，以及繳納稅款等各項(xiàng)個(gè)人中間業(yè)務(wù)。但從收取的費(fèi)率水平看，且不論國(guó)有商業(yè)銀行的收費(fèi)水平明顯偏高，即便是股份制商業(yè)銀行的收費(fèi)水平，也不亞于已有的ATM跨行存取款水平；結(jié)構(gòu)方面，國(guó)有商業(yè)銀行將本地異地同質(zhì)化的做法不可取，股份制商業(yè)銀行異地最低10元的收費(fèi)水平也偏高。
其次從服務(wù)程序看。跨行通存通兌主要分為事前的申請(qǐng)程序、事中的柜面服務(wù)程序和事后的監(jiān)管程序，其中與大眾密切相關(guān)的主要是前兩個(gè)程序。從事前申請(qǐng)看，客戶必須持本人有效身份證件，親自到開戶銀行申請(qǐng)開通該業(yè)務(wù)并簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，開通后客戶將獲得一個(gè)12位數(shù)的支付行號(hào)，以后到其他銀行跨行通存通兌時(shí)，必須提供這一號(hào)碼。相對(duì)以往使用借記卡與密碼結(jié)合的ATM轉(zhuǎn)賬方式看，12位數(shù)的支付行號(hào)不論是便利性還是安全性，都不占優(yōu)勢(shì)。
從事中的服務(wù)程序看，跨行通存通兌主要通過柜面服務(wù)實(shí)現(xiàn)。這就意味著消費(fèi)者可能還要忍受銀行排隊(duì)的“煎熬”，還可能要面對(duì)“態(tài)度不友好”的柜面工作人員。這對(duì)提高銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作效率、大眾的消費(fèi)感受，均不利。
一項(xiàng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的生命力，在于其為客戶提供更多的便利性或費(fèi)用的節(jié)省，當(dāng)然最受消費(fèi)者歡迎的是兩者兼具。跨行通存通兌要想獲得更為廣闊的發(fā)展空間，應(yīng)考慮從程序便利性和費(fèi)率降低兩方面突破。 |