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        房貸政策的“難界定”與“一刀切”
            2007-10-11    郭田勇    來(lái)源:新京報(bào)

          近期,國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控政策頻繁出臺(tái),這與我國(guó)當(dāng)前房?jī)r(jià)的持續(xù)上漲是密切相關(guān)的。
          同普通商品價(jià)格上漲一樣,房?jī)r(jià)的上漲自然也是由于供求缺口所致,不過(guò)對(duì)于我國(guó)的購(gòu)房需求卻需具體分析。在我國(guó)目前龐大的購(gòu)房需求中,不僅包含自住房需求,也夾雜著大量投資(投機(jī))型需求。而房?jī)r(jià)的持續(xù)走高既有住房市場(chǎng)供求不平衡的因素,更有流動(dòng)性過(guò)剩背景下的住房投機(jī)需求高漲的影響。
          這意味著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)存在著內(nèi)在不穩(wěn)定性,由于我國(guó)利率正處上升通道,一旦部分購(gòu)房人的還貸能力出現(xiàn)問(wèn)題,極有可能發(fā)生連鎖反應(yīng),使得大量炒房客對(duì)房?jī)r(jià)預(yù)期發(fā)生轉(zhuǎn)變,并誘發(fā)大量投機(jī)性拋盤,導(dǎo)致房?jī)r(jià)在大漲之后發(fā)生大跌。
          因此,政府及有關(guān)部門必須采取保護(hù)自住房需求、抑制投機(jī)需求的方式來(lái)規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。當(dāng)然,實(shí)踐中判斷到底誰(shuí)是自住性需求,誰(shuí)是投資或者炒房需求,的確也很難界定。比如,有人說(shuō)我家里人多,一套房子不夠住,北京有很多人老家都在外地,再買一套房子把父母接來(lái)住,這能算是投資性需求嗎?
          因此,國(guó)家政策固然不能“一刀切”,但在特定的市場(chǎng)環(huán)境下,也只能“切一刀”了。因?yàn)槌酥猓覀冞找不到更好的辦法來(lái)區(qū)分自住房需求和投資性需求。
          政策出臺(tái)之后,在具體的執(zhí)行上,又碰到一些“難界定”。比如,判斷第二套住房到底是以個(gè)人為單位還是以家庭(夫妻)為單位,目前各家銀行莫衷一是、尺度不一。在此狀況下,央行、銀監(jiān)會(huì)的確有必要盡快給出具體標(biāo)準(zhǔn),以防銀行操作中出現(xiàn)混亂。
          對(duì)界定第二套住房的問(wèn)題,央行的個(gè)人信用征信系統(tǒng)將會(huì)成為各家銀行獲取信息的主要渠道,由于該系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多年的建設(shè)已實(shí)現(xiàn)了各銀行的互通互聯(lián),因此從技術(shù)支持上是沒(méi)有問(wèn)題的。
          其實(shí),如果目前央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)資料很完整的話,以家庭為單位來(lái)判斷第二套購(gòu)房是未嘗不可的。因?yàn)檠胄泻豌y監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策的初衷,就是要向房地產(chǎn)市場(chǎng)各方傳遞一個(gè)清晰的信號(hào),顯示政府“保障住房、抑制投資、打擊投機(jī)、平抑房?jī)r(jià)”的決心。為了使得政策效果更為顯著,顯然以家庭為單位來(lái)進(jìn)行判斷效果更好。當(dāng)然,有人擔(dān)心這會(huì)否導(dǎo)致社會(huì)離婚率上升,我想,該問(wèn)題已經(jīng)超出經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇本身了。

        (中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任、教授)

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