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信用卡濫發(fā)被念了“緊箍咒”。
近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止對(duì)營銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，對(duì)信用卡發(fā)卡的適用對(duì)象做出了進(jìn)一步明確，其中，規(guī)定不得向未滿１８周歲的學(xué)生發(fā)卡。
近年來，信用卡業(yè)務(wù)被各大銀行視作“藍(lán)海”。國外經(jīng)驗(yàn)表明，信用卡業(yè)務(wù)雖然可給商業(yè)銀行帶來豐厚的利潤回報(bào)，國內(nèi)借貸消費(fèi)的觀念逐漸被接受，使用信用卡的群體日益龐大，但由于國內(nèi)不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)尚未實(shí)現(xiàn)盈利，中小銀行的信用卡客戶數(shù)量不多，該業(yè)務(wù)的“藍(lán)海”特征較為明顯。
為此，各大銀行展開了信用卡發(fā)卡大戰(zhàn)。２００７年以來，國內(nèi)信用卡發(fā)卡進(jìn)入爆發(fā)式增長的飆升階段。僅到２００７年上半年末，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡共發(fā)放１３６３萬張，半年新增１０２１萬張，同比增長１９．８５倍。再從２００８年年報(bào)來看，浦發(fā)銀行聯(lián)手花旗銀行推出的信用卡新增發(fā)卡１２７萬張，累計(jì)發(fā)卡超過２９３萬張；興業(yè)銀行新增發(fā)卡１８５．５６萬張，累計(jì)發(fā)卡量同比增長６０．８５％。
信用卡業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)大增，成為各銀行轉(zhuǎn)型零售銀行的一大亮點(diǎn)。２００８年，浦發(fā)銀行信用卡實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入３．１２８８億元，同比增長２３９％。２００８年末，浦發(fā)銀行信用卡尚未使用的授信額度為１５８．６４億元，較期初增加７８．７６％。
然而，在發(fā)卡量猛增的同時(shí)，出現(xiàn)了兩個(gè)問題。一是存在大量“睡眠卡”，央行多次指出了“睡眠卡”造成的浪費(fèi)。麥肯錫的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，在中國大約只有１４％的持卡者使用循環(huán)信用。二是濫發(fā)信用卡，把信用卡錯(cuò)誤地發(fā)放給不具有償還能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的客戶，最為典型的是向大學(xué)生及未成年人發(fā)卡，還引發(fā)了社會(huì)問題。
其實(shí)，銀行熱衷發(fā)行大學(xué)生信用卡，早就暴露出了問題。２００７年９月，上海銀監(jiān)局發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于發(fā)卡行在管理上存在不足，致使一些學(xué)生家長投訴銀行不審核其子女還款能力就發(fā)放信用卡而造成透支逾期。有的銀行在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中特別注明聯(lián)系人“無需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”。
在實(shí)際操作中，一旦學(xué)生發(fā)生無力還款情況，發(fā)卡行會(huì)向其父母進(jìn)行欠款追償。上海銀監(jiān)局指出，若遭到學(xué)生家長的投訴甚至法律訴訟，將給發(fā)卡行帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。
就學(xué)生群體而言，信用卡的透支消費(fèi)方式很容易被接受。可問題是，學(xué)生缺乏自我控制能力，一旦沉湎于透支消費(fèi)，會(huì)成為家庭問題。有的父母為了不使自己的孩子留下信用污點(diǎn)，代為償還信用卡透支。一些生活本就較為拮據(jù)的家庭，被銀行的濫發(fā)信用卡所害。另據(jù)高校反映，有的大學(xué)生為了償還信用卡透支而挖空心思，嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)。
２００６年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，大學(xué)生信用卡發(fā)卡到了濫發(fā)的程度，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例約２５％。銀監(jiān)會(huì)此次通知明確要求，信用卡申請(qǐng)人須擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。若嚴(yán)格執(zhí)行該項(xiàng)規(guī)定，大學(xué)生顯然不具有申請(qǐng)信用卡的資格。另據(jù)了解，此前熱衷于發(fā)行大學(xué)生信用卡的某上市銀行，已基本停止向?qū)W生群體辦理信用卡。
從昔日的“跑馬圈地”，以發(fā)卡量為重，轉(zhuǎn)變到不以單一發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)，國內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已面臨考驗(yàn)。應(yīng)該說，此次金融危機(jī)帶來的教訓(xùn)，對(duì)國內(nèi)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理是前車之鑒。可見，銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展還需精耕細(xì)作，不能單純把目光放在市場份額的爭搶上。 |