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近日，針對(duì)地震造成的房貸和信用卡欠賬難題，在央行副行長(zhǎng)蘇寧對(duì)媒體表示馬上討論解決方案的短短幾天之后，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)出緊急通知，明確要求各銀行對(duì)因?yàn)榈卣鹪斐删薮髶p失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，認(rèn)定為呆賬并及時(shí)核銷。
從目前了解的情況看，這一通知明確規(guī)定了各個(gè)銀行將要為在此次地震災(zāi)害中受到破壞的未償還房屋貸款買單。但這一規(guī)定在執(zhí)行上將會(huì)依照各個(gè)銀行出具的細(xì)則，特別是對(duì)于哪種叫做“巨大損失”、什么又是“不能償還債務(wù)”的情況的認(rèn)定，更多的需要各個(gè)銀行的細(xì)則來界定。即使在細(xì)則制定上能夠保證各個(gè)銀行采用同一個(gè)的范本，而由于房屋破壞程度需要逐個(gè)區(qū)分、逐個(gè)認(rèn)證，很難保證每個(gè)銀行、每個(gè)地方能保證相同的標(biāo)準(zhǔn)。
歸根結(jié)底，這筆損失由誰承擔(dān)決定了規(guī)則制定的不同。以中、工、建、交四大上市國有銀行為例，這些銀行已經(jīng)成為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)主體，災(zāi)區(qū)出現(xiàn)的壞賬、呆賬只能由其自身所預(yù)提的準(zhǔn)備金來沖銷，而這些準(zhǔn)備金來自于企業(yè)的利潤(rùn)，那么這四大銀行可以說是獨(dú)立承擔(dān)了這一自然災(zāi)害的損失。
將要上市的農(nóng)行則不然，該行之所以遲遲不能股改上市就是根源于該行規(guī)模龐大的不良資產(chǎn)，據(jù)資料顯示，截至2007年底農(nóng)行不良資產(chǎn)余額約為8161億元，不良率高達(dá)23.64%。而媒體報(bào)道，此次地震災(zāi)區(qū)所涉及的可能呆賬中農(nóng)行的比例最大，本就不良資產(chǎn)高筑的農(nóng)行自身肯定無法再承擔(dān)這些損失。參照其他國有銀行上市的程序，最終這些不良資產(chǎn)將以國家注資的形式?jīng)_銷，不論是以財(cái)政資金還是以外匯儲(chǔ)備注資最終的結(jié)果都是全體國民承擔(dān)了農(nóng)行的壞賬損失。
除了上述五大銀行之外，參與住房貸款的還可能有部分股份制商業(yè)銀行和地方銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，其中地方性城市銀行或合作社占了較大部分。目前來看，國家并沒有為這些銀行承擔(dān)壞賬損失的政策，與五大行不同，他們的經(jīng)營(yíng)范圍有限，沒有巨大的規(guī)模來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，以其自身之力自然是無力承擔(dān)這些損失。
于是，我們認(rèn)為在開始的細(xì)則制定和執(zhí)行過程中，最有可能出現(xiàn)的情況是農(nóng)行的政策最寬松，其他四大行次之，最為嚴(yán)格的必然是城市銀行和合作社。面對(duì)同樣的房子因銀行不同而政策不同，受災(zāi)群眾肯定會(huì)以最寬松的政策要求其所貸款銀行，面對(duì)壓力監(jiān)管部門將不得不再次發(fā)出通知統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
標(biāo)準(zhǔn)以最寬范圍強(qiáng)制統(tǒng)一會(huì)帶來地方銀行強(qiáng)烈的反彈，要求補(bǔ)貼的意見將會(huì)成為主流，而其他四大行也樂見其成，從而借以“搭便車”。最后的焦點(diǎn)極有可能集中于政府對(duì)銀行的補(bǔ)貼和減稅上。
除此之外，因?yàn)榉课輷p壞程度判斷的困難與此項(xiàng)工作關(guān)系之重大，各個(gè)銀行必然會(huì)對(duì)這一政策的執(zhí)行建立一個(gè)復(fù)雜的程序并運(yùn)用大量的人力。這里就會(huì)出現(xiàn)更大的資源浪費(fèi)和滋生“尋租”空間的可能，簡(jiǎn)單劃一且容易執(zhí)行的細(xì)則是災(zāi)區(qū)目前所急需的，任何可以預(yù)見的繁雜和審批都是應(yīng)當(dāng)避免的。
既然可以預(yù)見這種趨勢(shì)，而且國家為農(nóng)行的壞賬買單也已是大勢(shì)所趨，為什么不在政策開始的階段明確國家的買單者身份，或者以財(cái)政補(bǔ)貼，或者以稅式支出的形式將這部分壞賬“負(fù)擔(dān)”下來，避免以后的“更多的枝節(jié)”。 |