有P2P行業(yè)意見領(lǐng)袖的互聯(lián)網(wǎng)金融專欄作家、天使投資人羿飛近日出版了《我的錢：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財？》。這本書可分為兩大部分，第一部分簡要介紹了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的常識，圍繞余額寶、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣等熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融概念作了解析，為讀者解讀了此前國內(nèi)多家商業(yè)銀行與阿里余額寶、騰訊理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之爭。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展和創(chuàng)新的必然產(chǎn)物，不以某個、某些金融機構(gòu)及利益集團的意志為轉(zhuǎn)移。之前有人抹黑余額寶類產(chǎn)品是“吸血鬼”，還抨擊說余額寶的出現(xiàn)讓人利欲熏心，金融風(fēng)險很大，也引發(fā)了市場的融資成本提高。這種抹黑，其實不妨用來指稱現(xiàn)代意義上的金融——金融的發(fā)展創(chuàng)新規(guī)律就包括適應(yīng)市場需求，以最終實現(xiàn)資本增值，這當然就需要不斷調(diào)整交易方式，促成交易的便利化、快捷化，盡可能的降低交易費用，讓原先與金融無關(guān)的組織和人都被吸引到資本身邊來。這一過程必然存在風(fēng)險，也因為資本的流向發(fā)生變化，會讓過去的融資方式變得失去吸引力。
更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)幾項革命性創(chuàng)新累加在一起，與金融發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”的成果，從根本上改變了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品市場中偏好大客戶、機構(gòu)壟斷信息等特征，金融企業(yè)需要討好小客戶，為之提供空前便利、快捷、低成本的服務(wù)，因此獲得回報是以數(shù)量級增長的客戶和業(yè)務(wù)。可以預(yù)計，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式進一步便利化，其吸引力和競爭力還會增強，未來的贏家未必是阿里和騰訊們，但正是這些開拓者以最犀利的方式啟蒙了海量的投資者。
當然，互聯(lián)網(wǎng)金融無論哪一類哪一種產(chǎn)品，都存在風(fēng)險，都可能引發(fā)像17世紀的荷蘭“郁金香”風(fēng)波那樣的問題。正如《我的錢：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財？》在解讀各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時所指出的那樣，不管是監(jiān)管層還是投資人，都不應(yīng)該因噎廢食，而是帶著包容和開放的態(tài)度，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)育完善，并推動監(jiān)管體制和法律體系的適應(yīng)健全。書作者也提到，各類主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要風(fēng)險，其實跟互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)及特定的新品種沒有太大關(guān)系，而是中國社會和市場的傳統(tǒng)問題，比如P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的倒閉、跑路、詐騙等問題，說到底還是因為長期以來民間信貸的混亂及對應(yīng)監(jiān)管的滯后。
《我的錢：互聯(lián)網(wǎng)金融，如何理財？》一書以更多篇幅，旨在為而今爭議重重的P2P網(wǎng)貸正名。P2P2網(wǎng)貸的前身是小額借貸，但在中國與國外的發(fā)展態(tài)勢呈現(xiàn)出顯著差異，主要源于我國國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不足、居民征信系統(tǒng)建設(shè)起步較晚，從而讓個人對個人的信用借款開展陷入極大困難。書作者沒有回避近年來國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)接連引發(fā)的負面問題，承認整個行業(yè)的風(fēng)險情況不容樂觀，但仍然認為這個行業(yè)在實力平臺增多、監(jiān)管政策完善后仍具備較好的增長空間。
書中介紹了P2P網(wǎng)貸投資的一般概念、實操手法、交易費用等常識。值得一提的是，書作者還梳理出基于多年的P2P投資經(jīng)驗而得出的，投資者挑選P2P投資平臺的十大“經(jīng)典迷信”，包括迷信平臺老板實力雄厚、迷信資歷顯赫團隊、以收益水平來判斷安全性的誤區(qū)、地域安全論、迷信催收能力等，并就每一項都結(jié)合真實案例作了深入剖解。書作者還點評了在一些P2P網(wǎng)貸跑路、倒閉事件中的受害者，所表現(xiàn)出的“斯德哥爾摩綜合征”現(xiàn)象，提醒投資者在遇到類似問題時，不要陷入幻想，要堅定退出才可能挽回部分損失。
投資者對P2P監(jiān)管帶有矛盾心態(tài)，目前監(jiān)管遲遲未能完善，跑路、詐騙等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，但從其他領(lǐng)域的監(jiān)管實例來看，主管部門仍然習(xí)慣于過嚴管控，投資者因而擔心監(jiān)管會造成交易成本的過高增長。書作者就此介紹了國外監(jiān)管P2P投資的法律、監(jiān)管模式，特別是行業(yè)自律的方式，指出國內(nèi)P2P行業(yè)的監(jiān)管難題在于，除了前述征信建設(shè)滯后、不完善，民間借貸環(huán)境惡劣之外，還有投資者普遍的激進不成熟，這讓監(jiān)管部門很難判斷一旦放開的后果。
