隨著電子計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，人們的生活在數(shù)十年間悄然變化。當(dāng)男士關(guān)于陪伴女朋友逛商場(chǎng)的抱怨日益減少、媽媽逐漸發(fā)現(xiàn)嬰兒紙尿褲的支出費(fèi)用不再那么驚人的時(shí)候，請(qǐng)不要忽視互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來的便利；當(dāng)銀行家發(fā)現(xiàn)月末日存款壓力日益增大、年輕白領(lǐng)艱難積攢的工資理財(cái)收益略有上升時(shí)，同樣請(qǐng)不要忽略互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
金融是現(xiàn)代社會(huì)生活得以順利運(yùn)轉(zhuǎn)的潤(rùn)滑劑，信息技術(shù)一旦和金融高度結(jié)合，就不可避免地產(chǎn)生了某種革命，蘊(yùn)藏著充滿人類智慧的寶貴機(jī)遇。它不僅對(duì)傳統(tǒng)金融的消費(fèi)習(xí)慣、運(yùn)行方式和盈利模式帶來挑戰(zhàn)，而且更為關(guān)鍵的是，它催生了新的生活消費(fèi)方式，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，從而全面推進(jìn)人類社會(huì)的歷史車輪滾滾前行。
2012年以來，阿里集團(tuán)在支付寶基礎(chǔ)上創(chuàng)建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，騰訊微信向移動(dòng)社區(qū)商務(wù)和移動(dòng)支付延伸，新浪、百度等紛紛布局第三方支付，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付引爆了金融創(chuàng)新的話題，吸引了包括政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及眾多市場(chǎng)參與者的高度關(guān)注和熱議。
話題和關(guān)注必然伴隨著概念的模糊、認(rèn)識(shí)上的分歧和觀點(diǎn)的對(duì)立，其根本原因就是對(duì)新生事物缺乏足夠全面、客觀的研究和分析。馬梅、季家友等合著的《支付革命——互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第三方支付》，及時(shí)、權(quán)威地對(duì)新近由互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的話題和熱議進(jìn)行了釋疑解惑。該書從中國第三方支付的發(fā)展條件和環(huán)境以及歷史發(fā)展脈絡(luò)、第三方支付發(fā)展的效益和影響、第三方支付的發(fā)展大趨勢(shì)以及第三方支付的政策監(jiān)管和公共服務(wù)四個(gè)方面進(jìn)行了分析和闡述。
首先，該書闡釋了第三方支付在中國能夠得以快速發(fā)展的外部條件和環(huán)境。我們驚訝于金融市場(chǎng)和金融生態(tài)都相對(duì)落后于美、日、歐等傳統(tǒng)金融發(fā)達(dá)國家，卻在金融支付創(chuàng)新方面領(lǐng)跑于金融諸侯，站上了世界之巔。導(dǎo)致這種格局的原因，既有各國金融發(fā)展運(yùn)行特點(diǎn)所致，又有中國自身的金融環(huán)境發(fā)揮了重要作用。
其次，第三方支付革命毫無疑問帶來了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，促進(jìn)了社會(huì)成本的大幅降低和經(jīng)濟(jì)效益的有效提升。這種成效是如何實(shí)現(xiàn)的？該書以鮮活翔實(shí)的案例回答了第三方支付發(fā)展的效益和影響。如“支付寶+淘寶”對(duì)批發(fā)零售行業(yè)的改造，匯付天下對(duì)航空商旅業(yè)、基金銷售業(yè)的改造，快錢對(duì)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)供應(yīng)鏈管理的改造，通聯(lián)支付對(duì)金融產(chǎn)品零售行業(yè)的改造，騰訊微信社交圈移動(dòng)支付對(duì)第三方支付行業(yè)的顛覆等。
再次，對(duì)于眾所關(guān)注的第三方支付未來發(fā)展趨勢(shì)，該書也從若干角度和領(lǐng)域進(jìn)行了分析和預(yù)判。一是第三方支付發(fā)展的基礎(chǔ)和核心將是“終端”和“賬戶”的競(jìng)爭(zhēng)。“無終端不支付”將導(dǎo)致個(gè)人終端和專用終端的不斷演變和此消彼長(zhǎng)。而關(guān)于賬戶方面的競(jìng)爭(zhēng)將是超越傳統(tǒng)賬戶管理的泛賬戶競(jìng)爭(zhēng)，賬戶的虛擬化、消滅賬戶和創(chuàng)造賬戶等也是同步推進(jìn)的。二是與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作將是第三方支付不可避免的商業(yè)生存環(huán)境。第三方支付的快速發(fā)展觸動(dòng)商業(yè)銀行的固有奶酪，必然帶來商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。但是第三方支付與商業(yè)銀行之間的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，“銀行是動(dòng)脈，第三方支付機(jī)構(gòu)是毛細(xì)血管”的競(jìng)爭(zhēng)格局，又將產(chǎn)生二者之間的合作機(jī)遇。第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的合作競(jìng)爭(zhēng)，最終的結(jié)果將是一種共贏性競(jìng)爭(zhēng)，最大獲益者或許既不是第三方支付機(jī)構(gòu)、也不是商業(yè)銀行，而是廣大市場(chǎng)消費(fèi)者。
最后，雖然我國第三方支付的快速發(fā)展已“占上世界之巔”，但政府職能部門加強(qiáng)對(duì)第三支付的監(jiān)督管理和提供必要的公共服務(wù)卻沒有與之同步。市場(chǎng)毫不懷疑加強(qiáng)對(duì)第三方支付監(jiān)管的重要性，該書在監(jiān)管的原則和監(jiān)管內(nèi)容等諸多方面都作了詳細(xì)交待，比如以“分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、聯(lián)合監(jiān)管”為主的市場(chǎng)監(jiān)管基本原則，又比如以價(jià)格、備付金等為主要對(duì)象的監(jiān)管內(nèi)容。監(jiān)管只是政府職能部門的一部分職責(zé)，在履行好監(jiān)管職責(zé)的同時(shí)，政府也要更好地提供公共服務(wù)、為所有機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平合理的機(jī)會(huì)。為此，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開放公共資源和基礎(chǔ)設(shè)施、準(zhǔn)入第三方支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)以及推動(dòng)第三方支付在跨境支付中的發(fā)展等，也應(yīng)成為政府職能部門的重要職責(zé)。
支付革命，“一場(chǎng)滲透到經(jīng)濟(jì)毛孔的變革”，已迅速地融入我們生活當(dāng)中，并對(duì)我們生活的方方面面帶來顯著改變，恰如現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，以及計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用，必將便利我們的生活方式、改變我們的消費(fèi)習(xí)慣、促進(jìn)社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整等。無論我們認(rèn)識(shí)與否、接收也罷，它都必將以它一貫的方式和節(jié)奏快速發(fā)展，如果你不想置身事外，以擁有全面而又客觀的信息資源參與其中，政府職能部門、企業(yè)決策者和其他市場(chǎng)參與者都可以在該書中尋找到所需的答案。