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“限貸令”和差別準備金率的懲罰性政策使中行難承重負，中國銀行2月3日向《經(jīng)濟參考報》記者證實，將首套房的優(yōu)惠利率由7折升至8.5折，并給出官方解釋：為進一步落實差別化信貸政策，優(yōu)化貸款結構，中國銀行近期對個人住房貸款利率定價進行了適當調(diào)整，降低了個人住房貸款的利率優(yōu)惠幅度，區(qū)分貸款用途、區(qū)分客戶信用狀況實行差別化定價。
盡管工、農(nóng)、建這三家大型國有商業(yè)銀行新聞處有關負責人3日均向《經(jīng)濟參考報》記者表示，目前尚未接到調(diào)整個人住房貸款優(yōu)惠利率的通知。但是，有關專家接受采訪時指出，由于各大型商業(yè)銀行年初對貸款限額的透支性使用，商業(yè)銀行力保的個人住房貸款目前看來也難逃一劫，各行很有可能通過提高優(yōu)惠利率或借款人取得利率優(yōu)惠的門檻，來限制貸款總量。
事起中行有前因
縱觀年初各行新增貸款增速，中行可以說是比較“猛”的，也因此埋下了如今不得不拿個人房貸“開刀”來控制信貸總額的“種子”。
早在2009年初，國際業(yè)務優(yōu)勢越來越小迫使中行加強國內(nèi)業(yè)務的開拓，并定下了擴大人民幣貸款業(yè)務的戰(zhàn)略。2009年全年，中行新增人民幣貸款遙遙領先同業(yè)，2010年1月，中行新增貸款仍居同行業(yè)前列。市場人士透露，對于像中行這樣今年1月以來放貸較猛的商業(yè)銀行，除了要接受“限貸令”約束外，央行將對其施行差別存款準備金率的懲罰——在原有存款準備金率16%的基礎上提高0.5%，為期三個月，以觀后效。1月22日的再融資方案也無法長期解決中行的資本饑渴。
“所以，中行率先采取(提高個人房貸利率)這種收縮銀根的方式也是理所當然。”地產(chǎn)評論員王智中說。
其他銀行不排除跟進可能
王智中表示，雖然監(jiān)管層沒有統(tǒng)一部署收緊個人房貸的政策，但是會主要采取市場調(diào)控的手段，讓各個銀行根據(jù)自身的風險去決定是否緊縮，中行率先提高個人房貸利率就是一個典型的樣本，其他銀行不排除跟進的可能。
記者了解到，個人住房貸款是商業(yè)銀行不良率較低的貸款業(yè)務之一，今年年初的調(diào)控下，盡管一些商業(yè)銀行停掉或減少了新增貸款，但都還在重點保障個人房貸，因此不受太大影響。記者3日采訪除中行外的各商業(yè)銀行時了解到，雖然目前各行都表示首套房貸款七折利率優(yōu)惠仍在繼續(xù)，但是與2009年各大銀行首套房房貸可首付兩成、七折利率的優(yōu)惠相比，借款人如今申請利率優(yōu)惠門檻正在普遍提高：
建行北分西單支行表示，申請房貸首付兩成只能享受九折優(yōu)惠，首付三成只能享受八五折優(yōu)惠，只有首付四成以上才能享受七折優(yōu)惠。
深發(fā)展北分復興門支行表示，即使是個人購買第一套住房，在利率方面也沒有七折優(yōu)惠，最多能打八折。
招行北分崇文門支行表示，現(xiàn)在的利率優(yōu)惠在七折和八折之間，如果要七折優(yōu)惠的話，首付必須是三成。
某房貸服務機構表示，目前能申請到七折利率條件非常苛刻。
有關數(shù)據(jù)顯示，原本可以享受七折利率的人現(xiàn)在一半以上被拒之門外。一位銀行業(yè)人士表示，“國11條”出臺之后，根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境的變化，后臺風控部門對于房地產(chǎn)相關貸款的打分也有所變動、趨于收緊，信貸審核通過筆數(shù)相應減少。
已經(jīng)辦理的七折房貸會否“變臉”？
中行取消個人房貸七折利率優(yōu)惠的消息傳出后，已經(jīng)辦理的七折房貸優(yōu)惠是不是“終身制”的問題立即引發(fā)了借款人極大的關注。
一種說法是，折扣是固定的，僅基準利率隨政策調(diào)整。一份商業(yè)銀行出示的享受了優(yōu)惠利率的個人住房貸款合同中寫道：“本合同項下的貸款利率為月利率，執(zhí)行浮動利率，即在基準利率水平上下調(diào)30%，該利率自起息日起至貸款本息全部償清之日止依據(jù)利率調(diào)整日當日的基準利率及上述下調(diào)幅度，在本合同約定的每個利率調(diào)整日調(diào)整一次。”由此可見，七折利率優(yōu)惠即使取消，在已經(jīng)成交的合同中，以后也僅修改基準利率。
不過，也有人認為，房貸利率折扣隨政策調(diào)整早有先例。2008年10月，為應對金融危機帶來的房地產(chǎn)市場需求下滑，中國人民銀行規(guī)定，自2008年10月27日起，將商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度調(diào)整至70%，最低首付款比例調(diào)整為20%。前者即市場上所謂的“30%利率優(yōu)惠政策”。此后，關于2008年10月26日以前的老客戶是否可以享受七折優(yōu)惠利率成為各家銀行“混戰(zhàn)”的焦點，并直接導致銀行以此爭搶老客戶。到2008年底，基本上所有銀行都對老客戶調(diào)整了貸款下浮比例。
中行有關人士對該問題答復記者稱，此次上調(diào)利率幅度僅針對新增的個人住房貸款。一位銀行界人士分析：“如果七折房貸政策出臺前客戶借款合同中是下浮15%，后臨時調(diào)整為30%，那么以后很有可能恢復到15%，2008年10月27日以后簽約的客戶如何調(diào)整，目前還不能預測，而今起新簽約客戶則直接按新的利率標準執(zhí)行。”交通銀行一位信貸經(jīng)理認為，理論上存在取消優(yōu)惠利率政策的可能性。但由于利率下浮30%這一優(yōu)惠政策本身在出臺時就較復雜，如何針對不同時段的貸款客戶界定取消方式，將是政策調(diào)整的關鍵。 |