|
| 德國房地產(chǎn)保險(xiǎn)制度讓房主“受災(zāi)不受損” |
|
|
|
|
|
|
| 2008-05-23 記者:郇公弟 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
|
|
本報(bào)法蘭克福電
“天有不測風(fēng)云”，一場颶風(fēng)或一場地震后，千萬間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財(cái)產(chǎn)。德國完善的房地產(chǎn)保險(xiǎn)制度，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”。
德國著名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風(fēng)險(xiǎn)分析師郝鵬向記者介紹說：“簡單來說，德國房產(chǎn)保險(xiǎn)的基本作用，就是讓倒掉的房子重新建起來。”在發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司所償付的款項(xiàng)能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房。不論損害的房屋和設(shè)施有多舊，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)按照新房價(jià)格賠償。
為了保證房屋“倒而復(fù)起”，無論是核算需要繳納的保費(fèi)還是災(zāi)后償付金額，“再造房價(jià)”成為德國房屋保險(xiǎn)計(jì)算的基礎(chǔ)。它不包括地價(jià)，也不同于房主購買房屋時(shí)的價(jià)格或者受損前房屋的市價(jià)等。德國房地產(chǎn)保險(xiǎn)法規(guī)中對其計(jì)算方法有著明確的規(guī)定，由專業(yè)的評估師進(jìn)行評估。
據(jù)德國時(shí)浩保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的黃曉露介紹，處理受災(zāi)房屋過程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費(fèi)用，同時(shí)也在保賠范圍內(nèi)。比如現(xiàn)場清理費(fèi)、損失評估費(fèi)、拆除費(fèi)用、現(xiàn)場保護(hù)費(fèi)、減損措施費(fèi)用等，以及在修建新房期間房主的酒店住宿費(fèi)用甚至房租損失等，都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。
德國房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。特別是近年來德國颶風(fēng)災(zāi)害接二連三，保險(xiǎn)公司為此支付的金額往往每次超過10億美元。在去年“基里爾”颶風(fēng)過后，德國保險(xiǎn)公司賠付金額達(dá)到了20億歐元。
不過，德國房主為房屋保險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)并不算昂貴。據(jù)郝鵬介紹，雖然根據(jù)房屋和險(xiǎn)種不同，保費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)復(fù)雜，但總體上一般家庭住房每年的保費(fèi)約為“再造房價(jià)”的５‰左右。比如他所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費(fèi)約為120歐元。
在德國，房屋保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制性的，可以由房主自主決定是否投保，但德國房主大都選擇購買保險(xiǎn)。另外，通過銀行貸款購買或建造的房屋，銀行一般都要求房主必須入保。目前，德國絕大多數(shù)的住房都有保險(xiǎn)，即使在重大災(zāi)害之后，德國家庭也完全可以做到“災(zāi)后不受損”。
據(jù)黃曉露介紹，德國房屋保險(xiǎn)也有除外責(zé)任，如由投保人嚴(yán)重失職造成的損失等。這是一個(gè)最常引起爭議的問題。按照德國以往的保險(xiǎn)合同法，出現(xiàn)這種情況時(shí)保險(xiǎn)公司完全可以拒絕賠償。對此，2008年生效的新保險(xiǎn)合同法進(jìn)行了對消費(fèi)者更為有利的修改。根據(jù)新法，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人失職的嚴(yán)重程度，以及對損失的影響程度減少賠償，但不能完全拒賠。
除了一般的房屋意外災(zāi)害險(xiǎn)，德國房地產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上多種多樣、五花八門。比如房主責(zé)任險(xiǎn)也是一種德國家庭必備的保險(xiǎn)項(xiàng)目，無論是從陽臺(tái)掉落的物品傷及行人，還是房主忘記掃雪導(dǎo)致路人摔傷，房主責(zé)任險(xiǎn)都將負(fù)責(zé)賠償傷者的醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)乃至精神損失費(fèi)等等。
德國房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，使住房參保成為德國家庭必不可少的災(zāi)害防范措施，在公司、學(xué)校、政府等單位內(nèi)更是如此，其中的許多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。 |
|
|
|
|