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        [財富故事]負債,一樣有財可理
            2010-08-06    作者:周小勇    來源:經(jīng)濟參考報

            生活中,很多人都有負債。其實,負債并不可怕,人們也大可不必為負債而感到困惑。因為,負債中的相當一部分屬于家庭合理負債。這么說來,學(xué)會規(guī)劃和使用我們自己的財富就顯得很重要了,面對負債,我們一樣有財可理。

          保證資產(chǎn)安全

          王先生在一家外企工作,年收入30萬元,現(xiàn)有存款40萬元。迫于結(jié)婚的壓力,要買一套自住房,需花費120萬元左右。
          理財專家?guī)屯跸壬治隽撕侠淼募彝ヘ搨c家庭資產(chǎn)安全的關(guān)系。專家先大略介紹了國外的情況。
          在美國,銀行在考慮一個消費者的資產(chǎn)安全時,主要有兩個指標:一個是家庭負債總額與家庭稅前總收入的比值,最高應(yīng)控制在38%到42%。這個家庭負債包括汽車、教育、住房等;另一個指標是房產(chǎn)金融負債額與家庭稅前總收入的比值,一般在28%以下才被視為安全。
          也就是說,一個家庭要保證資金安全,在只有銀行貸款這一種負債的情況下,每月用于償還各項貸款的費用,最高應(yīng)控制在家庭月收入的38%到42%;而每月用于償還住房貸款的費用,不應(yīng)該超過家庭月收入的28%。
          根據(jù)王先生的年收入情況,如果王先生貸款買房,那每年的房貸支出應(yīng)控制在8萬元左右才算合適。如果按10年貸款,那正好還貸額在80萬到90萬元左右。所以,王先生可以用30萬元支付購房首付款,貸款90萬元購買住房。他還可以留出10萬元的流動資金,保證家庭的正常支出和應(yīng)急之用。

          學(xué)會合理負債

          在家庭理財中,合理的負債不但不會增加家庭理財?shù)娘L險,一定程度上還會增加家庭的財富。
          比如,張先生和李先生同樣都有100萬元現(xiàn)金,他們同時看上了某社區(qū)的住房。張先生以房子的全款100萬元買下一套,感覺很不錯,因為他沒有1分錢的負債,很輕松。而李先生卻以每套首付40萬元、銀行貸款120萬元買下了兩套房子,他拿出余下的20萬元作為兩套房子每月的月供。兩年之后,房子升值,每套房價漲到150萬元。此時,張先生一套房子的家庭資產(chǎn)是150萬元整;而李先生及時賣掉了兩套房子中的一套,拿到150萬元現(xiàn)金,除還掉剩余貸款約100萬元外,凈收益50萬元,加之價值150萬元的現(xiàn)有住房,李先生的家庭財產(chǎn)達到了200萬元。
          還有一個例子:錢先生看到某車型“半付半貸”的購車政策,準備買車的他動心了。車的全款是18萬元,錢先生首付了9萬元、0利率貸款9萬元,約定一年后再給汽車銷售公司9萬元。錢先生是個理財高手,那本來應(yīng)該一次性付給汽車銷售公司的9萬元,被錢先生通過理財變成了15萬元。錢先生利用合理的負債,不但買到了心儀的汽車,還充分發(fā)揮了投資收益的能力。

          要有成本觀念

          除了最明顯的房貸、車貸之外,像使用信用卡消費、應(yīng)急向親友借錢等,這些都屬于負債行為。一個家庭管理負債其實并不困難,理財成功的要訣不完全在于是否要有高深的專業(yè)知識或豐富的理財經(jīng)驗,關(guān)鍵在于“成本觀念”的建立。同樣的1萬元,存進銀行會有利息收入,投資在股票上會有不同的資本利得。而向銀行借1萬元,就要負擔利息。所以,要依據(jù)成本高低來分配負債的比重。要降低利率較高的負債金額,控制自己的負債比例。
          再有,在作出重要負債之前,應(yīng)先衡量自己的收入狀況,再來做好負債管理。首先的一點,剛才已經(jīng)講過,要降低高成本的負債,如使用信用卡的循環(huán)消費或是銀行的無擔保信用貸款,這些都是利息成本較高的負債。其次,是要養(yǎng)成量入為出的習慣,千萬不可過度地擴張信用、借貸度日。最后則是依據(jù)優(yōu)先級編列支出預(yù)算,決不輕易超支。
          當然,我們還可以通過家庭資產(chǎn)負債表、用數(shù)據(jù)來分析自己家庭的資產(chǎn)、負債情況,從而合理地調(diào)整家庭負債比例。控制合理的負債比例,保證良好的生活品質(zhì),完成人生夢想。

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