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生活中，很多人都有負債。其實，負債并不可怕，人們也大可不必為負債而感到困惑。因為，負債中的相當一部分屬于家庭合理負債。這么說來，學(xué)會規(guī)劃和使用我們自己的財富就顯得很重要了，面對負債，我們一樣有財可理。
保證資產(chǎn)安全
王先生在一家外企工作，年收入30萬元，現(xiàn)有存款40萬元。迫于結(jié)婚的壓力，要買一套自住房，需花費120萬元左右。
理財專家?guī)屯跸壬治隽撕侠淼募彝ヘ搨c家庭資產(chǎn)安全的關(guān)系。專家先大略介紹了國外的情況。
在美國，銀行在考慮一個消費者的資產(chǎn)安全時，主要有兩個指標：一個是家庭負債總額與家庭稅前總收入的比值，最高應(yīng)控制在38%到42%。這個家庭負債包括汽車、教育、住房等；另一個指標是房產(chǎn)金融負債額與家庭稅前總收入的比值，一般在28%以下才被視為安全。
也就是說，一個家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負債的情況下，每月用于償還各項貸款的費用，最高應(yīng)控制在家庭月收入的38%到42%；而每月用于償還住房貸款的費用，不應(yīng)該超過家庭月收入的28%。
根據(jù)王先生的年收入情況，如果王先生貸款買房，那每年的房貸支出應(yīng)控制在8萬元左右才算合適。如果按10年貸款，那正好還貸額在80萬到90萬元左右。所以，王先生可以用30萬元支付購房首付款，貸款90萬元購買住房。他還可以留出10萬元的流動資金，保證家庭的正常支出和應(yīng)急之用。
學(xué)會合理負債
在家庭理財中，合理的負債不但不會增加家庭理財?shù)娘L險，一定程度上還會增加家庭的財富。
比如，張先生和李先生同樣都有100萬元現(xiàn)金，他們同時看上了某社區(qū)的住房。張先生以房子的全款100萬元買下一套，感覺很不錯，因為他沒有1分錢的負債，很輕松。而李先生卻以每套首付40萬元、銀行貸款120萬元買下了兩套房子，他拿出余下的20萬元作為兩套房子每月的月供。兩年之后，房子升值，每套房價漲到150萬元。此時，張先生一套房子的家庭資產(chǎn)是150萬元整；而李先生及時賣掉了兩套房子中的一套，拿到150萬元現(xiàn)金，除還掉剩余貸款約100萬元外，凈收益50萬元，加之價值150萬元的現(xiàn)有住房，李先生的家庭財產(chǎn)達到了200萬元。
還有一個例子：錢先生看到某車型“半付半貸”的購車政策，準備買車的他動心了。車的全款是18萬元，錢先生首付了9萬元、0利率貸款9萬元，約定一年后再給汽車銷售公司9萬元。錢先生是個理財高手，那本來應(yīng)該一次性付給汽車銷售公司的9萬元，被錢先生通過理財變成了15萬元。錢先生利用合理的負債，不但買到了心儀的汽車，還充分發(fā)揮了投資收益的能力。
要有成本觀念
除了最明顯的房貸、車貸之外，像使用信用卡消費、應(yīng)急向親友借錢等，這些都屬于負債行為。一個家庭管理負債其實并不困難，理財成功的要訣不完全在于是否要有高深的專業(yè)知識或豐富的理財經(jīng)驗，關(guān)鍵在于“成本觀念”的建立。同樣的1萬元，存進銀行會有利息收入，投資在股票上會有不同的資本利得。而向銀行借1萬元，就要負擔利息。所以，要依據(jù)成本高低來分配負債的比重。要降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。
再有，在作出重要負債之前，應(yīng)先衡量自己的收入狀況，再來做好負債管理。首先的一點，剛才已經(jīng)講過，要降低高成本的負債，如使用信用卡的循環(huán)消費或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。其次，是要養(yǎng)成量入為出的習慣，千萬不可過度地擴張信用、借貸度日。最后則是依據(jù)優(yōu)先級編列支出預(yù)算，決不輕易超支。
當然，我們還可以通過家庭資產(chǎn)負債表、用數(shù)據(jù)來分析自己家庭的資產(chǎn)、負債情況，從而合理地調(diào)整家庭負債比例。控制合理的負債比例，保證良好的生活品質(zhì)，完成人生夢想。 |