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中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)26日在京發(fā)布《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，2009年我國(guó)信用卡交易總金額達(dá)3.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)69.9%。但在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展、消費(fèi)信貸不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。
專(zhuān)家表示，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致信用卡濫發(fā)、信息不對(duì)稱(chēng)等因素致使壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加，但是在各家商業(yè)銀行采取措施提高門(mén)檻，多個(gè)部門(mén)通力合作下，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)可控。
不能掉以輕心信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)一路攀升
中國(guó)人民銀行近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)88.04億元，較2009年第四季度增長(zhǎng)14.4%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為76.96億元，同比增長(zhǎng)127.9%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，比2008年年末增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說(shuō)：“信用卡呆賬擴(kuò)大，對(duì)銀行最直接的沖擊就是風(fēng)險(xiǎn)上升和盈利水平下滑，進(jìn)而影響信用卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。”
交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，目前，國(guó)外商業(yè)銀行信用卡不良率普遍控制在5%以下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡不良率大都在3%左右。雖然信用卡不良率要高于其他銀行資產(chǎn)不良率，但占銀行信貸總量較小，且信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，高收益可填補(bǔ)不良帶來(lái)的損失。目前，信用卡的不良率還不會(huì)對(duì)大型商業(yè)銀行造成影響，但其不斷攀升的增長(zhǎng)幅度還是需要控制，不能掉以輕心。
濫發(fā)信用卡、信息不對(duì)稱(chēng)等成誘因
連平認(rèn)為，信用卡壞賬增速不斷攀升首先與去年經(jīng)濟(jì)整體狀況有關(guān)。由于金融危機(jī)，2008年經(jīng)濟(jì)整體下挫，加之信用卡拖欠還款有滯后性，因此信用卡壞賬自2009年開(kāi)始顯現(xiàn)。央行2009年第一季度公布，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，信用卡壞賬迅速攀升，一方面由于很多持卡人消費(fèi)無(wú)約束，超出了其還款能力，非理性的消費(fèi)行為容易導(dǎo)致壞賬產(chǎn)生；另一方面，一些商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)，放松了客戶(hù)甄選標(biāo)準(zhǔn)，濫發(fā)信用卡。客戶(hù)魚(yú)龍混雜，讓非理性消費(fèi)成為可能，也為信用卡風(fēng)險(xiǎn)增添了隱患，惡意透支事件頻頻發(fā)生。
戴兵認(rèn)為，惡意透支行為的根源主要是當(dāng)前我國(guó)誠(chéng)信體系建設(shè)的不完善。這主要表現(xiàn)在征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完整，不能覆蓋所有人群，并且跨部門(mén)信息共享機(jī)制尚未建立，由于信息不對(duì)稱(chēng)，為惡意透支者提供了可乘之機(jī)。
趙錫軍認(rèn)為，目前不少銀行在信用卡的監(jiān)控管理方面還存在漏洞，對(duì)授信額度和還款細(xì)則都需要嚴(yán)格規(guī)范。宏觀上，還應(yīng)加大對(duì)信用的集中管理，各家銀行需要一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行信息溝通和分享，對(duì)持卡人的總信用額度進(jìn)行規(guī)范，避免持卡人在多家銀行申請(qǐng)。
監(jiān)管層高度關(guān)注多部門(mén)立法建規(guī)聯(lián)合防控
中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，“金融危機(jī)期間，美國(guó)信用卡壞賬率一度達(dá)到10%，今年有可能控制在8%，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。”
事實(shí)上，銀行信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)已引起監(jiān)管部門(mén)的重視，2010年5月18日，最高人民檢察院、公安部發(fā)布刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定信用卡惡意透支數(shù)額在1萬(wàn)元以上的，應(yīng)予立案追訴。自去年12月最高人民法院和最高人民檢察院明確“惡意透支”的司法解釋后，這一規(guī)定又將信用卡壞賬的風(fēng)險(xiǎn)防控推進(jìn)了一大步。
公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局副局長(zhǎng)張濤介紹，今年1月至4月，公安部門(mén)查處信用卡透支案件3800余起，追回?fù)p失共計(jì)5000余萬(wàn)元。
近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問(wèn)題的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等，并多次與人民銀行、公安部和工商總局等部門(mén)合作，加強(qiáng)銀行卡安全管理。目前已經(jīng)督促相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取了呆賬核銷(xiāo)、調(diào)整催收策略、排查和關(guān)閉高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)、補(bǔ)充損失準(zhǔn)備金等有針對(duì)性的措施。
銀監(jiān)會(huì)表示，各商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露”的原則，對(duì)新產(chǎn)品的可行性嚴(yán)密論證，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控。 |