基本情況:
賈女士,36歲,丈夫因意外去世,帶著5歲的兒子生活。目前家庭月收入為4500元,月支出為2500元左右。從2010年1月起,開(kāi)始進(jìn)行基金定投,主要是指數(shù)基金和股票基金,每月定投2000元,希望借此能為孩子積攢些教育經(jīng)費(fèi)。 有兩套房子:一套60平方米的兩室一廳,用于自住;一套58平方米的一室一廳高層住宅,用于出租,每月租金500元。 購(gòu)買(mǎi)有10萬(wàn)元平安保險(xiǎn)公司的金玉滿(mǎn)堂銀行萬(wàn)能保險(xiǎn),10萬(wàn)元平安紅利發(fā)分紅保險(xiǎn)(十年期),以上為一次性交費(fèi)。賈女士和兒子每年還繳保費(fèi)6000元,主要是重疾保障和意外保障。 此外,有20萬(wàn)元的銀行存款,20萬(wàn)元基金,主要是股票基金和指數(shù)基金,還有20萬(wàn)元投資于股票。
理財(cái)目標(biāo):
因?yàn)榧抑腥鄙倭隧斄褐袁F(xiàn)在的收入水平,家庭收入并不高,希望手中現(xiàn)有資產(chǎn)能夠保值增值,應(yīng)該怎么做?目前的投資是否可行?
理財(cái)規(guī)劃
賈女士在理財(cái)方面應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)和計(jì)劃,無(wú)論是基金定投,還是保險(xiǎn)保障。但是單親單薪家庭,還是要結(jié)合家庭情況、子女教育和風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行細(xì)化和調(diào)整。在理財(cái)原則上一定要遵循“穩(wěn)健為主,開(kāi)源節(jié)流”,以保障家庭幸福生活。
收支結(jié)構(gòu)欠合理
賈女士的家庭月收支結(jié)構(gòu)目前看并不合理,每月的基金定投額度過(guò)大,從賈女士家庭收支結(jié)構(gòu)看,每個(gè)月日常支出和基金定投后,收入余額偏低。這在孩子年齡尚小、家庭支出尚有太多不確定性的情況下并不可取,故建議每月存留部分現(xiàn)金儲(chǔ)備,以做應(yīng)急金賬戶(hù)備用。應(yīng)急賬戶(hù)額度應(yīng)以家庭月收入的3倍至6倍為最佳,我們可以設(shè)定15000元。其中5000元以活期存款的形式存在,10000元投入貨幣基金中,應(yīng)急賬戶(hù)這樣設(shè)置既可保證資金的隨時(shí)支取,同時(shí)還可獲取一定的超越活期存款的收益。
基金配置需調(diào)整定投金額可減少
在基金定投方面,賈女士的基金配置也需要調(diào)整。股票和指數(shù)基金在長(zhǎng)期教育金準(zhǔn)備期限中或許能夠獲得超額收益,但是鑒于賈女士家庭收入不高,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,穩(wěn)健型和保本型的基金配置相信更為適合。30%的穩(wěn)健型和保本型基金的配置是底線,若將30%調(diào)高至50%則是最佳。 至于定投額度,我們假設(shè)孩子從16歲高中時(shí)開(kāi)始使用此教育經(jīng)費(fèi),假設(shè)當(dāng)前3年的高中學(xué)費(fèi)為10000元/年,4年的本科學(xué)費(fèi)20000元/年,2年的碩士學(xué)費(fèi)30000元/年。若學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率4%,投資報(bào)酬率6%。賈女士從現(xiàn)在起每個(gè)月只需投入1000元,持續(xù)為孩子準(zhǔn)備到25歲碩士畢業(yè)即可。
完善保險(xiǎn)調(diào)高穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品比例
在家庭風(fēng)險(xiǎn)控制方面,賈女士已經(jīng)做得比較出色,為自己和孩子均配置了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但需要注意的是還應(yīng)在保額和保險(xiǎn)產(chǎn)品品種上進(jìn)行調(diào)整和完善。成人的重疾險(xiǎn)額度應(yīng)保持在10萬(wàn)元至20元萬(wàn)之間,少兒重疾應(yīng)不少于20萬(wàn)元。賈女士還需增加一份20年保障期限的定期壽險(xiǎn),根據(jù)家庭收支狀況,建議額度在50萬(wàn)元左右,繳費(fèi)期選擇20年,年繳保費(fèi)1000元左右。 賈女士的基金、存款和股票資產(chǎn)總計(jì)60萬(wàn)元,建議賈女士應(yīng)減少股票基金和指數(shù)基金、股票和存款的比重,增加穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的比例。 此外,假設(shè)賈女士55歲退休,若每年拿出10000元作為養(yǎng)老金投入年收益率4.5%的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品中,到其退休時(shí)賬戶(hù)余額將達(dá)到26萬(wàn)元,這樣每年領(lǐng)取1.7萬(wàn)元可領(lǐng)取25年到80歲。
(作者系國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、全國(guó)十佳理財(cái)師) |