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隨著我國國民收入不斷增長，富豪級別的高收入者逐漸增多，專門針對高收入人群的超高額保費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“富人險(xiǎn)”(每年保費(fèi)動輒數(shù)十萬)也不斷升級。今年，該類產(chǎn)品不僅保費(fèi)可高到“雷人”的千萬級，而且其受追捧的程度也令人“心驚”。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，隨著我國經(jīng)濟(jì)依靠稅收手段調(diào)節(jié)的預(yù)期增強(qiáng)，類似遺產(chǎn)稅等新稅種將不期而至，“富人保險(xiǎn)”產(chǎn)品的前景仍將看好。
平安停售擬推升級版
資料顯示，2005年以來，不少保險(xiǎn)公司都推出了高保費(fèi)、高保額、面對高端收入人群的險(xiǎn)種。太平人壽2005年推出了面對高端客戶、百萬保額起保、不設(shè)最高限額的“卓越人生綜合保障計(jì)劃”，其中尊享計(jì)劃動輒年繳保費(fèi)幾十萬；泰康人壽2007年推出的尊崇一生保險(xiǎn)計(jì)劃最低保額100萬元，面對年收入10萬元以上的企業(yè)管理者、私營業(yè)主等高收入群體。
但“富人險(xiǎn)”真正受到追捧，似乎還得從今年說起。
據(jù)媒體報(bào)道，今年1月初正式在銀行保險(xiǎn)渠道上市的一款中德安聯(lián)“富人險(xiǎn)”，件均年繳保費(fèi)可達(dá)20萬元。2月份該產(chǎn)品已經(jīng)成為中德安聯(lián)銀行保險(xiǎn)渠道銷量第二的產(chǎn)品，并為銀行保險(xiǎn)渠道貢獻(xiàn)了18%的年化保費(fèi)。3月份，中國人壽今年推出的“富人險(xiǎn)”系列產(chǎn)品在上海開賣不到一個(gè)星期，上海分公司阜新路營銷服務(wù)部經(jīng)理蔣女士就賣出兩份，她告訴記者，其中一位客戶開始意向年繳保費(fèi)130萬，簽約時(shí)追加到169萬。
胡潤百富榜去年發(fā)布的《2009胡潤財(cái)富報(bào)告》稱，中國共有82.5萬個(gè)千萬富豪和5.1萬個(gè)億萬富豪，即每1萬人中有6個(gè)千萬富豪。“只要產(chǎn)品好，這些富豪們根本不差錢。”中國人壽相關(guān)人士表示，該公司的“福祿尊享”此前在武漢等地區(qū)銷售，反響火爆。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，僅僅三天時(shí)間，人壽武漢分公司限售118份的“富人險(xiǎn)”就基本售完，有一富豪年繳保費(fèi)達(dá)到700萬元。而該產(chǎn)品日前在重慶上市時(shí)，“僅一場產(chǎn)品說明會就簽單3000萬元。”
“繳納上千萬保費(fèi)的都有，而且這些高保費(fèi)產(chǎn)品賣得很好。”中國平安的一位保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員對記者表示。他說，他們公司推出的類似“富人險(xiǎn)”的產(chǎn)品，銷售額已逾5億元，非常好賣，2月28日已經(jīng)停售，目前正在研究制定該種產(chǎn)品的升級版。新款的產(chǎn)品保費(fèi)可能會提高，投保的年收益率也會提高，對消費(fèi)者總體而言還會更加有利。
一類產(chǎn)品停售而升級改良后再推出，在保險(xiǎn)業(yè)被認(rèn)為是熱銷品。截至3月18日，該產(chǎn)品仍處于停售狀態(tài)。
遺產(chǎn)稅煙幕彈營造避稅動機(jī)
業(yè)內(nèi)人士表示，“轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、合理規(guī)避稅收、避免債務(wù)危機(jī)”等一些令富人心動的產(chǎn)品賣點(diǎn)，都成為“富人險(xiǎn)”熱銷的原因。
“富人險(xiǎn)”熱銷的背后，不僅是因?yàn)榫用袷杖胩岣吆笊虡I(yè)保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)公司大打規(guī)避遺產(chǎn)稅這張牌起到了推波助瀾的作用。
“這將為市民提供一個(gè)合理的規(guī)避遺產(chǎn)稅的途徑。”中國人壽有關(guān)人士告訴記者。雖然我國目前尚未開征遺產(chǎn)稅，但有關(guān)征收的消息已傳出多時(shí)，而國外遺產(chǎn)稅一般高達(dá)40%左右，因此一些“富人”不得不未雨綢繆。
“對于‘富人’來說，他們更關(guān)心資金安全和資金自由取用。”中國平安的人士介紹說，該公司“富人險(xiǎn)”有兩點(diǎn)好處打動客戶：除了保證本金安全外，還有“變現(xiàn)”即保單質(zhì)押貸款功能。為了吸引“富人”，該保險(xiǎn)合同可以用做抵押向銀行貸款。
該人士還表示，“若企業(yè)遭遇破產(chǎn)查封，保險(xiǎn)是不能被查封的財(cái)產(chǎn)；欠債被追討時(shí)，保險(xiǎn)資金不能被抵債；若想將資金傳延后代，這是合理的避債、避稅渠道。”
該保險(xiǎn)工作人員的說法有法律依據(jù)嗎？據(jù)記者查證，雖然《中華人民共和國合同法》73條第一款明確了人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍，但目前的法律法規(guī)中，除社保基金外，在2004年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》指出不能凍結(jié)查封的8項(xiàng)財(cái)產(chǎn)中，未專門列出保險(xiǎn)資產(chǎn)。這意味著“避債之說”并不可靠。壽險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)可以避債，但遇到凍結(jié)查封時(shí)，卻不能幸免。
對于保險(xiǎn)公司大打遺產(chǎn)稅牌吸引客戶，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒謹(jǐn)教授在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，如果遺產(chǎn)稅不日真的啟動，類似于“富人險(xiǎn)”等能夠規(guī)避稅費(fèi)的險(xiǎn)種將有更好的前景，“避險(xiǎn)避稅是投資產(chǎn)品本身就可以具備的功能。”
投資渠道單一令需求增多
瑞泰人壽發(fā)布的《中國重點(diǎn)城市壽險(xiǎn)高端客戶報(bào)告》也顯示，高端客戶對保險(xiǎn)的重視程度比較強(qiáng)，65%的受訪者表示家庭資產(chǎn)中有保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在未來1年也有35%的高端客戶打算增持保險(xiǎn)產(chǎn)品。
針對“富人險(xiǎn)”受到市場追捧的現(xiàn)狀，專家表示中國資本市場尚不發(fā)達(dá)，投資渠道單一，手握大量存款的居民對新投資方法的訴求有客觀上的要求，所以類似于“富人險(xiǎn)”這類投資加保障性產(chǎn)品在一定時(shí)期內(nèi)還將受到市場追捧。
王緒謹(jǐn)說，相比發(fā)達(dá)國家，我國居民對保險(xiǎn)的認(rèn)知水平還較低，參保程度還不高，在可預(yù)見的未來，我國保險(xiǎn)市場還將迎來更廣泛的發(fā)展。對于“富人險(xiǎn)”，他說，“這是保險(xiǎn)市場上的市場細(xì)分產(chǎn)品，其存在是保險(xiǎn)市場的一種進(jìn)步。產(chǎn)品受追捧，說明市場確實(shí)有需求。”
中國平安工作人員向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，經(jīng)過很長時(shí)間的調(diào)研，公司才會開發(fā)并推出市場需求的新產(chǎn)品，“我們正準(zhǔn)備推出此類富人險(xiǎn)新版產(chǎn)品。”
[投保示例]
今年30歲的劉先生為自己投保了中國人壽福祿尊享主險(xiǎn)，每年交60萬元保費(fèi)，連續(xù)交5年，基本保額為1110180元。劉先生每兩年可領(lǐng)取基本保額10%的生存金至終身，即每兩年都可以領(lǐng)取111018元，第10年時(shí)可累計(jì)領(lǐng)取到555090元，20年時(shí)可累計(jì)領(lǐng)取到1110180元。在劉先生身故以后，還要全額返還所交保費(fèi)。
福福，男，0歲，由家人為其投保中國人壽福祿尊享兩全保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn))，選擇5年期繳，每年繳費(fèi)60萬元，5年共投入300萬元，基本保額為1183920元。福福可以享受的利益有：每2年領(lǐng)取118392元，如客戶生存至99歲，共領(lǐng)取5801208元；身故保障最高300萬元；假設(shè)中等紅利累積生息，如客戶生存至99歲，共領(lǐng)取紅利14453166元。 |