基本情況:
王女士,月收入1500元,丈夫龐先生,月收入3000元,家庭月支出2000元。兩人有一小孩今年三歲,雙方有基本社保,老人不用負(fù)擔(dān),有住房。此外,有外債4萬元左右。
理財目標(biāo):
一、希望在不影響生活質(zhì)量的前提下,在兩年內(nèi)還清外債,請問該如何理財? 二、能否在還外債之余,為孩子的未來教育積攢一定的費用?
理財規(guī)劃:
完善家庭成員保險
在制定償還外債計劃之前,必須要做的事情就是制定好家庭每一位成員的保險計劃,只有無后顧之憂,才能從容安排好償債事宜。 從王女士家庭的情況來看,夫妻雙方在完善了基本社保后,至少每人都應(yīng)投保一份10萬元額度的身故保險產(chǎn)品。此外,還應(yīng)為孩子建立保障計劃,建議給孩子投保20萬元額度的少兒重大疾病保險和5萬元保額的綜合意外傷害保險。少兒重大疾病保險25年期20萬元額度需一次性繳費3125元,折合到每年僅為125元。
償還債務(wù)首選基金定投
王女士家庭在解決家庭主要風(fēng)險后,可妥善安排收支結(jié)余,進行債務(wù)的償還。 根據(jù)王女士家庭月收支的情況,王女士家庭月結(jié)余在2500元左右,若夫妻收支狀況無變化則兩年后的總結(jié)余為6萬元,完全可償還4萬元負(fù)債。但是為了保障生活有序正常的進行還需在償還方式上進行計劃,建議王女士在第二年年底一次性償還4萬元債務(wù)。償債所需以基金定投的方式強制準(zhǔn)備,選擇保本型基金產(chǎn)品,以保證本金不出現(xiàn)虧蝕。將定投日設(shè)定在薪金發(fā)放的次日,假設(shè)此類基金年收益率3%,則每月1700元的定投額即可。 平時我們在進行基金投資時往往喜歡選擇銀行作為購買渠道,但如果選擇基金公司網(wǎng)銷渠道可在申購費用方面得到4折至6折的優(yōu)惠,不妨考慮。
籌劃教育經(jīng)費激進穩(wěn)健兼顧
以基金定投方式償債后,王女士家庭每月還有800元凈結(jié)余,建議其從中每月拿出400元進行教育金儲備,方式仍可采用基金定投。由于王女士孩子只有三歲,籌備大學(xué)教育金還有將近16年的時間,故可以選擇部分高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)來進行配置,建議其50%選擇激進型,剩余選擇穩(wěn)健型。若按保守的年收益率4%、每月定投400元來進行測算,在孩子19歲時可獲得將近11萬元的教育基金。 很多父母在為孩子選擇教育金的準(zhǔn)備方式上過于激進或過于保守,這都是不可取的。投資風(fēng)格激進的父母將全部資金配置于高風(fēng)險資產(chǎn)中,一旦遇到資本市場行情持續(xù)惡劣和低迷的情況,本金會出現(xiàn)重大虧蝕。而投資風(fēng)格保守的父母又會將全部資金進行銀行儲蓄,分析近20年的歷史來看,不僅國內(nèi)外的教育費用均是逐年遞增的,且通貨膨脹也在侵蝕著我們儲蓄賬戶中的資金。由此,合理選擇教育金的準(zhǔn)備方式尤為重要,建議牢記兩個原則:一是無論您的風(fēng)險承受能力如何,一定要保持至少30%的無風(fēng)險資產(chǎn)的配置;二是越是臨近教育金使用的期限,越是要降低高風(fēng)險資產(chǎn)的比例。 下列資產(chǎn)配置比例可供年輕的父母們做參考:
(作者系東方華爾學(xué)員、國家理財規(guī)劃師(ChFP)、第四屆全國十佳理財師) |