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        [案例解析]怎樣看待巨額賠付
            2010-02-26        來源:經(jīng)濟(jì)參考報

            在法航飛機(jī)事故中,遇難國人獲得人保壽險960萬元賠付,創(chuàng)下國內(nèi)保險業(yè)單筆個人壽險賠案紀(jì)錄后,國內(nèi)又發(fā)生了多起巨額賠償案件。如平安人壽最近播報出的兩起重大人身壽險賠案累計(jì)金額就高達(dá)1200多萬元。
          去年7月19日,平安壽險廣東客戶李女士在河南省發(fā)生車禍意外身故,李女士于2008年5月在平安壽險為自己投保了一份《平安千禧紅兩全保險(分紅型E)》,保額309.6萬元,躉交保費(fèi)300萬元。根據(jù)該險種的保險責(zé)任,被保險人保險周期內(nèi)意外身故時,保險人將承擔(dān)雙倍賠付,此次身故賠付金額達(dá)人民幣619.2萬元,而此前最高金額為人民幣530萬元,同時因?yàn)榍ъt兩全保險具有投資分紅功能,李女士投保一年多以來,累計(jì)獲得了人民幣205991.97元的投資紅利,所以李女士家庭共應(yīng)收到保險金6397991.97元。
          去年11月11日,平安人壽河北某客戶被綁架后不幸遇難,平安人壽共計(jì)賠付受益人保險金618余萬元。
          據(jù)悉,巨額保險的投保者多為私營業(yè)主,比如礦主和商人等;目前發(fā)生的重大壽險賠案受益人又多為其配偶。
          怎樣看待這類巨額賠付?如何投保才能保證出險后可以獲得相應(yīng)保障?
          專業(yè)解讀:買保險獲得理賠金其實(shí)是理所當(dāng)然的事情,只不過一些金額比較大的保單,總會讓人產(chǎn)生更多關(guān)注。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2009年1-12月,人身險理賠共達(dá)154.9億元。由此可以看出,保險理賠已經(jīng)成為一種平常的金融事務(wù)了。但是,大額理賠依然會吸引人們的目光,甚至有人會產(chǎn)生一些疑問。
          疑問一,巨額賠償會不會存在一些詐保、騙保的可能性呢?日后若查出騙保,會怎樣呢?
          當(dāng)巨額賠償發(fā)生以后,感覺上可能對于家屬來說會帶來大筆財(cái)富補(bǔ)償,但靠保險發(fā)財(cái)是以生命為代價的;再說人身險的受益人必須指定為直系親屬,也就是父母、配偶、子女。如果受益人故意殺害被保險人,那受益人是不能獲得賠償?shù)模kU金會按照順位賠償給其他繼承人,受益人會被依法追究刑事責(zé)任。
          《刑法》規(guī)定:有下列情形之一,進(jìn)行保險詐騙活動,數(shù)額較大的,處5年以下有期徒刑或者拘役,并處1萬元以上10萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處5年以上10年以下有期徒刑,并處2萬元以上20萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處10年以上有期徒刑,并處2萬元以上10萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn):(一)投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的,騙取保險金的;(二)投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度,騙取保險金的;(三)投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故,騙取保險金的;(四)投保人、被保險人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險事故,騙取保險金的;(五)投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病,騙取保險金的。
          有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為,同時構(gòu)成其他犯罪的,依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。單位犯第一款罪的,對單位判處罰金,并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員,處5年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處5年以上10年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處10年以上有期徒刑。保險事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件,為他人詐騙提供條件的,以保險詐騙的共犯論處。
          疑問二,買了大額保單后,自身安全問題是否更加敏感?
          這種擔(dān)心可能少數(shù)人會有,在前幾年也發(fā)生過這樣的案例。如妻子雇兇將丈夫殺死騙取保險金,后被查出,終被予以法律制裁,理賠款也被追回,發(fā)放給其丈夫的其他合法繼承人。由于保險受益人的要求必須是直系親屬,而且《保險法》規(guī)定受益人對被保險人故意殺害傷害,將會剝奪受益人獲得理賠款的權(quán)利,理賠金將計(jì)入被保險人遺產(chǎn),故發(fā)生這種事情,其實(shí)也是小概率事件。
          疑問三,大額賠償在保險公司理賠過程中會不會比較繁瑣,不是那么容易?
          大額賠償案件確實(shí)在保險公司理賠時會比較細(xì)致,但確實(shí)符合保險合同中所列名的保障范圍的賠付,保險公司肯定會進(jìn)行理賠。現(xiàn)行的《保險法》在時效上也有明確的規(guī)定,從遞交全理賠資料開始保險公司的最長理賠時效為30天。而且,現(xiàn)在各家保險公司競爭非常激烈,保險公司最重要的品牌宣傳就是理賠,所以都會把理賠做得非常迅速。
          疑問四,受益人寫成“法定”,在未來理賠中會不會產(chǎn)生問題?
          購買保險金額較大的保單,一定要指定身故后保險受益人,否則會引起不必要的麻煩。指定要明確,避免使用模糊的身份詞語等表示,如“法定”等,要明確寫清姓名,否則容易引起遺產(chǎn)糾紛。如果沒有指定受益人,則由保險公司向被保險人的遺產(chǎn)繼承人履行給付保險金的義務(wù),但很容易導(dǎo)致在投保人家庭內(nèi)部引起財(cái)產(chǎn)糾紛。 (明亞保險經(jīng)紀(jì)郭沖)

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