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轉(zhuǎn)眼春節(jié)就要到了，眼下最熱門的話題莫過于發(fā)年終獎、回家過年和送“紅包”了。
雖然這三件事聽起來喜氣洋洋的，但打理“出彩兒”似乎并不容易：年終獎金怎么用才能跑贏通脹？出行回家遭遇意外怎么辦？送什么禮物才能既有新意又顯心意？
針對這些困惑，理財(cái)專家們建議人們過春節(jié)可適當(dāng)打打“保險(xiǎn)牌”，挖掘一下“保險(xiǎn)概念”。
用年終獎補(bǔ)充家庭保險(xiǎn)缺口
“每年的年終獎都可以為我的家庭財(cái)務(wù)派上大用場。”李女士是一位資深的保險(xiǎn)代理人，每年大概有2萬多元的年終獎金。對于投資和保障均十分在意的她，總會固定將一些資金用在自己最熟悉的領(lǐng)域——保險(xiǎn)里。
據(jù)李女士介紹，從8年前開始，她就每年不間斷地為自己、愛人和兒子購買不同類型的分紅險(xiǎn)，“既提供保障，又可以實(shí)現(xiàn)增值，我每年都可以從各個分紅險(xiǎn)上拿到數(shù)額不菲的紅利和返現(xiàn)。”
保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在低利率、通脹預(yù)期漸增時期，利用年終獎買份適合自己的保險(xiǎn)，確實(shí)是個不錯的選擇。“如果家庭保險(xiǎn)不足，可用年終獎予以補(bǔ)充，關(guān)注的險(xiǎn)種主要為意外、重大疾病、教育金、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。年輕人可以買年繳費(fèi)為數(shù)百元的意外保險(xiǎn)，以父母為受益人，同時可以購買重大疾病保險(xiǎn)；中年人士在基本社會保險(xiǎn)之外，應(yīng)當(dāng)增加商業(yè)性醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)。”中德安聯(lián)保險(xiǎn)理財(cái)師趙瑩建議。
具體而言，對于新入職場的年輕人、剛結(jié)婚的青年夫婦等人群，從投保范圍看，意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)是首要考慮的險(xiǎn)種。尤其是意外險(xiǎn)，保費(fèi)便宜但保障較高。此外，用年終獎購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院時，可以減輕因社保不足甚至沒有社保帶來的醫(yī)療支出。而對于“升級”當(dāng)了父母的人而言，隨著年齡增長和負(fù)擔(dān)加重，除了意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)外，重疾險(xiǎn)也必須考慮。一般來說，重疾險(xiǎn)偏重保障，其保障額度在10萬元-30萬元之間。
專家還建議，已購買一部分商業(yè)保險(xiǎn)的人不妨利用年終獎投保養(yǎng)老險(xiǎn)，為晚年生活做好規(guī)劃。特別是分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品因具有較強(qiáng)儲蓄功能，可保障投保人在晚年擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來補(bǔ)充養(yǎng)老資金。
購買意外險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)保出行
春運(yùn)歷來是一年中市民出行最為集中的時間段。據(jù)估計(jì)，2010年春運(yùn)僅鐵路便會發(fā)送旅客2.1億人次。盡管相關(guān)部門在保障旅客安全出行上下足了功夫，但密集的人流，仍然會潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。比如交通意外事故、人身意外事件，或是行李財(cái)物丟失被盜等。對此，專家表示，春運(yùn)期間出行，除了做好必要的安全防范措施外，通過購買適合自身出行方式的商業(yè)保險(xiǎn)也非常必要。
對于只是春節(jié)期間偶爾乘坐火車、汽車、飛機(jī)等交通工具出行的旅客，專家建議購買短期的旅游意外險(xiǎn)。一般保障期限為7天-14天，費(fèi)用為15元-30元，保障范圍飛機(jī)意外40萬元-60萬元，其他交通工具意外5萬元-30萬元等。
對于經(jīng)常出行的市民來說，專家認(rèn)為可以花費(fèi)100元-300元購買全年的交通意外保險(xiǎn)，一般保額在20萬元-100萬元之間，可涵蓋包括航空意外險(xiǎn)在內(nèi)的各種交通工具意外保障。
另外，對于決定自駕車回家或出行的市民，專家強(qiáng)調(diào)一定要給家人和愛車購買雙保險(xiǎn)。“花100元左右即可投保一個月的全車盜搶險(xiǎn)。如果沒有投保車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，可以考慮每個座位投保2萬元，一個月花費(fèi)約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個月的車輛損失險(xiǎn)，花費(fèi)約150元。”平安保險(xiǎn)理財(cái)顧問張女士提醒，投保車險(xiǎn)時還要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)。
送禮首選意外、教育、家財(cái)險(xiǎn)
過春節(jié)與親戚朋友禮尚往來向來是中國人的傳統(tǒng)，如今隨著生活水平的不斷提高，送什么樣的紅包才能既體現(xiàn)心意，又與眾不同呢？從前兩年開始，就有些人選擇贈保險(xiǎn)代替送禮。
買一份保險(xiǎn)送給老人，體現(xiàn)對長輩的一片孝心；為孩子開一個保險(xiǎn)賬戶，相伴他們健康成長，也儲備必要的教育金。送保險(xiǎn)禮物不但有實(shí)際價(jià)值，也討了個好頭彩，何樂而不為？
老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障；另外，老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費(fèi)用一般要超過年輕人。因此，老年人在考慮購買保險(xiǎn)時首先需要考慮的應(yīng)該是意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
而孩子在學(xué)生階段主要面臨兩大風(fēng)險(xiǎn)。其一，由于年齡小，抵抗力和自我控制力差，可能導(dǎo)致各種意外傷害或者疾病發(fā)生；另外，其正處于受教育的關(guān)鍵時期，高昂的教育費(fèi)用成為家長的一大負(fù)擔(dān)，一旦家長的收入出現(xiàn)大幅下降，將會使孩子的教育面臨危機(jī)。因此，專家建議保障型少兒險(xiǎn)和教育型少兒險(xiǎn)可成為給學(xué)生送禮的兩大選擇。
那么，如果要送朋友該選擇何種產(chǎn)品呢？“通常而言，如果朋友喜歡旅游或經(jīng)常出差，可以送張意外保險(xiǎn)卡；此外，市面上有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較適合，除可以承擔(dān)因火災(zāi)、爆炸等事故造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失外，還可以附加盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)，管道爆裂及水漬險(xiǎn)、現(xiàn)金、首飾盜搶險(xiǎn)、自行車盜竊險(xiǎn)等。”張女士介紹道。
另外，專家提醒，由于購買壽險(xiǎn)是長期行為，一般至少需交保費(fèi)3年-5年甚至長達(dá)20年，因此最好是送給直系親屬，而且在買保險(xiǎn)前先征求被保險(xiǎn)人的意見，確定今后保費(fèi)由誰來付，否則送禮不成還惹麻煩。另外，向老年人贈送壽險(xiǎn)，還需要注意投保年齡的限制。因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)公司要求，50歲以上購買一些壽險(xiǎn)險(xiǎn)種要做體檢，而60歲以上的老年人，購買健康醫(yī)療類保險(xiǎn)大多會受限。
煙花爆竹有保障，酒精中毒賠不了
每年春節(jié)，燃放煙花爆竹、酒精中毒引起的意外不在少數(shù)。哪類保險(xiǎn)可以減少相關(guān)損失？
“爆竹聲中一歲除”，春節(jié)期間燃放煙花爆竹向來是中國人辭舊迎新的傳統(tǒng)方式；然而，喧嘩熱鬧的背后，因產(chǎn)品質(zhì)量或燃放不當(dāng)引發(fā)的意外事故每年也是層出不窮。對此，保險(xiǎn)專家建議人們可事先通過保險(xiǎn)巧做安排。
“一般的意外險(xiǎn)都會涵蓋這方面的風(fēng)險(xiǎn)。”據(jù)友邦保險(xiǎn)理財(cái)師林小姐介紹，以友邦旅行意外傷害保險(xiǎn)“假日寶”計(jì)劃為例，該計(jì)劃分別以我國春節(jié)、“五一”及“十一”三個黃金周為承保時間，每個黃金周最長保障期達(dá)9天，保費(fèi)僅為11元，在此期間意外身亡或殘疾，將獲得5萬元賠付，此外，還有1000元意外醫(yī)療。
另外，一些正規(guī)的爆竹生產(chǎn)商和保險(xiǎn)公司還聯(lián)合針對煙花爆竹消費(fèi)者開發(fā)了綜合責(zé)任保險(xiǎn)。比如今年太原市煙花爆竹專營公司就和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司太原分公司簽訂協(xié)議，消費(fèi)者在正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)購炮，只要不是違規(guī)儲存、燃放，在有效投保期內(nèi)發(fā)生意外的，可在購買煙花爆竹的零售網(wǎng)點(diǎn)獲得理賠。“理賠過程中如出現(xiàn)扯皮或符合條件理賠不了，我們負(fù)全部責(zé)任。”太原市煙花爆竹專營公司羅尚娃經(jīng)理承諾，消費(fèi)者購買了公司的煙花爆竹，可獲保險(xiǎn)公司最高20萬元的理賠金。
但消費(fèi)者需要注意，酒精中毒的賠不了。因?yàn)楦鶕?jù)保單規(guī)定，飲酒過度、酗酒、酒精中毒等都屬于除外責(zé)任，無論是傷了還是死了，保險(xiǎn)公司都不賠。 |