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| 興化農(nóng)合行念好"五字"經(jīng) 扎實(shí)推進(jìn)陽(yáng)光信貸 |
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| 2009-12-08 作者:本報(bào)記者 孫彬 鄧華寧 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng) |
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長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于貸款市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定，貸款發(fā)放主要依靠坐等客戶上門，貸款效率低下，加之缺乏市場(chǎng)拓展和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，貸款信息透明度不高，缺少必要的監(jiān)督約束機(jī)制，關(guān)系貸款、人情貸款等違規(guī)現(xiàn)象較為突出。興化農(nóng)村合作銀行秉承“開(kāi)門辦銀行、透明放貸款”的理念，以推行“陽(yáng)光信貸”工程為抓手，緊緊圍繞信息要“真”、產(chǎn)品要“適”、利率要“惠”、推廣要“曉”、服務(wù)要“便”的五字真經(jīng)，扎實(shí)做好五個(gè)結(jié)合，大大密切了與廣大農(nóng)戶的聯(lián)系和合作，讓廣大農(nóng)戶真切地感受到農(nóng)村合作銀行“進(jìn)門不再煩，辦貸不再難，手續(xù)不再繁”，促進(jìn)了三農(nóng)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展。截止2009年10月末，興化農(nóng)合行農(nóng)戶貸款余額達(dá)35.52億元，占各項(xiàng)貸款的58.72%；受貸總農(nóng)戶近8萬(wàn)戶，占該市農(nóng)戶總數(shù)的23%；另通過(guò)“陽(yáng)光信貸”使得11094個(gè)農(nóng)戶取得授信，授信金額達(dá)7.24億元。
做實(shí)一個(gè)“真”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與農(nóng)戶檔案管理有機(jī)結(jié)合。過(guò)去雖然合作金融機(jī)構(gòu)都建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，而實(shí)際客戶借款時(shí)信貸人員仍然需上門調(diào)查，不能達(dá)到客戶即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)辦理的目的，經(jīng)濟(jì)檔案實(shí)際運(yùn)用效果不佳。興化農(nóng)合行總結(jié)過(guò)去的教訓(xùn)，根據(jù)“陽(yáng)光信貸”的要求真正經(jīng)過(guò)逐村、逐戶民主評(píng)議，建立全面、廣泛、真實(shí)、電子化的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。一是變單純紙質(zhì)檔案為紙質(zhì)、電子并行，并錄入該行信貸輔助系統(tǒng)，為信息資料的快捷檢索、動(dòng)態(tài)更新、查詢對(duì)比和審查審批提供了方便，實(shí)際運(yùn)用的效率和效果得到了大幅度提高。二是變貸款戶建檔為廣覆蓋建檔，將建檔范圍盡可能地覆蓋到所有農(nóng)戶，為今后進(jìn)行授信對(duì)象調(diào)整提供了第一手基礎(chǔ)資料。三是變信息零散采集為更全面采集，信息采集內(nèi)容涉及戶主個(gè)人信息、家庭信息、經(jīng)營(yíng)地址、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)狀況、銀行信息、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出等項(xiàng)目，信息采集的詳細(xì)程度明顯提高。四是變側(cè)重信息資料采集為綜合調(diào)查采集，通過(guò)實(shí)地走訪、外圍調(diào)查、民主評(píng)議等途徑準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶信息，有效地保證了信息采集的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，為陽(yáng)光評(píng)議提供了較為準(zhǔn)確的依據(jù)。截至10月末，該行已建立信息綜合采集較為全面的電子檔案35099戶，約占該市全部農(nóng)戶數(shù)的15%。
緊扣一個(gè)“適”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)有機(jī)結(jié)合。伴隨農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民從業(yè)狀況多樣化，農(nóng)戶貸款需求多元化態(tài)勢(shì)日益明顯，如何跟進(jìn)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)戶貸款需求顯得越來(lái)越迫切。為此，該行在“陽(yáng)光信貸”推廣過(guò)程中廣泛了解貸款需求，針對(duì)不同客戶群體創(chuàng)新推出了四項(xiàng)信貸新品種：一是對(duì)選聘到行政村任職的大學(xué)生“村官”用于創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)10萬(wàn)元以內(nèi)以及購(gòu)房、婚嫁等5萬(wàn)元以內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款，10月末，村官貸款授信額為250萬(wàn)元；二是對(duì)40周歲以內(nèi)的青年創(chuàng)業(yè)所需流動(dòng)資金，提供10萬(wàn)元以內(nèi)“青年創(chuàng)業(yè)卡”貸款，10月末，青年創(chuàng)業(yè)貸款授信額380萬(wàn)元；三是對(duì)轄區(qū)內(nèi)國(guó)家公務(wù)員，提供50萬(wàn)元以內(nèi)的消費(fèi)貸款；四是對(duì)從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供10萬(wàn)元以內(nèi)“惠農(nóng)貸款”，10月末惠農(nóng)貸款授信額達(dá)7.15億元。多種信貸品種推出后，農(nóng)戶貸款品種與客戶的實(shí)際需求更加搭配，讓貸款對(duì)象能夠針對(duì)性地選擇信貸產(chǎn)品，有效地解決了以往信貸供給與需求不對(duì)稱的問(wèn)題。
解決一個(gè)“惠”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與貸款利率定價(jià)有機(jī)結(jié)合。結(jié)合“陽(yáng)光信貸”辦貸模式推廣，更好地將貸款利率定價(jià)與“陽(yáng)光信貸”推廣過(guò)程中掌握的客戶情況結(jié)合起來(lái)，這是推行“陽(yáng)光信貸”的又一便利之處。在推廣過(guò)程中，該行除宣傳“易貸通”、“一證通”付息的便利和實(shí)惠外，還注意區(qū)別貸款對(duì)象、保證方式、產(chǎn)業(yè)情況和風(fēng)險(xiǎn)程度不同，進(jìn)一步加大了農(nóng)戶貸款利率市場(chǎng)化改革。一是區(qū)別不同貸款對(duì)象，采取不同的利率浮動(dòng)政策，種植戶、養(yǎng)殖戶、公務(wù)員、大學(xué)生“村官”貸款同等條件下利率下浮10-20個(gè)百分點(diǎn)；二是區(qū)別保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款、存單質(zhì)押等不同保證方式確定基準(zhǔn)利率上浮標(biāo)準(zhǔn)；三是區(qū)別不同產(chǎn)業(yè)情況確定不同的指導(dǎo)利率，體現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、科技農(nóng)業(yè)、鼓勵(lì)發(fā)展的新興涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持；四是區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)程度在一定浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)確定上浮幅度，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶確定不同的利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整。
圍繞一個(gè)“曉”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與營(yíng)銷載體創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合。如何讓“陽(yáng)光信貸”的便利政策做到家喻戶曉，這是推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”加快普及和農(nóng)戶貸款加大營(yíng)銷的關(guān)鍵。為此，該行在尋找和創(chuàng)新農(nóng)貸營(yíng)銷載體方面進(jìn)行了積極的探索：一是聯(lián)合興化市委組織部、團(tuán)市委啟動(dòng)實(shí)施“引貸富農(nóng)直通車”和“青年創(chuàng)業(yè)貸款直通車”，通過(guò)召開(kāi)大型啟動(dòng)儀式和推進(jìn)會(huì)，進(jìn)行立體式宣傳造勢(shì)，借助行政和社會(huì)等外部力量，促進(jìn)該行農(nóng)貸業(yè)務(wù)影響力的擴(kuò)大，取得了明顯的效果。二是聘請(qǐng)全市137名大學(xué)生“村官”和35名鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書(shū)記擔(dān)任農(nóng)戶貸款“引介信息員”，充分發(fā)揮他們?cè)诼?lián)系農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民方面的優(yōu)勢(shì)，努力構(gòu)建“借貸有門路、資金有落實(shí)、服務(wù)有保障”的信貸支農(nóng)服務(wù)配套機(jī)制，為使所有符合貸款條件的農(nóng)民及時(shí)得到信貸支持開(kāi)辟了新的通道。三是通過(guò)印制宣傳彩冊(cè)、寄發(fā)信函傳單和多種媒體廣告等方式，廣泛宣傳農(nóng)村合作銀行配套的業(yè)務(wù)品種和優(yōu)惠的業(yè)務(wù)政策，有效地?cái)U(kuò)大了該行信貸業(yè)務(wù)的知曉面和吸引力。
突出一個(gè)“便”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與服務(wù)水平提升有機(jī)結(jié)合。結(jié)合“陽(yáng)光信貸”推廣，該行在提升信貸服務(wù)水平上著力采取了以下六項(xiàng)措施：一是對(duì)各支行分別下達(dá)包括覆蓋村、建檔面、授信面和發(fā)卡量等推廣任務(wù)，實(shí)行支行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，落實(shí)掛鉤中層干部進(jìn)行全程指導(dǎo)督查，并對(duì)支行行長(zhǎng)和掛鉤中層干部進(jìn)行嚴(yán)格考核，有效地保證了“陽(yáng)光信貸”推廣的進(jìn)度和質(zhì)量。二是針對(duì)各類信貸業(yè)務(wù)品種，分別制定貸款管理辦法，明確貸款對(duì)象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶申請(qǐng)辦貸時(shí)一目了然。三是全面實(shí)行“陽(yáng)光信貸八公開(kāi)制度”，將貸款種類、對(duì)象、條件、額度、期限、利率、程序和評(píng)議結(jié)果向社會(huì)公開(kāi)，讓廣大農(nóng)戶知曉“能否貸，貸什么，貸多少，如何貸”。四是實(shí)行“陽(yáng)光信貸”模式下的客戶經(jīng)理“管戶責(zé)任”制度，對(duì)客戶經(jīng)理積極參與信息采集、集中評(píng)議和集體會(huì)辦全過(guò)程，貸款發(fā)放后切實(shí)履行貸款管理職責(zé)的給予免責(zé)追究，有效地提高了客戶經(jīng)理參與“陽(yáng)光信貸”推廣工作的主動(dòng)性和積極性。五是開(kāi)發(fā)應(yīng)用信貸輔助系統(tǒng)。在經(jīng)過(guò)前期大量調(diào)研、反復(fù)論證并借鑒兄弟銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，該行在省聯(lián)社信貸審批系統(tǒng)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)了信貸輔助系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上審批，大大提高了貸款辦理的效率。六是公開(kāi)《信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)十項(xiàng)承諾》和總行、各支行信貸服務(wù)熱線及監(jiān)督舉報(bào)電話，聘請(qǐng)行風(fēng)監(jiān)督員進(jìn)行監(jiān)督，切實(shí)轉(zhuǎn)變信貸人員工作作風(fēng)，廉潔辦貸、陽(yáng)光辦貸、文明辦貸、優(yōu)質(zhì)辦貸的服務(wù)意識(shí)明顯增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款“進(jìn)門不再煩，辦貸不再難，手續(xù)不再繁”，目前該行已經(jīng)做到授信農(nóng)戶用信辦貸時(shí)間不超過(guò)20分鐘。 |
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