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據(jù)了解，目前我國傳統(tǒng)養(yǎng)老險的預定利率最高仍為2.5%，這種固定利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老險，在目前的低利率時代，很難抵御通貨膨脹的影響。專家指出，想通過購買養(yǎng)老保險規(guī)避通脹風險，分紅險或是最好選擇。
分紅險收益更“靠譜”
與另外兩大熱門險種投連險與萬能險相比，分紅險在目前低利率條件下更受消費者青睞，這是因為有著契約規(guī)定的每年或每幾年返還一定比例現(xiàn)金構(gòu)成的保證回報，令分紅險比投連險更讓人心安；另外，加上《分紅保險管理暫行辦法》所規(guī)定的“保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余70%”的強制性約束，分紅險的收益看上去也似乎比萬能險并不確定比例的收益分配方法更為“靠譜”。
不過，業(yè)內(nèi)人士分析指出，分紅險歷久彌新的關(guān)鍵還是在于其有良好的歷史“成績單”，它一直是壽險業(yè)抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種，在歷次經(jīng)濟動蕩或金融危機時期都有較為優(yōu)異的表現(xiàn)。
受益于2007年度的資本市場牛市，2008年度各家壽險公司不吝分紅，尤其是同期有高達10.24%的總投資收益率支撐的中國人壽，其在2008年春節(jié)前后發(fā)放了幾近8%的分紅，令原本溫吞的分紅險也“生猛”起來。
進入2009年，受制于上年度中國資本市場的高度震蕩，國內(nèi)壽險公司紛紛調(diào)低了分紅險預期，以中國人壽和中國平安為例，上半年雙方的分紅險回報率分別在3.5%-3.6%、4.5%-5%，雖然較上年度有所下滑，但仍跑贏利率。
養(yǎng)老分紅可選品種多
作為兼具投資、理財、保障三重功用且收益相對穩(wěn)健的壽險品種，分紅險一直在各壽險公司產(chǎn)品開發(fā)中占據(jù)重要位置，2008年的金融危機又為其迎來千載難逢的發(fā)展良機。現(xiàn)在大多數(shù)壽險公司都將分紅養(yǎng)老保險作為銀保渠道首選產(chǎn)品力推。
據(jù)中國人壽相關(guān)負責人介紹，中國人壽“國壽個人養(yǎng)老年金保險(分紅型)”銷量一直很好，假設(shè)購買該款產(chǎn)品的客戶從30歲開始投保，年交保費5萬元，那么到60歲時每年可領(lǐng)取年金27500元，直至終老。此外從投保的第二年開始，每年還可領(lǐng)取相當數(shù)額的紅利。此險種主要特點是：交費適中，活得越久領(lǐng)得越多，紅利累積投資增值等。
光大永明近日通過代理人渠道推出的“福運百年”分紅型養(yǎng)老年金保險，保證給付20年，且給付的養(yǎng)老金每年以5%的比例增長，最高可增至首期養(yǎng)老金的2倍，領(lǐng)取年齡最高達100歲，保單年年分紅，具有給付保底、回報高、領(lǐng)取時間長、領(lǐng)取方式方便靈活等特點，幫助客戶輕松實現(xiàn)理想的退休生活。
此外，泰康永福人生年金保險(分紅型)也特別適合養(yǎng)老儲備。該產(chǎn)品最明顯的特點是：交費短。交費方式有一次性交費、5年交或10年交，適合收入預期不穩(wěn)定或其他有短期交費需求的客戶；保領(lǐng)20年，年金保證領(lǐng)取20年，讓客戶不用擔心養(yǎng)老計劃或其他固定支出的中斷。如果被保險人在此期間不幸身故，由身故受益人領(lǐng)取未領(lǐng)的年金余額。
兩類家庭慎買分紅險
盡管目前分紅險正“當紅”，不少投資者甚至把分紅險作為銀行儲蓄替代品大量購買，但是保險專家也提醒，并非所有家庭都適合購買分紅險。
“兩類家庭應慎買分紅險：一是分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應慎購分紅險，因為如果中途退保，投保人只能按保單的‘現(xiàn)金價值’退錢，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購買分紅保險。”首都經(jīng)貿(mào)大學金融學院保險系教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者說。
另外，還要關(guān)注分紅險的保障功能。“分紅險首先是保險，其次才考慮投資功能。”賽迪顧問高級咨詢師秦海林博士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。
重慶保險專家建議，在低利率時代，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應對短期的收益率看得過重。 |