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這場(chǎng)席卷全球的金融風(fēng)暴，不僅讓股票和商品資產(chǎn)縮水，很多境外保單也出現(xiàn)縮水，當(dāng)初承諾的保額高、保單息率高、現(xiàn)金分紅高等等高回報(bào)驟然煙消云散，致使購(gòu)買(mǎi)者憂心忡忡。如今“地下保單”客戶的投訴包括跨境理賠糾紛、無(wú)效保單退費(fèi)受阻等，大多投保者無(wú)法退回保費(fèi)，或者保費(fèi)嚴(yán)重縮水，令投保者叫苦不迭。
據(jù)媒體報(bào)道，今年5月底，浙江保監(jiān)局聯(lián)合相關(guān)部門(mén)，對(duì)溫州地區(qū)的地下保單進(jìn)行了一次摸底。發(fā)現(xiàn)溫州每年繳納的地下保單保費(fèi)至少在3000萬(wàn)美元。
目前浙江保監(jiān)局已經(jīng)開(kāi)展調(diào)研工作，聯(lián)合公安、外匯管理等有關(guān)職能部門(mén)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)非法銷(xiāo)售“地下保單”的情況進(jìn)行摸底調(diào)查，并制定了相應(yīng)的整治方案。
靠高回報(bào)吸引內(nèi)地投保人
什么是“地下保單”？按照保監(jiān)會(huì)的界定：非法境外保單俗稱(chēng)“地下保單”，其表現(xiàn)形式主要包括境外(主要是港澳)保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷(xiāo)售的保單。
“地下保單”所涉及的產(chǎn)品有壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)，但主要是壽險(xiǎn)。其實(shí)境外保險(xiǎn)公司違規(guī)向內(nèi)地銷(xiāo)售“地下保單”，10多年前就出現(xiàn)在廣東、福建等地。
2003年內(nèi)地與港澳CEPA協(xié)議簽訂以來(lái)，“地下保單”有從廣東、福建向上海、北京、浙江、江蘇等地滲透蔓延之勢(shì)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，在香港每年近400億港元的保險(xiǎn)費(fèi)收入中，約有1/3來(lái)自內(nèi)地，澳門(mén)也有1/5以上的同期保費(fèi)收入來(lái)自內(nèi)地。
境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保單大多帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，而一些境外地區(qū)當(dāng)?shù)刎泿乓荒昶趦?chǔ)蓄利率高達(dá)3%至4%，相比國(guó)內(nèi)人民幣目前2.25%的年利率，存在明顯的利差，讓內(nèi)地客戶更看好“地下保單”。另外，境外一些保險(xiǎn)公司的代理人傭金比例比較高，使業(yè)務(wù)員愿意拿出部分傭金收益，對(duì)投保人提供更周全的服務(wù)。
購(gòu)買(mǎi)境外保單有六大風(fēng)險(xiǎn)
境外保單往往用高回報(bào)、高保障、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等允諾來(lái)吸引消費(fèi)者，但是對(duì)于內(nèi)地居民來(lái)說(shuō)購(gòu)買(mǎi)境外保單存在很多不可控的風(fēng)險(xiǎn)。綜合分析，主要有六大風(fēng)險(xiǎn)：
一是保單無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)香港、澳門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)由其本人到香港、澳門(mén)當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，否則可能影響保單的法律效力。而根據(jù)我國(guó)法律，如果沒(méi)有特別的約定，境外保單的爭(zhēng)議很可能無(wú)法適用內(nèi)地的法律，也就無(wú)法受到內(nèi)地法律的保護(hù)。因此，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生保險(xiǎn)事故后索賠時(shí)，境外保險(xiǎn)公司有可能會(huì)以投保人未到當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。
二是回報(bào)達(dá)不到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。部分境外保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高，但所支付的傭金、收取的管理費(fèi)用，一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在新發(fā)售的壽險(xiǎn)保單，絕大多數(shù)是分紅、投資連結(jié)和萬(wàn)能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實(shí)際回報(bào)取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，是不確定的。
三是受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后，很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)危@對(duì)內(nèi)地投保人來(lái)說(shuō)有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。2003年北京就查處過(guò)假冒推銷(xiāo)境外保單進(jìn)行詐騙的案例，這起案子涉及北京等16個(gè)省市，涉案金額巨大。即使是真正推銷(xiāo)境外保險(xiǎn)的代理人，由于他們?cè)趦?nèi)地沒(méi)有受到監(jiān)管，在境外也是地下操作，不僅資質(zhì)難以保證，還可能會(huì)誤導(dǎo)、欺騙投保人，借故多收保費(fèi)，侵吞和克扣賠款，售后服務(wù)難以得到保障。
四是索賠、訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。銷(xiāo)售地下保單的境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地均沒(méi)有設(shè)立合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理保全手續(xù)、申請(qǐng)保險(xiǎn)賠款等，一般是通過(guò)電話與原來(lái)的推銷(xiāo)人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。如果原來(lái)的推銷(xiāo)人員已脫離該保險(xiǎn)公司，就有可能聯(lián)系不上。境內(nèi)被保險(xiǎn)人往往不清楚境外保險(xiǎn)公司的索賠手續(xù)，境內(nèi)的證明材料可能會(huì)被境外保險(xiǎn)公司認(rèn)為無(wú)效。
索賠難，訴訟更難。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，就要適用港澳或其他國(guó)家地區(qū)的法律，如果通過(guò)司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費(fèi)用極大，律師費(fèi)、出庭費(fèi)很高，加上語(yǔ)言文字的差異，判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。
五是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。港澳和境外不少地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管比較松散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善而倒閉的案例屢見(jiàn)不鮮。國(guó)內(nèi)投保人對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多、反應(yīng)遲緩，萬(wàn)一發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，難以做出快速反應(yīng)而使利益受損。
六是匯率風(fēng)險(xiǎn)。境外保單均以外匯標(biāo)價(jià)，如果匯率發(fā)生變動(dòng)，投保人將面臨匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
四招識(shí)別“地下保單”
首先，要仔細(xì)鑒別推銷(xiāo)員的工作證和資格證。“地下保單”的保險(xiǎn)推銷(xiāo)員大都沒(méi)有我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員專(zhuān)用的工作證和資格證。
其次，要看保費(fèi)交納方式。“地下保單”是現(xiàn)金投保，而不是按我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬交納保費(fèi)。
第三，要看推銷(xiāo)的保險(xiǎn)出自何處保險(xiǎn)公司。專(zhuān)家說(shuō)，“地下保單”的推銷(xiāo)員也有可能是內(nèi)地保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員，但銷(xiāo)售的如果是境外保險(xiǎn)公司的保單，而且這家境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地?zé)o合法營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這時(shí)就要警惕它是“地下保單”。
最后，要仔細(xì)辨別保險(xiǎn)合同的格式、文字和內(nèi)容。“地下保單”的保險(xiǎn)合同格式大都采用境外保險(xiǎn)合同格式，文字一般由外文翻譯而成，有的甚至直接用外文寫(xiě)成，從而使消費(fèi)者真假難辨。 |