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趙強(qiáng)今年30歲，是工薪階層家庭，在一家大型貿(mào)易公司上班，經(jīng)常出差，年收入10萬元。妻子李麗29歲，在某銀行上班，年收入6萬元，雙方都有社保。家里還有2歲的兒子，趙強(qiáng)的父母已經(jīng)退休，但是沒有養(yǎng)老金。家庭年度支出9萬元，還有房貸60萬元，車貸10萬元。
2005年6月，趙強(qiáng)的同學(xué)向他推薦一款保險，由于趙強(qiáng)經(jīng)常出差，他又給自己購買了意外險。今年趙強(qiáng)接觸了保險經(jīng)紀(jì)人小劉，小劉問趙強(qiáng)到底買了什么類別的保險，都保障什么，趙強(qiáng)才發(fā)現(xiàn)自己買了什么早忘記了。趙強(qiáng)把保單拿給小劉，小劉看到是一款每兩年返還的分紅保險，趙強(qiáng)已經(jīng)有一次生存金領(lǐng)取，卻沒有和保險公司申請。趙強(qiáng)問：不是直接就返還了么，怎么還要和保險公司申請呢？
解析：由于保險公司數(shù)量逐年增多，可供客戶選擇的保險產(chǎn)品空間加大，而分析保險產(chǎn)品具有較高的專業(yè)性，大部分客戶都對保險認(rèn)識不深，所以，在挑選保險時會出現(xiàn)一些問題：
1、沒有明確的需求致使所購保險不僅未能提高自己對風(fēng)險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費(fèi)。2、購買了保險后對已經(jīng)擁有的保障不清楚，對保單的保險責(zé)任、利益沒有清晰的認(rèn)識，甚至連提供服務(wù)的保險公司名稱、續(xù)保的繳費(fèi)時間都不了解，就將保單束之高閣，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險時才把保單拿出來審視，才發(fā)現(xiàn)自己保障的內(nèi)容不保障該風(fēng)險事故，或保障的額度太少。3、購買保險以后，隨著年齡變化，自己家庭結(jié)構(gòu)有所改變，保險需求也有所改變需要調(diào)整。
從上述常見問題來看，每年進(jìn)行保單檢視非常有必要，因?yàn)楸螌徱暱梢宰畲蟪潭缺Ｕ侠娌皇軗p，保障保單的有效性以及實(shí)用性和足額性。
無論是自檢還是由保險公司專業(yè)人員協(xié)助，保單檢視都需要查看以下幾個層面：
保單是否有效。一份能在關(guān)鍵時刻發(fā)揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障，都必須是有效的。卡式保單需要激活、期繳保單需及時繳費(fèi)才能保持保單有效。
明確繳費(fèi)方式。繳費(fèi)方式包括期繳和躉繳。躉繳即一次性繳清保費(fèi)，而大多數(shù)保險屬期繳型，需客戶定期續(xù)繳保費(fèi)，否則將會因保單“斷供”導(dǎo)致錯過有效期。
確保保單個人信息無誤。保單上的個人信息是保險公司了解客戶情況的重要途徑，保險公司需按照保單所留地址配送保單，以及根據(jù)所留電話進(jìn)行客戶回訪及續(xù)期保費(fèi)繳納提醒等。
保險責(zé)任與保障需求相匹配。家庭需求與外部環(huán)境都是不斷變化的，伴隨的保障需求也是動態(tài)的。如孩子的保險應(yīng)關(guān)注健康與意外傷害，成年人則需考慮養(yǎng)老；單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時都迥然不同。
保險收益是否能抵御通脹。對于養(yǎng)老型、投資型的保險，客戶在“保單檢視”過程中可留意其投資收益是否還有增值空間。
投保人也可對保單進(jìn)行自檢。首先，保險不是買得越多越好，而是與其家庭財務(wù)狀況相匹配，比如收入、資產(chǎn)、負(fù)債等；其次，職業(yè)的變化也可能讓客戶的繳費(fèi)額發(fā)生變化，比如原來是客車司機(jī)，風(fēng)險職業(yè)類別較高，其意外保險費(fèi)也較高，如果他變成行政人員，其意外保障費(fèi)就會減少；最后，客戶要妥善保管保險單，可將保單保險利益整理在一個簡易的卡片上，既方便保存又對保險利益一目了然。
總之，投保人在購買保險后，不能將保單“束之高閣”，應(yīng)每年定期拿出來檢視一下保單條款的各項(xiàng)內(nèi)容，或者根據(jù)自身家庭狀況、被保險人的身體狀況進(jìn)行一些必要的修改。
保單診斷：從趙強(qiáng)的家庭收支情況來看：
一，趙強(qiáng)是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，而且上有老、下有小，還有房貸、父母養(yǎng)老和未來準(zhǔn)備金的壓力；一旦趙強(qiáng)發(fā)生意外，整個家庭就失去了主要的經(jīng)濟(jì)來源，所以首先考慮的是趙強(qiáng)的保障險，這份保險可以保障整個家庭維持一定的經(jīng)濟(jì)水平。
考慮到趙強(qiáng)家庭近期的資金壓力比較大，可以推薦其購買定期保障險及消費(fèi)型重大疾病保險，以較少的保費(fèi)獲得較高的保障。
二，趙強(qiáng)經(jīng)常出差，趙強(qiáng)的意外保障也是不可缺少的。目前趙強(qiáng)已經(jīng)購買了意外險，推薦找專業(yè)人士再次核算保障額度是否充足。
三是趙強(qiáng)家的非實(shí)物資產(chǎn)(簡要地說也就是除去房子和車子后的資產(chǎn))不多，一旦家庭有人發(fā)生重大疾病，實(shí)物資產(chǎn)流動性差，難以籌集巨額醫(yī)療費(fèi)用，因此健康保障也是很重要的。作為趙強(qiáng)和李麗及孩子都要考慮購買一些。
考慮到趙強(qiáng)和愛人已經(jīng)有基本社保，可以考慮為自己和家人購買重大疾病險，以備不時之需。
最后，可以考慮購買子女教育金儲蓄產(chǎn)品，盡早為孩子未來的教育作準(zhǔn)備。
簡單來說，分紅險是一種兼具保障的集合理財型產(chǎn)品，目前市場上有定期返還型的分紅型保險，分紅保險具有專款專用、定期儲蓄的功能，趙強(qiáng)的這份保險可以長期留存，但要到保險公司辦理領(lǐng)取生存金的手續(xù)。(明亞保險經(jīng)紀(jì)總監(jiān))
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