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在全球金融危機(jī)下，穩(wěn)定、保本成為理財(cái)?shù)谝灰x。專家認(rèn)為，一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃應(yīng)該是金字塔形的，保險(xiǎn)是底部重要的部分，當(dāng)我們受到任何意外、打擊、變故時(shí)，保險(xiǎn)馬上能變成應(yīng)急現(xiàn)金來(lái)幫助我們渡過(guò)難關(guān)，使得我們的財(cái)務(wù)依然穩(wěn)健。消費(fèi)者可借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，按年齡、工作等要素循序購(gòu)買保單，可先保“意外”，后保“健康”，再保“養(yǎng)老”。
老齡化致個(gè)人養(yǎng)老壓力日增
我國(guó)60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總?cè)丝诘?2%。預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)將進(jìn)入老齡化高峰期。當(dāng)然不僅僅只有我國(guó)面臨嚴(yán)重的養(yǎng)老問(wèn)題。“美國(guó)的養(yǎng)老金制度靠‘三條腿’支持：‘第一條腿’是每個(gè)公民必須參加的社會(huì)保險(xiǎn)，政府每年給予大量補(bǔ)貼；‘第二條腿’是企業(yè)年金(即企業(yè)資助的職工個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶)；‘第三條腿’是個(gè)人資金的各種收益。”長(zhǎng)城人壽總精算師陸俊說(shuō)。
經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不懈改革，目前我國(guó)政府也在努力建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，包括政府主導(dǎo)的三方繳費(fèi)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)主導(dǎo)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
“但是，這個(gè)體系目前存在多方面的困難，一來(lái)，國(guó)家與企業(yè)承擔(dān)的責(zé)任有限；二來(lái)，社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人積累相結(jié)合的龐大體系問(wèn)題也頗多。”據(jù)信誠(chéng)人壽資深理財(cái)顧問(wèn)楊紅立介紹，目前我國(guó)支付的社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金逐年入不敷出，導(dǎo)致以未來(lái)積累為目標(biāo)的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶長(zhǎng)期被占，截止到2008年全國(guó)社保“已合計(jì)空賬”已造成至少9000億元養(yǎng)老的缺口，這其中還不包含人為的資本金的不斷流失。隨著人口老齡化迫近，據(jù)世行測(cè)算，這一缺口未來(lái)甚至可能達(dá)到9萬(wàn)億元之巨。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，目前，我國(guó)的社保體系只能提供最基本的生活保障，還是要以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充，同時(shí)提倡個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，只有通過(guò)這樣的運(yùn)作方式，才能真正對(duì)養(yǎng)老做好保障。
保費(fèi)占家庭年收入5%-15%為宜
那么，商業(yè)保險(xiǎn)究竟要怎么買才合適呢？專家指出，在險(xiǎn)種和保費(fèi)、保額等的選擇前，首先需要計(jì)算個(gè)人的養(yǎng)老替代率是多少。
據(jù)楊紅立介紹，替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。“一般來(lái)說(shuō)，在職時(shí)收入越高的人，養(yǎng)老替代率越低，退休時(shí)錢不夠花的感覺(jué)會(huì)越強(qiáng)。”楊紅立說(shuō)。
據(jù)了解，自1997年社保制度改革之后，社保的替代率設(shè)計(jì)為58.5%，但是在實(shí)際過(guò)程中這個(gè)數(shù)字是不斷下降的，以北京為例，目前已低于40%。|
“為保證老年收入水平不出現(xiàn)大幅下降，這就要求個(gè)人首先確定養(yǎng)老收入目標(biāo)；然后估算個(gè)人參與的社會(huì)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金收入與目標(biāo)養(yǎng)老收入的差額，該差額即可作為購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參考。”陸俊表示。
在估算好替代率的基礎(chǔ)上，專家建議保額的選擇要根據(jù)家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)制訂(如是否開(kāi)車、有無(wú)社保、鎮(zhèn)保等)。一般建議保費(fèi)以家庭年總收入的5%-15%較為適宜，并可隨年齡增長(zhǎng)相應(yīng)增加。比如，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達(dá)50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費(fèi)貴，購(gòu)買時(shí)可附加相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
商業(yè)保障產(chǎn)品購(gòu)買可循序進(jìn)行
“在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展到一定程度之后，人的最大需要就是安全與保障。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，還在于人生的不同階段風(fēng)險(xiǎn)各不相同，所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品也各不相同。越是發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)制度越完善，人均擁有保單數(shù)量也越多。”楊紅立說(shuō)。
專家建議，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者購(gòu)買險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院保險(xiǎn)等等)；其次是健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))；再次是養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金、投連等)。
“意外險(xiǎn)的花費(fèi)一般不會(huì)太大，但可以保障因意外導(dǎo)致的醫(yī)療及康復(fù)費(fèi)用，因此，首先建議購(gòu)買；另外，重大疾病保障也一定要全部到位。現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，數(shù)據(jù)顯示，1000人中有3人會(huì)患重大疾病；目前大病治療起碼需要20萬(wàn)元，而社保對(duì)進(jìn)口藥和先進(jìn)的治療手段都是不保的，因此應(yīng)該把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。”楊紅立說(shuō)。 |