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記者近日在廣西南寧調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在對(duì)投資者就購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品作評(píng)估時(shí)標(biāo)準(zhǔn)不一，同一客戶在3家商業(yè)銀行竟得到3種不同結(jié)果。此前銀監(jiān)會(huì)曾專門(mén)下發(fā)通知，要求商業(yè)銀行將理財(cái)客戶劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶。但如何區(qū)分有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)令許多人感到困惑，商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)驗(yàn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一。
衡量有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)成“瓶頸”
“我一直炒股，也買(mǎi)基金，但未買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品。最近我想買(mǎi)點(diǎn)短期理財(cái)產(chǎn)品，但銀行方面說(shuō)，我必須有投資經(jīng)驗(yàn)才能購(gòu)買(mǎi)。你說(shuō)我不能算有投資經(jīng)驗(yàn)嗎？”南寧市民趙小姐說(shuō)。
另一位市民李先生則對(duì)“有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)”的界定心存疑慮：“我老婆炒股、買(mǎi)基金都是我告訴她買(mǎi)啥就買(mǎi)啥，其實(shí)她對(duì)股票和基金的投資知識(shí)并不了解，可是銀行了解了她的開(kāi)戶和操作情況后，就衡量她有投資經(jīng)驗(yàn)；相反，我沒(méi)有股票、基金賬戶，銀行就認(rèn)為我拿不出證據(jù)證明自己有投資經(jīng)驗(yàn)，這樣的評(píng)估準(zhǔn)確嗎？”
早前銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求“商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類(lèi)，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)客戶劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶，并在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中標(biāo)明所適合的客戶類(lèi)別；僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣(或等值外幣)，不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷(xiāo)售。”
然而，何謂投資經(jīng)驗(yàn)，如何區(qū)分客戶有無(wú)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)，就成了一道亟待破解的難題。
問(wèn)卷設(shè)計(jì)相同結(jié)果差別不小
記者對(duì)南寧市3家商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查。
在濱湖路一家商業(yè)銀行，當(dāng)了解到記者有意購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)顧問(wèn)讓記者填寫(xiě)了一份《個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷》。這份問(wèn)卷共有年齡、投資經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)價(jià)值、承受預(yù)期、投資期限、投資目的、投資態(tài)度等方面的8道選擇題。每道選擇題后面則附帶5個(gè)選項(xiàng)，在理財(cái)顧問(wèn)的提示下，記者算出自己的得分為35分，屬于“進(jìn)取型”投資者，理財(cái)顧問(wèn)建議記者購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)高一些的理財(cái)產(chǎn)品。記者留意到，在“客戶簽名”上有一行字為“本人根據(jù)自身情況填妥本問(wèn)卷并已充分了解自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力”。但理財(cái)顧問(wèn)并未向記者介紹理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，也沒(méi)有詢問(wèn)以往的投資情況。
記者隨后對(duì)金洲路上的另外2家商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查。其中一家銀行向記者提供的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷只有簡(jiǎn)單的4道題目，分別涉及財(cái)務(wù)狀況、投資目的、承受風(fēng)險(xiǎn)、投資經(jīng)歷4方面的內(nèi)容。按照理財(cái)顧問(wèn)的要求，記者結(jié)合在第一家銀行所做的題目做完了測(cè)試，理財(cái)顧問(wèn)簡(jiǎn)單地詢問(wèn)了記者金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)經(jīng)驗(yàn)后認(rèn)為，記者屬于“穩(wěn)健型”投資者。另外一家銀行則在詢問(wèn)了記者是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)基金、股票等產(chǎn)品后，認(rèn)為記者屬于“保守型”投資者，但卻建議記者購(gòu)買(mǎi)他們新推出的基金產(chǎn)品。
記者調(diào)查過(guò)程中，3家商業(yè)銀行的理財(cái)顧問(wèn)都以理財(cái)產(chǎn)品收益低為借口，不約而同地向記者推薦了新開(kāi)發(fā)的基金產(chǎn)品。
在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，這3家商業(yè)銀行向客戶提供的問(wèn)卷設(shè)計(jì)大致相同，評(píng)估結(jié)果卻差別不小。一個(gè)容易引發(fā)的疑問(wèn)是，投資經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估是否有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)？
投資者困惑不已原則性規(guī)定尚需細(xì)化
面對(duì)不同的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果，許多投資者感到困惑不已。
在南寧某商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)供職的張先生認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的通知正是以幫助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制為目的，把風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品賣(mài)給沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)或者投資經(jīng)驗(yàn)欠缺的投資者。對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，如果評(píng)估結(jié)果不準(zhǔn)確，很可能導(dǎo)致自己承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
廣西銀監(jiān)部門(mén)的一名工作人員告訴記者，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》只是一個(gè)原則性的規(guī)定，將購(gòu)買(mǎi)理財(cái)對(duì)象劃分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)具體由各商業(yè)銀行制定，銀監(jiān)部門(mén)只是“起督促作用”。 |