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為了解目前人們對待自身養(yǎng)老問題的最新看法，以及對于保險年金產(chǎn)品的認識程度，信誠人壽近日在京發(fā)布了《2009年居民養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查報告》(下稱《報告》)。《報告》顯示，多數(shù)被調(diào)查者對“老齡化社會”這一名詞已不再陌生；但需要引起關(guān)注的是，27%的人認為“應(yīng)該在31-40歲之前”開始為退休生活做準備，但真正能夠付諸行動的人卻不多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過67%的被調(diào)查者表示，“考慮過，但還沒有做準備”和“完全沒有考慮過做什么準備”。
統(tǒng)計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已超1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。我國已進入快速老齡化階段，有數(shù)據(jù)顯示，未來20年，老齡人口的年均增速將超3%；到2050年，中國的老齡人口總量將超4億，老齡化水平將超30%。同時，我國人口的預(yù)期壽命也在不斷地延長：未來20年，我國人口平均壽命將接近80歲；到2050年更將達到85歲。那么，當我們逐漸衰老，面對身體機能的退化和病變，以及各種醫(yī)療保健的高額開支時，我們拿什么來養(yǎng)老？
44%受訪者認為，家庭退休金月需4000至8000元
《報告》顯示，44%的受訪者認為，“每個月家庭需要獲得4000至8000元的退休金”，才能保證目前的生活水平。保險專業(yè)人士指出，如果僅靠社會基本養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金，幾乎不可能保證生活水準。
“以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。”據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學金融學院教授庹國柱介紹，根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率設(shè)計為58.5%，而且，由于社保基金收益率較低，直接導(dǎo)致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已經(jīng)低于40%，只能保證人們退休時的基本生活需求。而要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，還要以商業(yè)養(yǎng)老保險來補充；同時提倡個人養(yǎng)老金儲蓄計劃，只有通過這樣的運作方式，才能真正對養(yǎng)老做好保障。
《報告》顯示，85%以上的被調(diào)查者都沒有指望老了后依靠子女贍養(yǎng)，但同時有50%的被調(diào)查者沒有為退休購買任何的保險產(chǎn)品，剩余50%的被調(diào)查者購買的保險產(chǎn)品也比較分散，僅有27%的人購買了養(yǎng)老保險，11%的人選擇“長期投資類保險”以備養(yǎng)老之用。
據(jù)了解，在美國、加拿大等西方國家，70%以上的居民從30歲開始準備個人退休財富規(guī)劃。在英國，個人資產(chǎn)幾乎一半以上通過壽險保單和退休金計劃的形式存在。根據(jù)倫敦國際金融服務(wù)局提供的數(shù)據(jù)，英國的養(yǎng)老金總資產(chǎn)2007年底達到2.9萬億美元，約占全球養(yǎng)老金總資產(chǎn)的11%，居世界第二位。
71%的被調(diào)查者表示，愿意購養(yǎng)老年金產(chǎn)品
《報告》顯示，當保險營銷員在詳細、準確講解后，71%的被調(diào)查者表示，愿意購買保險公司的養(yǎng)老年金產(chǎn)品來規(guī)劃退休后的財務(wù)生活。
對此，信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男表示，這從另外一個側(cè)面反映出，中國的養(yǎng)老保險市場尚有很大空間。“根據(jù)國內(nèi)權(quán)威機構(gòu)的統(tǒng)計，2008年，中國個人金融資產(chǎn)中將近72%是以現(xiàn)金和存款的形式存在，以保險方式存在的比例非常低。這與發(fā)達國家?guī)缀鯇�人資產(chǎn)一半以上通過壽險保險單和退休金計劃的形式存在形成了鮮明對比。”方志男說。
正如全球管理咨詢公司麥肯錫在2009年初的一份研究報告所言，在2007年到2012年之間，中國將有5000萬至7000萬個家庭突破年收入10000美元的大關(guān)，從而加入中國日益擴大的中產(chǎn)階級大軍。這將導(dǎo)致1億至1.5億能夠初次購買壽險的新客戶的產(chǎn)生。中國有望在2015年前成為僅次于美國和日本的全球五大壽險市場之一。
專家建議，困難時期可適當縮短繳費期限
“規(guī)劃老年生活，當然越早越好。”方志男對記者說：“許多國家和地區(qū)的人士一般都是從中年開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，如今，這種退休規(guī)劃的理念也正在逐漸進入中國。”
據(jù)了解，國內(nèi)商業(yè)性養(yǎng)老保險大都兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，主要是針對0至50歲的人群，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納較高的費率，而且保險公司會設(shè)置很多的限制條件。
“一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保，更可及早享受壽險保障；等上了一定的年齡，可能會由于身體狀況不良變化等因素被要求加保，更甚者會被拒保。另外，及早購買養(yǎng)老保險，也是家庭和人生理財規(guī)劃的主要環(huán)節(jié)之一。由于資金累積時間長，依靠保險公司的專業(yè)投資運作，到領(lǐng)取養(yǎng)老金時，可獲取更充分的養(yǎng)老保險金補充。”北京明亞保險經(jīng)紀有限公司研究發(fā)展部金融分析師宮本偉說。
保險理財專家同時建議，在當前經(jīng)濟困難時期，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險可以適當縮短繳費期限。據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專家說，在當前經(jīng)濟困難時期，消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，繳費總額將會減少。 |