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目前市場上各家財險公司都推出了各種各樣的家財險品種，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品，甚至還有盜搶險、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，越來越多的人加入到投保家財險的行列。專家表示，購買一份合適的家庭財產(chǎn)保險，一般每年只需花費幾十元或數(shù)百元，便能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風(fēng)險。
中國保監(jiān)會主席吳定富近日在2009年上半年保險監(jiān)管工作會議上透露，今年上半年，我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入1511.8億元，同比增長16.4%，增幅比一季度提高4.4個百分點；其中，家財險同比增長12.9%。
家財險主要分三類
相對于車險等財產(chǎn)險而言，家財險所占的市場份額雖小，但種類卻更多，專業(yè)性也更強，因此不少客戶在投保前對它并沒有一個透徹的理解。據(jù)專家介紹，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。
“保障型家財險是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補償性質(zhì)的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。”河北泛華安信保險代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君告訴記者，該類型產(chǎn)品一般又可分為普通型和組合型兩種。組合型家財險產(chǎn)品在普通家財險的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。
兩全型家財險也被稱為儲金型家財險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。與普通家財險不同的是，該類型產(chǎn)品在保險期滿時，不論是否發(fā)生保險賠償，保險人都能足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。
投資型家財險則是一種具有經(jīng)濟(jì)補償和到期還本性質(zhì)的險種，保險期限一般在兩至五年之間，也有一年的短期產(chǎn)品。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。
家財險不要超額投保
對比上述三種類型家財險的優(yōu)缺點，張君指出，保障型家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金，但缺點是只有在發(fā)生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益；投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投資理財?shù)碾p重保障。但缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強，投保時家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險期限內(nèi)不急用，否則一旦退保會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失；而兩全險雖然在某種程度上可視為銀行儲蓄的替代品，但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此保戶在購買前要注意比較收益率。
具體到保障金額上，專家提醒投保人，若想得到充分的保險保障，就需要足額按建造或購置價值投保。比如在在家財險中，房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。
“但若投保人多投了幾份保險也不會得到超價值賠款，也就是說家財險的保額既不能不足，也不是多多益善，這一點與壽險有很大不同。”陽光保險集團(tuán)經(jīng)代部石宗鑫說，一旦出險，保險公司只會根據(jù)保險事故發(fā)生時的實際損失價值來進(jìn)行賠償，最高不超過保險標(biāo)的的實際價值。所以，超額或重復(fù)投保并不明智，只會白白浪費錢。
家財險保費只需百元
一般來說，家財險保費相對不高，普通家財險的保費一般為幾十元或上百元，保險期限一般為一年，投資型家財險保費稍高，有的產(chǎn)品可能會達(dá)到上千元，保險期限為三年或更長。對此，專家提醒消費者，有些財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，因此可以根據(jù)財產(chǎn)價值的10%-30%比例投保，就能夠得到比較充分的保障了。
另外，由于室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn)，所以在投保時，專家建議最好附加“水漬損失險”。“它可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失。其保費一般占主險(家財基本險)的10%左右，也就是說一般只需附加十幾或幾十元保費。”石宗鑫說。
值得一提的是，家庭財產(chǎn)保險不僅僅在發(fā)生意外能得到保險賠償，其保險代位追償?shù)墓δ埽�能使我們免去家庭財產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒⿶馈Ｒ簿褪钦f，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產(chǎn)造成損失的情況時，在保險公司賠償后，由保險公司向第三方追償。
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在家財險理賠時一定要注意相關(guān)的證明資料留存，如購買了空調(diào)等家用電器時，應(yīng)及時向商家索要發(fā)票，如果發(fā)生風(fēng)險事故造成損失時，除保險單、財產(chǎn)損失清單外，被保險人還需要被保險人提交發(fā)票、消防部門證明等材料，若發(fā)生了修理費用，還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。
如果發(fā)生火災(zāi)，所有單據(jù)丟失的話，一切損失評估也可以通過公估公司進(jìn)行評估來確定損失金額。
如果發(fā)生盜搶事故，應(yīng)及時撥打110報案，并盡量保留事故現(xiàn)場，還應(yīng)請公安機關(guān)開具證明材料，列出丟失清單，以開展理賠工作。(郭沖) |