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基本情況：蔚先生，26歲，未婚。
收入：年薪稅后10萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，存款15萬(wàn)元。
支出：3萬(wàn)元至4萬(wàn)元/年。
保險(xiǎn)：公司上有三險(xiǎn)，小時(shí)候買過(guò)一款壽險(xiǎn)，具體險(xiǎn)種不清，一年需繳800元，目前已繳了10年。
公積金：2萬(wàn)元/年(蔚先生本人每年扣1萬(wàn)元，公司繳1萬(wàn)元)。
其他：股票2008年投入4萬(wàn)元，現(xiàn)只剩2萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)：現(xiàn)在入市投資于房產(chǎn)是否可行？有點(diǎn)矛盾，看上了一套位于北京北四環(huán)的小戶型，不知可否買來(lái)投資出租？又或是用手中的錢買套100多平方米的房子未來(lái)結(jié)婚用，當(dāng)然位置最好也能投資出租？哪種打算更實(shí)際？
反正不太想有現(xiàn)金在手里，但又不知道投資什么比較穩(wěn)妥？
另外，希望手中的錢越多越好。
理財(cái)規(guī)劃
蔚先生目前處于事業(yè)發(fā)展初期階段，未來(lái)兩三年會(huì)考慮結(jié)婚成家之事，收入狀況較為樂(lè)觀，單位社會(huì)保險(xiǎn)保障齊全，但還要注重開(kāi)源節(jié)流，作好穩(wěn)健扎實(shí)的資金積累工作，且不可孤注一擲投資到高風(fēng)險(xiǎn)高負(fù)債的投資工具上。
從蔚先生提出的理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，在沒(méi)有現(xiàn)成婚房的情況下，最重要的是為結(jié)婚考慮自住房屋的選購(gòu)，而不是盯死房產(chǎn)投資獲得回報(bào)，急迫程度不可本末倒置。待到日后有較充裕可支配的資金作為后頓時(shí)，可考慮房產(chǎn)投資，但房屋價(jià)格屆時(shí)可能不如現(xiàn)在便宜，且應(yīng)認(rèn)識(shí)到房產(chǎn)投資受市場(chǎng)供求及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的制約影響，能夠抵御通脹是其顯著特點(diǎn)。
1 留足月生活費(fèi)的3倍金額 用作家庭緊急備用金
綜合考慮目前蔚先生的狀況，建議留足月生活支出費(fèi)用的3倍金額作為家庭緊急備用金，以應(yīng)對(duì)家庭不時(shí)之需，約為1萬(wàn)元左右留在銀行活期存款賬戶中，另外在銀行閑置的14萬(wàn)元可用作新房首付款的支付。
2 組合貸款為首選 等額本息來(lái)償還
建議蔚先生在可行性的前提下(參考開(kāi)發(fā)商及指定貸款銀行間的約定)通過(guò)商業(yè)貸款+住房公積金貸款的組合方式進(jìn)行購(gòu)房。首付為20%左右，按先購(gòu)買70平方米至80平方米左右的戶型，總價(jià)款100萬(wàn)元金額來(lái)算，需要籌備大約20萬(wàn)元左右的首付款，除了現(xiàn)有14萬(wàn)元存款，加上當(dāng)年年度結(jié)余約6萬(wàn)元，以及住房公積金2萬(wàn)元賬戶余額，剛好滿足。
假設(shè)貸款20年，且商業(yè)貸款與公積金貸款的綜合利率為4%，貸款80萬(wàn)元以等額本息的方式進(jìn)行貸款償還，那么，接下來(lái)的20年需要月供款為4848元，還款壓力較大，約占蔚先生月收入的58.2%。但考慮到未來(lái)婚后家庭成員的增加，雙方債務(wù)共擔(dān)的情況下，可行性還是較高的。待到今后家庭處于穩(wěn)定成熟期時(shí)，可再考慮換一套居住面積及舒適程度較高的房屋，屆時(shí)將現(xiàn)住房出租或出售都是不錯(cuò)的投資選擇。
3 養(yǎng)老規(guī)劃須趁早 適時(shí)調(diào)整很重要
退休養(yǎng)老金的積累要趁早籌備，當(dāng)組建家庭后，整體的家庭消費(fèi)支出將會(huì)增加，一般來(lái)講家庭的支出占收入60%左右為宜，將每年年度結(jié)余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數(shù)型基金產(chǎn)品中，堅(jiān)持持續(xù)投資到退休，屆時(shí)基本上可覆蓋家庭養(yǎng)老金缺口的不足。
另外，伴隨家庭理財(cái)目標(biāo)動(dòng)態(tài)變化，長(zhǎng)期的養(yǎng)老金投資很難做到一成不變，需定期進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
4 盯準(zhǔn)“雙十原則” 購(gòu)買定期壽險(xiǎn)
從蔚先生提供的資料來(lái)看，其基本保險(xiǎn)保障價(jià)位全面，覆蓋了社保中的三險(xiǎn)一金(社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和住房公積金)，但就個(gè)人人身保障來(lái)看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費(fèi)支出應(yīng)占收入的10%，購(gòu)買保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購(gòu)買保險(xiǎn)的依據(jù)參照，即，一旦家庭收入主要來(lái)源者發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋家庭債務(wù)以及未來(lái)家庭其他成員若干年的基本生活費(fèi)用支出，這樣看來(lái)，蔚先生現(xiàn)在至少要考慮購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)用以家庭的基本風(fēng)險(xiǎn)防御功能，保險(xiǎn)費(fèi)的支出一般不會(huì)太高，以每年繳費(fèi)的方式持續(xù)繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險(xiǎn)也是很有必要購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，保障功能較為突出，體現(xiàn)了保險(xiǎn)“以人為本”的理念。
5 穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品 +股票投資
家庭理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成最重要的還是依托投資產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，家庭年收入的30%進(jìn)行儲(chǔ)蓄投資為較理想狀態(tài)，而除了養(yǎng)老金儲(chǔ)備，還要為將來(lái)的家庭生活盡早計(jì)劃。由此，可考慮穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品+股票投資的投資組合，但有一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。 |