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每年的五、六月份都是新人登記結(jié)婚的高峰期，除了忙著買房、裝修和辦婚宴，許多年輕人也沒有忘記為將來的小家庭安排保障計劃。對此，保險顧問建議保險規(guī)劃一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況量力而行、循序漸進，選擇最急需、最適合的產(chǎn)品。
愛情保險：以愛的名義投保
針對大多新婚家庭目前正處于財富的初始積累期、經(jīng)濟不是特別寬裕的特點，也結(jié)合年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，許多人壽保險公司特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“愛情保險”產(chǎn)品，包括平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、中德安聯(lián)的“福星高照終身壽險”、太平人壽的“情系今生”計劃、安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計劃”等。
“然而，這些所謂的愛情保單卻并不保障愛情。它們的賣點首先在于夫妻雙方只需購買一份保單，共同支付保費，就可以雙雙成為被保險人，同時兩人都有受益權(quán)；其次，相比同等保額的保險，此種保險的保費相對便宜，”平安人壽保險理財專家趙先生對記者說，與其他終身壽險相比，這種“聯(lián)合人壽計劃”的保費支出最多可降低一半。
以泰康人壽的“愛家之約”(幸福版)為例，據(jù)泰康人壽理財專家介紹，該險種的投保者若是新婚夫婦，可以給家里的經(jīng)濟支柱一人投主險，給在家主內(nèi)的配偶或其他成員選擇一些適合自己的意外、醫(yī)療等附加險，突破以往不能單獨購買附加險的限制，大大減輕了保費負擔，平均可為家庭投保節(jié)省10-20%的保費。
至于人們普遍關(guān)注的“當婚姻遭遇不測時，所買的愛情保單是否繼續(xù)有效”的問題，上述泰康人壽的理財專家稱，目前許多公司的愛情保險都列有專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡便地根據(jù)夫妻雙方的協(xié)商，把保單拆分成兩份，保險責(zé)任繼續(xù)有效。
意外傷害險：蜜月旅游必備
熱熱鬧鬧地辦完喜酒，新人們往往選擇外出旅游度蜜月。但是，出門在外總是存在著風(fēng)險，為了避免“樂極生悲”，一份意外保險就再合適不過了。
也許有新人選擇跟團出游，這樣會有一份旅行社責(zé)任險，但它并不等同于個人旅游意外傷害險。據(jù)民生人壽保險規(guī)劃師董君介紹，旅行社責(zé)任險是旅行社為自己買的保險，是把因旅行社責(zé)任導(dǎo)致的游客人身和財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司、在財產(chǎn)保險公司辦理的保險。游客一旦發(fā)生與旅行社責(zé)任無關(guān)的意外傷害，比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團遇到意外，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒有，還有自然災(zāi)害等各種外來的意外事件，旅行社和保險公司也不負責(zé)賠償。“因此，新人在出行前有必要購買一份人身意外傷害險，賠償額度較高，保障意義也比較大。”董君說。
新華人壽保險設(shè)計師王小姐建議，新婚夫婦在選擇意外險產(chǎn)品時，可以根據(jù)旅行的方式、行程等有針對性地選擇。
比如，不少新婚夫婦會選擇境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨選擇一份擁有較好救援服務(wù)的保險產(chǎn)品。在人生地不熟的境外，當行李、護照遺失無處可尋，突發(fā)疾病需要救助而醫(yī)療費用無處籌集，又或是其他意想不到的事故發(fā)生時，會讓人無助。這時，一份擁有全面的境外救助服務(wù)的保單可解燃眉之急，只需一個國際救援電話，就可得到及時的援助，或是證件的登記，或是醫(yī)療費用的墊付等等。
如果新婚旅行需要參加一些刺激性的運動，例如攀巖、潛水、滑雪等等，那么投保時需要看清保單中的免賠責(zé)任中是否包括了所要參加的風(fēng)險運動，如果你最想保障的內(nèi)容被排除在外，這份保單就不合適了。
養(yǎng)老保險：可暫緩考慮
對于一般在保險規(guī)劃中最受重視的養(yǎng)老保險，不少理財專家卻表示新婚前幾年可以暫緩購買。
“由于大多數(shù)新家庭有房貸在身，因此他們的投保原則應(yīng)是量力而行。而一般的養(yǎng)老險，年投入起碼上千元，因此建議在家庭經(jīng)濟寬裕后，比如婚后3至5年再考慮購買也不遲。”新華人壽保險設(shè)計師王小姐表示，養(yǎng)老險是一份現(xiàn)在投入、未來享受的保險。對于新婚家庭來說，保險產(chǎn)品應(yīng)從最急迫的買起，而當下最大的風(fēng)險在于意外身故或疾病，而非養(yǎng)老。在經(jīng)濟條件有限的情況下，投保養(yǎng)老險只能加重當下的經(jīng)濟負擔，對改善生活并無益處。
即使對于部分經(jīng)濟條件較好的新婚家庭來說，專家認為養(yǎng)老險也不需急于購買。理由很簡單，保險無需一下子全部買齊所有品種。隨著年齡的增長、身體健康程度的變化、收入的變動等等，保險的需求會不斷變化，個人可以逐步完善自己的保險保障規(guī)劃。對于新婚夫婦而言，每年一次或有重大變化(如小孩出生、換房等)時就有必要做檢查評估，并相應(yīng)增加自己的保險品種和保額。
產(chǎn)品鏈接
國外“愛情保險”聚焦離婚風(fēng)險
據(jù)了解“愛情保險”在國外已經(jīng)有多年歷史，國外的“愛情保險”與愛情婚姻關(guān)聯(lián)緊密，類似于信用保證保險。當義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時，由保險公司提供經(jīng)濟補償，也就是說，外國的“愛情保險”更多是賠償離婚帶來的經(jīng)濟損失。
英國的一種“愛情保險”內(nèi)容是，每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險金；如果經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛情保障計劃也類似。
美國則有一些“分產(chǎn)合約”，雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因為保險責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配上將受的懲罰。韓國的該類險種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。
國內(nèi)“愛家之約”關(guān)注家庭幸福
愛家之約家庭保障計劃(幸福版)是泰康人壽獨創(chuàng)的“愛家之約家庭保障計劃”的第四代產(chǎn)品，包括健康、養(yǎng)老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃，實現(xiàn)了“一張保單保全家”。
該計劃由20個險種組成，以家庭為投保單位，全家只需要填寫一張投保單即可完成投保，大大簡化了投保手續(xù)，也方便了保單后期管理，一張保單即可讓全家人擁有生命保障、養(yǎng)老、重疾、子女教育、醫(yī)療及意外保障、保費豁免、理財?shù)榷喾N功能，讓家庭擁有全面的保障和更多的理財渠道。
與以往產(chǎn)品相比，該計劃具有如下優(yōu)勢：
一人買主險，全家附險隨便選。只要家庭中有一人購買長期主險，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險，突破以往不能單獨購買附加險的限制，大大減輕了保費負擔，平均可為家庭投保節(jié)省10-20%的保費。
五大計劃，隨心選擇。該產(chǎn)品包括健康、養(yǎng)老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃，涵蓋身故保障、養(yǎng)老、重疾、子女教育、醫(yī)療及意外保障、保費豁免、理財?shù)裙δ埽蛻艨筛鶕?jù)自己的家庭結(jié)構(gòu)、家庭經(jīng)濟情況及保障需求，自主選擇保險項目，靈活搭配，用最少的錢獲得最大的保障利益。
多重豁免，為保單上保險。家庭經(jīng)濟支柱如果一旦遭遇不測導(dǎo)致身故、重疾或殘疾，即可免交“愛家之約(幸福版)”中成員的長期險保險費，且保險利益繼續(xù)有效，為投保人解決了后顧之憂。
新增專屬產(chǎn)品。該計劃增加了專屬附加險《泰康附加如意寶住院費用醫(yī)療保險》，費用特惠，并特設(shè)《泰康愛家贏家終身壽險(萬能型)》，以低扣費讓客戶擁有萬能賬戶、輕松理財。
保單升級。隨著家庭經(jīng)濟狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化，保險需求也會隨之變化。傳統(tǒng)壽險很難滿足這種保障需求的提升和優(yōu)化。愛家之約可以通過完善的服務(wù)在一張保單上不斷的升級，實現(xiàn)新增被保險人、險種及保額，不用新增保單，方便了家庭的保險規(guī)劃和管理。（陳圣莉）
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