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        云南中緬邊境地區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大
            2009-06-22    本報(bào)記者:浦超    來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

            我國(guó)與緬甸接壤的地區(qū)大多屬于跨境民族或特困民族聚居地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,邊境地區(qū)情況復(fù)雜。這一地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨許多困難:歷史遺留問(wèn)題多、經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患大……

            部分人視銀行貸款為國(guó)家扶助

            云南省德宏、西雙版納、怒江、臨滄、保山、普洱等六個(gè)州市與緬甸接壤。“由于地理位置的特殊性,邊境6個(gè)州市世居少數(shù)民族多,屬典型的少、邊、山、窮地區(qū),沿邊一帶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境十分復(fù)雜,經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后使金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。”銀監(jiān)會(huì)德宏銀監(jiān)分局辦公室主任楊雁翥說(shuō)。
            據(jù)了解,沿邊地區(qū)的各少數(shù)民族群眾整體文化素質(zhì)偏低,目前仍有部分人視銀行貸款為國(guó)家扶助,長(zhǎng)期欠銀行、信用社貸款的遺留問(wèn)題依然存在。
            部分跨境少數(shù)民族是當(dāng)?shù)氐摹爸边^(guò)民族”,許多群眾無(wú)力償還貸款,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展空間和前景不容樂(lè)觀。截至2009年3月末,6州市共設(shè)有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1100多個(gè),各項(xiàng)存款余額954億元,各項(xiàng)貸款余額703億元,分別占云南省的10.6%和9.45%。
            同時(shí),一些歷史遺留問(wèn)題難以妥善解決,成為阻礙中緬邊境地區(qū)銀行業(yè)改革發(fā)展的“痼疾”。據(jù)了解,瑞麗市農(nóng)村信用社受上世紀(jì)成立的瑞麗某城市信用社多個(gè)官司的影響,統(tǒng)一法人改革進(jìn)展艱難。該城市信用社成立于上世紀(jì)90年代初,由于管理不當(dāng),連續(xù)涉案,涉案金額高,形成資不抵債。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)邊疆經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定,經(jīng)批準(zhǔn)劃歸農(nóng)村信用社。
            據(jù)德宏銀監(jiān)分局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,邊境地區(qū)銀行陳年貸款占比高,盤活難度大。截至2009年3月末,德宏銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款不良率高于云南省2.49個(gè)百分點(diǎn)。75%以上不良貸款集中于農(nóng)行及農(nóng)村信用社,這些貸款絕大部分是2000年以前農(nóng)行及農(nóng)村信用社為邊疆穩(wěn)定、民族團(tuán)結(jié)而發(fā)放的貸款,金額小、筆數(shù)多、分布區(qū)域廣、涉及民族多,由于諸多因素,目前存量不良貸款盤活難度較大。

            境外存款存在潛在的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

            讓邊境銀行業(yè)感到困擾的,還有“邊境地區(qū)”這個(gè)特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
            “境外存款存在潛在的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。”楊雁翥說(shuō)。由于我國(guó)政局安定和諧,人民幣幣值穩(wěn)定,許多緬甸商人和緬甸邊民都喜歡使用人民幣,并將大量資金以人民幣形式存入德宏轄內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。截至2009年4月底,僅德宏的瑞麗市姐告經(jīng)濟(jì)貿(mào)易區(qū)緬甸邊民人民幣存款就達(dá)4億元之多,約占該區(qū)域存款的33%。
            目前,由于缺乏相應(yīng)規(guī)范的境外客戶人民幣存款管理辦法和境外客戶身份鑒別技術(shù)手段,緬籍客戶存取款,主要靠當(dāng)?shù)赝馐虏块T或公安部門提供的“馬邦丁”(緬語(yǔ)譯音,意為身份證)譯件,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。
            “沿邊銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜,操作風(fēng)險(xiǎn)隱患大也是目前存在的一大問(wèn)題。”楊雁翥介紹。云南德宏等6州市有國(guó)家級(jí)口岸7個(gè)、省級(jí)9個(gè),還有220多條通道,是我國(guó)面向東南亞和南亞開放的“黃金口岸”。1998年,瑞麗口岸某行一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和盈江某信用社職工因參與賭博欠下賭債后攜款潛逃,兩名嫌犯至今仍下落不明。瑞麗市某銀行一名職員因個(gè)人利益的驅(qū)使挪用公款參與經(jīng)商;此外,染上毒品被開除的銀行職工不乏其人。
            隨著邊境口岸開放的進(jìn)一步擴(kuò)大和深入,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)日益發(fā)展,個(gè)人結(jié)算賬戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金交易等行為,容易引發(fā)銀行員工失職違規(guī)。同時(shí),外部事件日益復(fù)雜也增加了防控難度。因涉嫌毒品、走私以及腐敗等犯罪活動(dòng)的洗錢行為,尤其是涉毒洗錢,直接威脅著沿邊銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),沿邊地區(qū)銀行業(yè)成為反洗錢的主戰(zhàn)場(chǎng)。

            加強(qiáng)扶持與監(jiān)管迫在眉睫

            “邊境銀行業(yè)發(fā)展艱難,加強(qiáng)扶持和監(jiān)管迫在眉睫。”楊雁翥說(shuō)。
            楊雁翥建議,為促進(jìn)沿邊銀行業(yè)健康發(fā)展,各級(jí)政府應(yīng)幫助銀行業(yè)妥善解決好改革發(fā)展中遇到的困難,構(gòu)筑強(qiáng)有力的防范風(fēng)險(xiǎn)體系。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也要抓住機(jī)遇,及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),充分利用邊境口岸資源和區(qū)位優(yōu)勢(shì),不斷提升和推進(jìn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的功能。密切關(guān)注中緬雙邊貿(mào)易政策,適時(shí)規(guī)避沿邊地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)沿邊銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)功能和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
            針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)隱患,金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)清邊境地區(qū)復(fù)雜多變的社會(huì)環(huán)境,加強(qiáng)銀行員工警示教育,牢固樹立抵御“黃賭毒”風(fēng)險(xiǎn)的思想防線。與此同時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管力度,引導(dǎo)沿邊銀行業(yè)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓病⒑jP(guān)、稅務(wù)等部門的溝通,增強(qiáng)信息共享和交流,牢固樹立經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理理念,防止出現(xiàn)盲目競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致洗錢行為乘虛而入。
           “國(guó)家應(yīng)支持建立口岸專項(xiàng)貸款或口岸貼息貸款,增加沿邊銀行的貸款授信和貸款權(quán)限,著力支持邊境地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”楊雁翥說(shuō),應(yīng)該盡快出臺(tái)《外籍人員存款管理辦法》,規(guī)范緬籍人員在我國(guó)境內(nèi)存款問(wèn)題;加強(qiáng)中緬雙方溝通協(xié)作,共同打擊邊境一線的黃、賭、毒以及“洗錢”等違法犯罪行為,為兩國(guó)邊境地區(qū)提供寬松的發(fā)展環(huán)境。

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