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 當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢或許會讓你覺得大為沮喪。“我現(xiàn)在能退休嗎”可能是近來一直縈繞在人們腦海中的問題。CNNMoney.com最近的一次調(diào)查顯示，2/3以上的受訪者表示，鑒于當(dāng)前的金融危機(jī)，他們將不得不推遲退休，1/3以上的受訪者擔(dān)心他們將終生疲于工作而不得閑。不過別太擔(dān)心，其實(shí)有很多方法足以讓你在惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中打一場勝仗。以下5條妙計也許有助于彌補(bǔ)你投資中的失誤，讓你不再擔(dān)心退休后的生活來源。不過有一點(diǎn)是肯定的，那就是事不宜遲。
1.了解自己的處境
要想為今后制定一個計劃，需要先了解自己當(dāng)前的狀況。首先，要對自己到目前為止遭受的損失進(jìn)行一下評估。遭受損失的程度或許會讓你大受打擊，但準(zhǔn)確地了解目前投資組合的價值有助于你確定今后還需攢多少錢。你也需要對投資未來可能產(chǎn)生的回報做一個合理的評估。
其次，計算其他收入來源。例如在美國，社會保障金至少占退休收入的20%，并且越晚動用這筆錢，得到的錢就越多。另外還有養(yǎng)老金，即使看上去微不足道的養(yǎng)老金也能起到重大作用。
最后，一旦所有事情都明了以后，用在線計算器推算一下還需要攢多少錢才能達(dá)到目標(biāo)。答案也許并不令人吃驚，但正如后面幾招所示，增加儲蓄只是你能使用的方法之一。
2.完善投資組合
正確的投資組合是成功的關(guān)鍵。即使多元化投資在去年令人失望，沒能減輕損失，但多元化投資是一個長期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅持多元化投資。當(dāng)然，近來的損失是慘痛的，想完全拋掉股票的心情也是可以理解的，但這種做法是不可取的。只投資債券的策略聽起來似乎是安全的，但最近的一項(xiàng)研究表明，在股市暴跌后完全轉(zhuǎn)向固定收入投資的話，儲蓄滿足退休后開支的可能性只有31%。有分析人士指出，只投資債券的回報跟不上通貨膨脹的速度。
多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險。作為一般規(guī)則，金融顧問建議你40多歲時將儲蓄的80%投資于股票，50多歲時將70%投資于股票，60多歲時將50%到60%投資于股票，其余的儲蓄投資于債券和價值穩(wěn)定的基金。目前股市已跌至20年來的最低水平，這種分配方式給你的投資組合提供了很好的增長契機(jī)。當(dāng)你離退休越來越近的時候，還需要努力增加你的現(xiàn)金儲蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢變換為存款單或貨幣市場基金，這意味著當(dāng)股票或債券下跌時你不會被迫將它們賣掉。
3.保住工作，并且要有第二計劃備用
“我將再多工作幾年。”這是許多“嬰兒潮”時期出生的人用來彌補(bǔ)投資損失的常見辦法。盡可能延長工作時間，這樣不僅可以推遲動用社會保障金，并且當(dāng)你最終退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，那么靠儲蓄養(yǎng)活的時間也被縮短。例如，一個62歲的美國人堅持工作到65歲時再退休，那么他/她的年退休收入將增加25%。
但究竟需要延長工作多久才能彌補(bǔ)遭受的損失呢？萬一當(dāng)前的工作沒能保住那么久，你有退路嗎？美國城市研究所的一份報告顯示，在2006年，美國年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作。
因此要想工作的更長久，你也許不得不找份新工作，這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時工。即便如此，也可以對退休后的生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。但在經(jīng)濟(jì)衰退期間找到一份工作對50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此，現(xiàn)在就要開始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會。
4.利用你的房屋資產(chǎn)
盡管近些年來房價持續(xù)下跌，但它依然是你退休時的強(qiáng)大后盾，可以讓你以房養(yǎng)老。你可以選擇將房子賣掉，搬進(jìn)比較便宜的住宅。或者有些地區(qū)的居民也可以選擇住房反向抵押貸款，即以自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房作抵押，定期向金融機(jī)構(gòu)取得主要用于養(yǎng)老費(fèi)的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內(nèi)或者老年人生存年限內(nèi)，不要求借款人還款，直到永久性搬遷、出售住房或死亡時貸款到期。
5.重新思考你的期待
考慮到這次金融危機(jī)的嚴(yán)重性，也許不論你做什么，到退休時，你可能沒有辦法達(dá)到你的儲蓄目標(biāo)。但在退休后的最初幾年里對提款方式做一些小改變或許有助于填補(bǔ)空白。一般你會被建議，最初從退休賬戶提款時將額度限制在你投資組合價值的4%左右。然后在接下來的幾年里，你可以提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。問題是如果你恰巧在股市大跌之際退休，那么你資金短缺的可能性將會大增。不過有一個很容易的解決辦法，即在退休后的前5年放棄通脹調(diào)整，這樣就能將資金短缺的風(fēng)險降低一半。
另外，要精打細(xì)算使用儲蓄金。當(dāng)你退休時，也許你的錢分散在不同的賬戶，比如個人退休賬戶和普通銀行賬戶等。你決定從每個賬戶提取多少錢？什么時候提？這些都將對你的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。如果退休時你的投資還沒有收回，那么要盡量避免兌現(xiàn)任何股票，給這些股票盡可能長的時間恢復(fù)。相反，要從你的銀行賬戶和其他現(xiàn)金投資中提款。
盡管金融危機(jī)肆虐困難重重，但有以上這些措施及對策，你仍然很有可能舒舒服服地退休，甚至是瀟灑體面地退休。
(王云
周玉潔編譯自美國《Money》) |