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個人資料：趙女士，女，37歲，本科學(xué)歷，軟件工程師，居住于深圳，已婚，有一5歲孩子，個人月收入8000元，家人月收入5000元，已購買商品房。
理財目標(biāo)：目前覺得投資過于單一(股票)，風(fēng)險承受中等。
理財師評價：趙女士的財務(wù)狀況比較良好，但缺乏增值潛力，比較突出的特點(diǎn)是儲蓄比例過高，又沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)，同時用于投資的部分過少，資產(chǎn)增值力不強(qiáng)，流動資產(chǎn)有所閑置，可以看出這是一個過于穩(wěn)健和保守的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
理財規(guī)劃方案
結(jié)合趙女士財務(wù)狀況，以及趙女士的各項理財目標(biāo)，理財師為其制定的理財規(guī)劃方案如下：
現(xiàn)金規(guī)劃：先預(yù)留一筆家庭備用金，一部分是家庭生活開支覆蓋儲備金，一般是家庭月均支出額的1至6倍，以應(yīng)對夫婦兩人一方失業(yè)對家庭生活造成的沖擊。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。
考慮到目前尚處于負(fù)利率時代，這部分儲備金不必完全以銀行存款形式持有，也可將一部分用來購買貨幣市場基金，既能夠保持流動性和安全性，又能夠獲得比銀行存款利率高的收益。
風(fēng)險管理規(guī)劃：雖然趙女士家庭已經(jīng)購買了部分保險，但他們的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍顯不合理，保障程度不全面，為了保障家庭生活持續(xù)穩(wěn)定狀態(tài)，趙女士家庭應(yīng)補(bǔ)充購買商業(yè)保險。
子女教育規(guī)劃：趙女士的小孩今年5歲，預(yù)計18歲上大學(xué)，還有13年的投資時間，屬于長期投資。考慮到子女教育費(fèi)用不具備時間彈性和費(fèi)用彈性，因此在進(jìn)行子女教育規(guī)劃的時候，應(yīng)以穩(wěn)健為主，適當(dāng)進(jìn)取。建議趙女士可考慮以定期定額投資于一只年均回報7%的穩(wěn)健型大型藍(lán)籌股開放式基金或藍(lán)籌股指數(shù)基金。每年拿出20000元的教育費(fèi)用，這樣，通過長達(dá)13年的投資，足夠孩子的大學(xué)費(fèi)用開支。如果收益浮動不大，孩子繼續(xù)深造或創(chuàng)業(yè)的費(fèi)用也可通過這種方式籌備充足。
投資規(guī)劃：趙女士進(jìn)行投資的資產(chǎn)偏少，原因有二：一是趙女士的投資知識和經(jīng)驗不足；二是趙女士家庭的風(fēng)險承受能力不是很強(qiáng)。從趙女士的資產(chǎn)狀況來看，除了流動資產(chǎn)以外，還有32萬元的房屋，7萬元的小汽車和10萬元的車庫。趙女士的資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示出尚有一定的可投資空間，具體的投資規(guī)劃建議如下：
趙女士拿出40萬元全部投資于股票，面臨的風(fēng)險很大，再結(jié)合目前的市場行情，如果虧損的比較多，建議這部分資金不要輕易抽離；如果虧損的比較少或有部分盈利，建議適當(dāng)賣掉一部分股票，比例大概在50%左右，即賣掉20萬元。
鑒于趙女士的投資資產(chǎn)過低，建議其再拿出10萬元的資產(chǎn)進(jìn)行投資，根據(jù)趙女士的風(fēng)險承受能力，建議采用構(gòu)建基金投資組合的策略。具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金，比例大約為60%左右，以及偏債類基金，比例為40%左右。投資操作時可分期買入，之后堅持長期投資，這樣能獲得比較理想的收益，從而達(dá)到使資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標(biāo)。預(yù)計投資組合的整體收益率為平均每年7%左右。
綜上所述，本理財規(guī)劃方案切實根據(jù)趙女士的家庭財務(wù)狀況，按照趙女士的理財目標(biāo)，在沒有突破趙女士的財務(wù)資源限制，尚有結(jié)余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實現(xiàn)了趙女士提出的理財目標(biāo)。此外，趙女士現(xiàn)年37歲，應(yīng)當(dāng)及早開始考慮退休養(yǎng)老規(guī)劃，本方案中的投資規(guī)劃也可滿足一部分該目標(biāo)下的需求。預(yù)計趙女士的收入水平仍有一定的增長空間，財務(wù)資源以及理財目標(biāo)發(fā)生較明顯變化時應(yīng)及時調(diào)整方案的執(zhí)行。(北京東方華爾理財團(tuán)隊) |