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近日，信誠人壽保險(xiǎn)有限公司首席執(zhí)行官陳嘉虎關(guān)于“退休規(guī)劃”的演講傳遞出養(yǎng)老認(rèn)知秘訣：要想體面幸福地安享晚年，需要及早進(jìn)行“養(yǎng)老定投”。陳嘉虎認(rèn)為保險(xiǎn)組合理財(cái)可以滿足人們養(yǎng)老全方位的理財(cái)需求。
四大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)體面退休
陳嘉虎告訴記者，前些年新加坡曾有過一個(gè)調(diào)查，說只有9%左右的人退休時(shí)做到了財(cái)務(wù)自由和獨(dú)立，其他近九成人都無法做到非常體面地退休，原因就在于退休其實(shí)是一件充滿風(fēng)險(xiǎn)的事情。具體而言，退休有四大風(fēng)險(xiǎn)：
第一大風(fēng)險(xiǎn)是入不敷出，尤其是受信用卡和電視廣告誘惑，難以控制自己日常支出。
第二大風(fēng)險(xiǎn)是資金貶值。陳嘉虎強(qiáng)調(diào)，在理財(cái)規(guī)劃中尋找的投資渠道，其定期長遠(yuǎn)的回報(bào)一定要高過通貨膨脹，否則資金就會(huì)面臨貶值。
第三大風(fēng)險(xiǎn)是國際金融風(fēng)險(xiǎn)。1986年發(fā)生了金融風(fēng)暴，接下來是1997年，最近的一次則是2008年爆發(fā)的，現(xiàn)在還沒有平息。回顧過去的20多年，金融風(fēng)暴每11年爆發(fā)一次。或許下一次就會(huì)在2019年發(fā)生。如果及早掌握這個(gè)規(guī)律，人們可能會(huì)提前做好相應(yīng)規(guī)劃，成為贏家。
陳嘉虎假設(shè)，如果一個(gè)人今年39歲，他希望能50歲退休，根據(jù)金融風(fēng)暴大約11年爆發(fā)一次的規(guī)律，在他的退休規(guī)劃中，他決定在49歲左右，預(yù)計(jì)的金融危機(jī)爆發(fā)前把所有的投資轉(zhuǎn)到比較安全的投資品種中去，這樣他就有可能規(guī)避這場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
第四大風(fēng)險(xiǎn)，也是最大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，陳嘉虎認(rèn)為是來自個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭�(gè)體是收入和未來的源泉，一定要給予加倍的保障。
擁有20多年海外壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、曾獲得美國壽險(xiǎn)管理學(xué)院院士等多項(xiàng)榮譽(yù)的陳嘉虎舉例說，他自己曾經(jīng)做過四次心臟手術(shù)，心臟里有四根鋼管。每次做心臟手術(shù)時(shí)，他總是這樣安慰他的太太：“如果我的手術(shù)順利那最好，因?yàn)槟氵�有一個(gè)當(dāng)CEO的老公；如果屆時(shí)出現(xiàn)萬一，你也不用擔(dān)心，因?yàn)槲业谋ｋU(xiǎn)已經(jīng)非常充足(保險(xiǎn)保障達(dá)到1000萬)，你將比現(xiàn)在更富有，孩子的生活也不會(huì)出現(xiàn)任何經(jīng)濟(jì)問題”。
積累“老本”有訣竅
在了解了退休存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)后，陳嘉虎建議人們一定要通過“有效地運(yùn)用錢財(cái)，即理財(cái)”來妥善地處理這些風(fēng)險(xiǎn)。
“退休規(guī)劃對(duì)每個(gè)人都很重要，但如果大家把它理解成退休之后的東西，那就已經(jīng)是亡羊補(bǔ)牢為時(shí)已晚，我們應(yīng)該趁退休之前做好準(zhǔn)備。”
“只有未雨綢繆，才能夠最終獲得一個(gè)圓滿的退休和美好的人生”。
陳嘉虎把圓滿的人生歸結(jié)為擁有“五老”：
“老伴”——年老的時(shí)候牽著老伴兒的手走完人生最后的路；“老友”——一群老朋友相伴左右；“老屋”——一個(gè)溫馨體貼的家；“老命”——要健康長久地生活著；“老本”——這是以上“四老”的基礎(chǔ)，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃能夠幫助人們擁有足夠的經(jīng)濟(jì)條件去支撐上述“四老”，以達(dá)到圓滿的人生。
積累“老本”貴在趕早，而趕早有何訣竅呢？陳嘉虎總結(jié)出了四個(gè)要點(diǎn)：第一、有效的理財(cái)方案；第二，掌握好時(shí)間；第三，儲(chǔ)蓄紀(jì)律，即無論風(fēng)吹雨打，每個(gè)月你都能夠定時(shí)做好儲(chǔ)蓄；第四，足夠的本金。
陳嘉虎進(jìn)一步舉例來說明積累老本趕早的好處：阿強(qiáng)從21歲開始每個(gè)月儲(chǔ)蓄100元，每年1200元，10年本金合計(jì)1.2萬元；阿毛30歲開始儲(chǔ)蓄，每年也是1200元，直到65歲時(shí)共付出本金4.2萬元。同樣儲(chǔ)蓄到65歲，若以10%的回報(bào)來計(jì)算，阿強(qiáng)到65歲時(shí)擁有67.4萬元的資本；阿毛儲(chǔ)蓄了35年，同樣是10%的回報(bào)，等他到65歲時(shí)資產(chǎn)只有阿強(qiáng)的一半。
用好全方位保險(xiǎn)組合理財(cái)
陳嘉虎建議人們理財(cái)一定要有規(guī)律地趕早，在退休前三四十年就制訂一個(gè)基本的計(jì)劃，比如財(cái)力允許的情況下，每月定額投資1000元，使投資收益保持在10%左右的比例，同時(shí)擁有相關(guān)疾病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障，這樣等退休時(shí)絕對(duì)可以安度晚年。
“有效的理財(cái)方式是什么？是你不能夠再單靠你的人賺錢，你必須做到以錢賺錢。”
這位保險(xiǎn)專家表示，一個(gè)合理的、全方位的理財(cái)規(guī)劃必須有四大塊：強(qiáng)制性資產(chǎn)累計(jì)、財(cái)富創(chuàng)造、資產(chǎn)保障、資產(chǎn)分配。而通過保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，完全能夠達(dá)到這些規(guī)劃需求。“很多人對(duì)保險(xiǎn)長期有一個(gè)誤解，覺得它是一種花費(fèi)而非投資。其實(shí)現(xiàn)在很多的新型保險(xiǎn)都是非常好的理財(cái)工具，如果有效地配合其他理財(cái)方法，對(duì)資產(chǎn)的創(chuàng)造和保障會(huì)產(chǎn)生極佳的效果。”陳嘉虎說。
“我以前投資房地產(chǎn)、買股票，到我35歲的時(shí)候，我返璞歸真，把多余房子賣掉，只留住的；大部分股票也全部賣掉了。最后只做一個(gè)投資，就是每個(gè)月定期定額讓保險(xiǎn)公司每個(gè)月從薪水里扣除10%放進(jìn)我的投連賬戶，最近我查看了一下收益情況，13年下來平均回報(bào)率是7.9%。老實(shí)說，世道好的時(shí)候這根本不算好，但是13年每一年能夠給7.9%的回報(bào)率算不算好呢？我的投資除了投連之外還投資一些分紅產(chǎn)品，平均每年7%—8%的收益還是可以的。”
陳嘉虎感慨道：“任何退休都不只是簡單的退休，做好退休前的規(guī)劃準(zhǔn)備，做好全方位理財(cái)?shù)脑挘嘈糯蠹业耐诵萆羁隙ū任腋茫尤菀住！?/P>
[專家提醒]
老年人投保重疾險(xiǎn)不劃算
在當(dāng)前國際金融危機(jī)時(shí)期，不少人把重大疾病保險(xiǎn)作為自己購買保險(xiǎn)的首選險(xiǎn)種之一。“老年人投保重疾險(xiǎn)不劃算；消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)保額最好不要超過20萬元。”重慶保險(xiǎn)專家提醒說。
重疾險(xiǎn)有定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種。定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，重慶保險(xiǎn)專家提醒，由于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，60歲以上的老年人投保重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng)，有的保費(fèi)支出還要超過保額，因此老年人投保重疾險(xiǎn)不劃算。
重慶保險(xiǎn)專家說，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費(fèi)者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對(duì)一般消費(fèi)者來說也沒有必要。(本報(bào)記者：程正軍） |