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 近期以來，隨著事業(yè)單位養(yǎng)老金改革試點(diǎn)的啟動(dòng)，退休養(yǎng)老問題再次成為一個(gè)人們熱議的話題。由于國內(nèi)老齡化程度的日益提高和退休金替代率(即占退休前工資比例)的逐年下降，傳統(tǒng)的社保退休金已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們退休以后的生活需求，越來越多的老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障他們的老年生活。專家就此提醒人們，商業(yè)保險(xiǎn)越早買越好；在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者可以通過適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限來減少保費(fèi)支出。
企業(yè)年金并非人人享有
據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人士介紹，一般而言，社會(huì)養(yǎng)老金有三個(gè)支柱：國家強(qiáng)制基礎(chǔ)養(yǎng)老金體系，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，即企業(yè)年金；個(gè)人養(yǎng)老儲蓄，即企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計(jì)算，因此前后的收入水平不會(huì)相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。
“根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率設(shè)計(jì)為58.5%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求。”庹國柱對記者說，“但在實(shí)際過程中存在著幾個(gè)問題，第一，社保基金收益率較低，年均僅為2%左右，這導(dǎo)致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已經(jīng)低于40%；第二，企業(yè)年金由于不是強(qiáng)制辦理，所以并非所有人都能享有。
據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費(fèi)用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說，要么因?yàn)樯绫＠U費(fèi)不足沒有資格建立，要么就是因?yàn)槠髽I(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個(gè)比例是85%。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)為首選
既然在短時(shí)間內(nèi)很大一部分人難以從企業(yè)年金中受惠，再加上目前社保相對較低的保障水平，因此，人們退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
據(jù)了解，目前市場上的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型，在購買時(shí)一般還可以有附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)包括兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)等幾種，到了合同約定時(shí)間就可以按月或按年領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間，一般都能保證至少領(lǐng)取10年。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。“保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，會(huì)將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。在當(dāng)前降息周期下，分紅險(xiǎn)因具有滿期給付保險(xiǎn)金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場青睞。”信誠人壽保險(xiǎn)公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫對記者介紹說，像近日公司新推出的“安享未來”養(yǎng)老年金計(jì)劃就會(huì)依據(jù)經(jīng)營情況每年分配現(xiàn)金紅利，另外，保單生效10年后，還可以享有特別紅利。
據(jù)了解，自新春以來，包括中國人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、長城人壽、中意人壽等十余家保險(xiǎn)公司都陸續(xù)推出了自己的分紅險(xiǎn)新產(chǎn)品。
養(yǎng)老規(guī)劃越早越好
根據(jù)衛(wèi)生部頒布的《衛(wèi)生發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》提供的數(shù)字，中國人口平均預(yù)期壽命到2010年達(dá)到72.5歲，而到2050年，這個(gè)數(shù)字可以達(dá)到85歲。伴隨著人口壽命的延長，中國已走入老齡化國家行列，到2007年底，60歲及以上老年人口超過1.53億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到11.6%，而專家預(yù)計(jì)，中國人口老齡化已進(jìn)入快速增長期，到2014年將突破2億人，2026年超過3億人，2041年將達(dá)到4億人。
“規(guī)劃老年生活，當(dāng)然越早越好。”信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男對記者說：“許多國家和地區(qū)的人士一般都是從中年開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，如今，這種退休規(guī)劃的理念也正在逐漸進(jìn)入中國。”
據(jù)了解，目前國內(nèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是針對0至50歲的人群，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。
保險(xiǎn)理財(cái)專家同時(shí)建議，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專家說，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。 |