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        理財產品不能只唱“喜歌”
        天津農行一理財產品銷售不規(guī)范引發(fā)投資者不滿
            2008-12-02    本報記者:王平 徐岳    來源:經濟參考報

          于11月20日到期的一款農業(yè)銀行理財產品,預計虧損率達到23%。近日有部分投資者情緒激動的向監(jiān)管部門投訴并向媒體反映,他們認為銀行在銷售理財產品的過程中隱瞞了實際風險,采用欺騙的手段誤導投資者購買理財產品。
          今年以來,不少銀行發(fā)售的理財產品由于到期時的收益率偏低或為負,使投資者強烈不滿。一位證券行業(yè)研究員指出,銀行在發(fā)行理財產品時,不向投資者準確地揭示風險,并以可能獲得的高收益來吸引投資者,其本身就是一種嚴重的誤導行為。

        “本利豐”被指責故意隱瞞風險

          天津市民胡玉敏說,自己于2007年11月14日到農業(yè)銀行天津馨名園支行辦理儲蓄業(yè)務,一名銀行工作人員介紹說有兩款理財產品(即2007年第十一期、第十二期“本利豐”產品),其收益很好,本金肯定有保證,上一年的收益約是30%,并一再保證此類產品很安全。
          胡玉敏告訴記者,出于對國有銀行的信任,她用5萬元購買了“‘本利豐’2007年第十一期信托”產品。工作人員先是拿出理財產品申購書和個人銀行結算賬戶申請書,說填寫個人信息并簽字就可以了。辦理完相應手續(xù)后,才拿來產品說明書。
          天津市民齊偉告訴記者,自己于2007年11月12日到農業(yè)銀行天津和平宏達支行辦理存款,客戶經理主動推薦了“‘本利豐’07年第十一期信托”產品,并強調,這款產品沒有風險且收益率高,預期收益是4%-15%。當時,拿出5萬元簽了產品申購書,且還是一份復印件,背面沒有任何產品說明。
          天津市民李偉農說,由于房價居高不下,他準備將買房子的20萬元存入銀行。農業(yè)銀行天津北洋支行的大堂經理告訴自己,“這款理財產品肯定賠不了,要相信銀行。”在他的慫恿下就將20萬元全部買了“‘本利豐’07年第十一期信托”。“最近,銀行告訴我,這個產品虧損了,自己現(xiàn)在更買不起房子了。”
          天津市民方正杰告訴記者,在農行天津一號路儲蓄所兌換國庫券轉存時,大堂經理向自己推薦這款產品。自己是先填單子,然后才看到協(xié)議。工作人員只是在填完單子后提了一句“這是非保本型產品”,并一再強調,說這句話只是一個必需的程序,產品不會有什么風險。

        處理方式失當引發(fā)投資者不滿

          記者在天津當?shù)氐囊环輬蠹埳峡吹疥P于“‘本利豐’2007年第十一期信托”的廣告。該廣告介紹說:農行將于近期推出“本利豐”第十一、十二、十三期人民幣信托理財產品。所募集資金將以信托形式委托不同信托投資公司,用于新股申購、國債逆回購、銀行存款和優(yōu)質基金等。“本利豐”信托理財產品收益高于同期儲蓄存款的收益。產品實行分賬戶管理、獨立核算,由農業(yè)銀行實施賬戶保管,安全性好。
          產品介紹之后,是以上幾款理財產品的發(fā)售日期、到期日等信息。一些投資者表示,該廣告并未充分提示理財產品的收益率風險,對自己產生了誤導作用。
          農業(yè)銀行是國內最早發(fā)行人民幣理財產品的銀行之一,“本利豐”人民幣理財業(yè)務作為農業(yè)銀行面向人民幣理財市場的主打品牌,創(chuàng)立于2005年初。據(jù)投資者反映,農業(yè)銀行電話通知,于11月20日到期的“‘本利豐’2007年第十一期信托”預計虧損達到23%。
          胡玉敏這樣告訴記者:今年10月31日上午,農業(yè)銀行天津馨名園支行工作人員打來電話,說自己購買的“‘本利豐’07年第十一期信托”產品虧損22%,并勸說我延期一年。在拒絕延期后,銀行工作人員又打來電話,說是要提前贖回該款產品,需要本人去簽字,否則資金不能保證20日后打到賬戶。再次拒絕后,工作人員又打來電話,說不簽字也按贖回計算,但這次說資金可以保證20日后打到賬戶。
          齊偉等人告訴記者,他們11月12日曾到天津銀監(jiān)局反映此問題,銀監(jiān)局接待人員將他們提供的材料復印,答應調查此事并盡快給予答復。但目前天津銀監(jiān)局尚沒有任何形式的答復。
          記者找到農業(yè)銀行天津分行,其個人業(yè)務部的一位工作人員說,今年以來天津市各銀行推出的理財產品有200多億元的規(guī)模,農行“本利豐”有6億多元,這款產品的虧損主要源于國際金融危機。銀行對虧損客戶表示理解,正在努力做好客戶的解釋工作。 
          這些投資者對記者表示,建議監(jiān)管部門應立即阻止農業(yè)銀行不負責任銷售理財產品的行為,并對銀行欺騙客戶的行為進行查處,給廣大投資者一個交代。

        理財產品銷售應規(guī)范化

          近段時間以來,各地頻繁出現(xiàn)由于商業(yè)銀行理財產品零收益或負收益,引發(fā)投資者的不滿并引發(fā)群體性事件。記者通過采訪銀行業(yè)內人士了解到,目前銀行理財產品存在的主要問題包括:
          一是產品設計不合理。很多銀行的理財產品與國際市場投資產品掛鉤,產品設計復雜不易被投資者了解,且風險較高,不適宜國內大多數(shù)投資者。
          二是銷售管理不完善。很多銀行在銷售產品時既未開展客戶風險評估,又不能充分揭示產品風險,為日后客戶的投訴埋下隱患。
          三是銀行考核機制不健全。目前商業(yè)銀行間的市場競爭激烈,從事理財產品銷售的工作人員過分注重銷售量的考核,而忽視了產品風險和客戶風險。
          農業(yè)銀行有關人士表示,這件事對投資者和銀行都是一個教育,銀行正集中收集客戶反饋,等兌付工作完成以后,要對此事進行反思,進一步加強對理財產品銷售人員的教育和管理,在產品說明上更充分的揭示風險。
          李偉農、齊偉等人表示,在整個購買過程中,發(fā)現(xiàn)銀行的工作人員沒有對自己或其他購買者做任何的風險評估,也沒有詢問家庭財產狀況、風險承受能力等情況。
          該產品的“產品說明書”上提到,“如因新股停止發(fā)行等嚴重影響投資收益的情況發(fā)生,中國農業(yè)銀行有權提前終止本理財計劃,按前款規(guī)定計算理財收益,并在理財計劃終止后10個工作日內將理財本金及收益劃轉至投資人指定賬戶”。
          李偉農、齊偉等人告訴記者,該產品出現(xiàn)了如此大幅度的虧損,但在購買后的一年之中,銀行對產品收益狀況沒有任何形式的告知。
          業(yè)內人士建議,在我國資本市場不完善、投資者素質不高的現(xiàn)實情況下,目前很多銀行推出的理財產品并不適應我國國情。在國際市場持續(xù)震蕩的背景下,各類投資產品均有可能出現(xiàn)較大虧損,監(jiān)管部門和銀行應及時反思,有效控制理財產品銷售中的不規(guī)范行為。

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