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經過多年的改革發(fā)展，我國已經初步形成了較為完善的農村金融體系，但是從總體看，農村金融仍然難以適應農村發(fā)展需要，仍然不能很好滿足農民需求。對此，基層金融人士和有關專家指出，加強政策支持引導，搞活現(xiàn)有金融機制是發(fā)展現(xiàn)代農村金融的關鍵。
貸款難仍然困擾農村發(fā)展
經過多年的改革與發(fā)展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系，金融機構可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，農村存貸款持續(xù)增加，金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區(qū)。央行日前發(fā)布《中國農村金融服務報告》顯示，2007年末，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元。
但農村金融是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問題。一是部分地區(qū)還存在金融服務空白。據(jù)央行提供的有關數(shù)據(jù)，截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。二是農村金融機構定位仍不很明確，法人治理結構不完善的問題仍較為突出。三是雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但相對仍然較高。四是農業(yè)保險、信貸抵押擔保、農村信用體系建設以及農村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境等方面也還存在一些問題，尚不能完全適應農村金融發(fā)展的要求。
記者最近在安徽采訪，一些事例很有說服力。安徽當涂賢進漁業(yè)公司是安徽最大的一家集大閘蟹養(yǎng)殖和加工為一體的企業(yè)，養(yǎng)殖水域面積有1000多畝，加上七八十戶定單養(yǎng)殖戶，年產量有300多噸，廠房也有上千平方米。“但貸款難一直是困擾企業(yè)發(fā)展的難題，廠房沒有產權，根本貸不到錢！”老板吳賢進無奈地說，“今年即將投產的80噸蟹黃蟹肉生產線都是借錢合資修建的，如果能貸到錢，另外兩條生產線就能很快建起來。”
安徽第一種糧大戶李敏濤也懊惱地說，他承包的7000多畝土地，每年的生產性投入就達830萬元。“因為沒有資產抵押，銀行根本不給貸款，唯一的90萬元貸款還是妻子以教師身份從銀行貸的，其他錢都得從親戚朋友那里借。”
多種原因造成金融服務與需求“不對稱”
許多金融界人士認為，這么多年形成以農行、農發(fā)行、郵政和農信社為主的涉農金融服務體系總體比較完善，能夠滿足現(xiàn)在農村農民的金融需求。而之所以現(xiàn)在總說農民貸款難，一方面與目前的金融服務的效率有關，包括銀行從業(yè)人員的認識問題。銀行作為金融機構本身要考慮贏利問題，而現(xiàn)在為農金融服務業(yè)務量小，但耗費的成本卻不小，而做城市企業(yè)業(yè)務，同樣的成本卻可以換回更多的利潤，因此銀行從自身生存發(fā)展考慮，更愿意把錢投入效益好的重點企業(yè)，而欠發(fā)達地區(qū)就會被抽走資金，這是正常的。
另外，記者采訪到的一些金融界人士還認為，雖然整個社會的信用環(huán)境在改善，但仍然還有逃廢債的問題，而且金融執(zhí)法環(huán)境也不好，存在著執(zhí)行難，這也導致金融服務存在很大風險，對貸款要求較高。去年，安徽省巢湖市一家企業(yè)在短短一年內三次變更企業(yè)法人，惡意逃避還款，造成農村信用聯(lián)社的貸款找不到主體。因此，大力倡導社會誠信，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，也應是未來金融改革的重要方面。
安徽省農村信用社聯(lián)合社副主任莫元法說，現(xiàn)在整個農村金融體系總體比較充足，整個涉農金融機構不少，如農發(fā)行、農行、郵政儲蓄銀行和農信社，網點遍布城鄉(xiāng)，可以說能夠滿足現(xiàn)在農村農業(yè)發(fā)展的需要。關鍵是如何讓這些傳統(tǒng)金融機構搞活體制機制，并進一步完善金融服務的社會生態(tài)環(huán)境。
中國郵政儲蓄銀行安徽省分行副行長周蕙民認為，現(xiàn)有的農信社、郵政儲蓄銀行、農行等傳統(tǒng)的涉農金融機構經過幾十年的發(fā)展，已經建立了完善的服務網絡，擁有一批專業(yè)的人才隊伍和豐富的金融經驗。如果放棄這些傳統(tǒng)金融機構，盲目借鑒國外經驗，重新布局，重設渠道，那么人財物的成本將非常高，而且造成金融資源的重大浪費。
加強政策支持搞活現(xiàn)有機制是關鍵
安徽省農村信用社聯(lián)合社副主任莫元法等人認為，對新出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行、互助基金等，應將其看成是現(xiàn)有金融機構的有益補充，政府既無需大力提倡發(fā)展過多，也不盲目干預限制發(fā)展，只有這樣才有利于發(fā)揮它的積極作用。政府相關部門應將更多的精力放在把現(xiàn)有的“農”字頭金融機構扶持好，實現(xiàn)資源的優(yōu)化整合，搞活機制體制，讓他們的優(yōu)勢更充分的發(fā)揮出來。
采訪中，一些涉農金融機構還表示，由于農村的金融服務成本高收益小，因此要想使更多商業(yè)銀行愿意并專心為農服務，還離不開國家政策的進一步引導和支持。中國郵政儲蓄銀行安徽省分行副行長周蕙民說，新成立的郵政儲蓄銀行主要的業(yè)務是在農村，為農民提供小額貸款，同樣一筆貸款，他們與其他城市商業(yè)銀行所付出的成本差不多甚至更大，但是貸款額度和收益卻要小得多。而目前郵政儲蓄銀行這樣的涉農金融機構在稅收上與城市商業(yè)銀行一樣，沒有任何的優(yōu)惠，這使得他們發(fā)展起來與城市商業(yè)銀行存在著不公平。
安徽郵政儲蓄銀行計財部負責人查選軍給記者算了筆賬，今年3月該行開辦小額信用貸款以來，已經貸出8000多萬元，但目前為止利息僅有100多萬，還處于虧損狀態(tài)。再除去5%的營業(yè)稅、貸款合同印花稅、所得稅及辦公成本等，可以說所剩無幾。查選軍說，目前郵政儲蓄銀行剛剛成立，為了更好地提供金融服務，正在全力發(fā)展基層網點，這些發(fā)展成本本身就非常高，加之提供的小額貸款頂多10萬元，與城市商業(yè)銀行一筆貸100萬元比，成本相似，收益相差10倍，因此很難做到盈利。
莫元法認為，現(xiàn)在城市商業(yè)銀行是在肥沃的土地上茁壯成長，而涉農金融機構則是在廣袤的農村大地上廣種薄收，風險大，收益小，因此迫切需要國家在政策上給予扶持，如給予涉農金融機構稅收、利率方面的優(yōu)惠，這樣幫助他們更好扎根農村，為農民農村的發(fā)展提供資金支持。
霍山縣扶貧辦主任鄭慧平和諸佛庵鎮(zhèn)黨委書記秦前耀認為，應尊重農民的首創(chuàng)精神，大力扶持村民互助資金的發(fā)展。當前，村民互助資金規(guī)模小，難以抗風險，同時也難以滿足村民對發(fā)展生產的需要，政府應對管理好、機制活的一些資金組織予以扶持。這些村民自己的“窮人的銀行”，對組織農民脫貧致富是非常有利的。 |