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股市震蕩，保險成理財熱點(diǎn)。新華社發(fā)

　　隨著近幾個月來中國股市走出大幅震蕩走勢，一種提供儲蓄投資和保險保障的“萬能險”普遍受到人們的歡迎。有關(guān)專家認(rèn)為，萬能險由于有保底利率，且壽險公司萬能險賬戶80%以上的資產(chǎn)主要用于投資基金和債券，少量資產(chǎn)投資于股市，其結(jié)算利率相比一年期銀行定期存款利率較高并且穩(wěn)定，十分適合于普通家庭的養(yǎng)老規(guī)劃。
　　據(jù)中國平安人壽哈爾濱分公司負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)保監(jiān)會新制定的《萬能保險精算規(guī)定》對萬能險的初始費(fèi)等作出了比例的限制。人民幣五萬元及以下部分，不得超過10%；五萬元以上部分，不得超過5%。按照規(guī)定內(nèi)容，個人萬能險和在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額，不得低于保單賬戶價值的5%。投保人暫緩支付保險費(fèi)的，以后每次支付保險費(fèi)時，其中基本保險費(fèi)的初始費(fèi)用上限，應(yīng)當(dāng)參照該保險費(fèi)原屬保單年度的上限。初始費(fèi)用的降低對投保人來說前期支出的費(fèi)用減少了，其投資賬戶內(nèi)的本金及收益就相應(yīng)增加了。此外，保險公司一般還針對萬能險產(chǎn)品收取萬能險賬戶管理費(fèi)用，新規(guī)要求保險公司只能收取固定的費(fèi)用，并不得與個人賬戶掛鉤。　
　　“投保萬能險主要是看中了它儲蓄和保障兩方面功能，很適合我們進(jìn)行長期、穩(wěn)妥的養(yǎng)老金籌劃。”剛剛辦完萬能險的哈爾濱市民陳鵬先生這樣表達(dá)他購買萬能險的初衷。
　　光大證券有限責(zé)任公司理財專家楊銘認(rèn)為，因投保人投保萬能險時，所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資，使得投保萬能險具有靈活性。彈性保額，實(shí)現(xiàn)保障計劃是萬能險與其他保險產(chǎn)品不同的一個特點(diǎn)。
　　楊銘說，不同的人生階段對保障的需求程度是不同的，隨著年齡的增長和肩負(fù)責(zé)任的增加，保障的力度也應(yīng)得到相應(yīng)的加強(qiáng)，但繳納保費(fèi)的金額卻和年齡成正比。當(dāng)你需要的保障多的時候保費(fèi)也更貴了，這是傳統(tǒng)險所面臨的矛盾。而萬能險在這里體現(xiàn)的優(yōu)勢就是可以通過隨時增減保額，實(shí)現(xiàn)彈性保障，以此來有效地回避這種矛盾。

[小知識] 怎樣購買保險更安全？ 　　新的一年，很多消費(fèi)者著手理財計劃，而購買上一份好的保險則成為其中一項重要指標(biāo)，怎樣才能讓所買的保險更安全呢？ 　　首先，要認(rèn)真考慮是否真正需要某類保險保障。商業(yè)保險種類繁多，不同險種保障功能各有側(cè)重，應(yīng)仔細(xì)衡量各家保險公司、各類保險產(chǎn)品的優(yōu)劣，根據(jù)自己的實(shí)際情況，慎重選用保險品種，并對受益情況加以了解。 　　其次，不要被保險促銷人員的夸大宣傳所迷惑，要充分了解投保品種的真實(shí)情況后再決定是否投保，并認(rèn)真考慮投保資金投保時間與到期利益的價值。消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀保險條款的內(nèi)容。 　　再次，退保不能馬虎。不少人購買保險時由于考慮不周，遇到特殊情況便不顧后果退保，其實(shí)這樣做是在浪費(fèi)自己的錢財。對于投保人來說，投保后會支出一大部分費(fèi)用，這相當(dāng)于保險購買人為獲得后期的服務(wù)已提前支付了保費(fèi)，如果提前退保，相當(dāng)于他雖然已經(jīng)花了不少錢，但是卻沒有享受到保險帶來的好處。一般而言，提前退保對投保人而言是一筆很大的損失，有時甚至只能拿到當(dāng)時最初投保時的2/3的資金。(張麗娜)