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隨著信用卡的普及，使用信用卡消費(fèi)、取現(xiàn)，已經(jīng)成為許多人習(xí)以為常的生活方式，由此引發(fā)的各種民商事糾紛也層出不窮。法院和銀行提醒廣大消費(fèi)者及商家，注重用卡安全，并學(xué)會(huì)在發(fā)生糾紛時(shí)保護(hù)自身的合法權(quán)益。
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本報(bào)資料照片 | 密碼與簽名哪種更安全？
簽名、密碼，哪一種更符合持卡人的利益？應(yīng)不應(yīng)該把個(gè)人詳細(xì)信息提供給銀行？信用卡是不是越多越好？一旦糾紛發(fā)生，持卡人要承擔(dān)什么責(zé)任？持卡人對(duì)這些問題的一些誤解，往往損害了他們自身的利益。
誤解一：信用卡越多越好。
銀行間在信用卡業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，發(fā)行的信用卡種類越來越多、功能越來越多、申領(lǐng)信用卡的贈(zèng)品也越來越多。許多消費(fèi)者禁不住誘惑，申領(lǐng)了一張又一張，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”
廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場(chǎng)營銷總監(jiān)陳淑儀說，手頭的信用卡太多，持卡人很容易混淆各張卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候，從而造成費(fèi)用拖欠的現(xiàn)象。一旦欠費(fèi)超過90天，持卡人就有可能面臨被發(fā)卡行起訴的風(fēng)險(xiǎn)。
誤解二：密碼比簽名更安全。
以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國際銀行業(yè)的主流，但很多國內(nèi)持卡人認(rèn)為，密碼比簽名更安全。陳淑儀說，使用簽名，核對(duì)簽名的責(zé)任在商家；使用密碼，保管密碼的責(zé)任則轉(zhuǎn)嫁到了持卡人身上，也就意味著“損失自負(fù)”。因此，一旦發(fā)生信用卡被冒用的事件，使用簽名的持卡人的權(quán)益往往能得到更好的保護(hù)和補(bǔ)償。
誤解三：只向發(fā)卡行提供最簡(jiǎn)單的個(gè)人信息就夠了。
張先生丟失了自己的身份證，別人撿到后拿去廣發(fā)銀行申請(qǐng)信用卡。而張先生碰巧也是廣發(fā)卡的持卡人。陳淑儀說，就是因?yàn)閺埾壬粝铝嗽敿?xì)的個(gè)人資料和聯(lián)系方式，銀行方面才很快確認(rèn)了這是一宗冒領(lǐng)信用卡事件，張先生也因此免遭損失。
“如果銀行可以隨時(shí)與客戶保持聯(lián)系，就能夠避免信用卡冒領(lǐng)、惡意欠費(fèi)等不愉快的事件，對(duì)客戶的切身利益很重要。因此，持卡人最好能向銀行提供盡可能詳細(xì)的個(gè)人信息。”
如何在信用卡民事糾紛中維護(hù)個(gè)人權(quán)益？
據(jù)廣州市中級(jí)人民法院民二庭副庭長(zhǎng)徐躍介紹，信用卡民商事糾紛主要有兩大類別，一是銀行起訴持卡人的欠費(fèi)糾紛。這類糾紛數(shù)量多、標(biāo)的額小，爭(zhēng)議往往也不大，欠債還錢天經(jīng)地義。
另一類糾紛往往是持卡人起訴商家或銀行，要求其賠償自己丟失的信用卡被他人冒用的損失。徐躍說，在這類糾紛中，舉證說明對(duì)方的過錯(cuò)責(zé)任，是持卡人能否獲得商戶賠償?shù)年P(guān)鍵。
廣州市民薛某丟失了信用卡，被他人冒用消費(fèi)了4468元。薛某認(rèn)為商戶在接受信用卡消費(fèi)時(shí)沒有盡到審查義務(wù)，于是把商戶告上了法庭。
在這起案件中，因?yàn)檠δ车男庞每ㄒ呀?jīng)丟失，所以無法核對(duì)卡片背后的簽名是否與涉案簽購單上的簽名相同。但因?yàn)檠δ吃凇缎庞每I(lǐng)用合約》及其以前消費(fèi)的簽購單上的簽名是其本人簽名，因此足以作為比對(duì)樣本。
法院經(jīng)過比較認(rèn)為，薛某本人的簽名與涉案簽購單上的簽名，在字體和運(yùn)筆上存在明顯不相符。因此，足以認(rèn)定被告商戶沒有盡到審查義務(wù)、仔細(xì)核對(duì)持卡人在簽購單上的簽名與信用卡背面預(yù)留的簽名是否相符的，商戶應(yīng)對(duì)薛某的損失承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任。
而在廣州中院審理的另一起同類案件中，因?yàn)槭Эㄈ苏心硾]有保存此前的《信用卡領(lǐng)用合約》和其他帶有其本人簽名的簽購單，進(jìn)而沒有任何證據(jù)證實(shí)被告商戶沒有盡到審查責(zé)任、存在過錯(cuò)，導(dǎo)致招某17938元的失卡損失得不到任何賠償。
徐躍說，“誰主張、誰舉證”是民事訴訟的通用原則，在信用卡糾紛中，持卡人應(yīng)當(dāng)注意留存必要的文件和單據(jù)，以有效維護(hù)自身合法權(quán)益。
廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場(chǎng)營銷總監(jiān)陳淑儀指出，在持卡人的權(quán)益受到侵害時(shí)，銀行有義務(wù)向其提供協(xié)助。如果有持卡人懷疑信用卡被冒用而手頭沒有證據(jù)，可以向發(fā)卡行申請(qǐng)“調(diào)單”服務(wù)，查閱過去一段時(shí)間的消費(fèi)清單或《信用卡申領(lǐng)合同》等文件資料。
持卡人的謹(jǐn)慎可杜絕大部分潛在不安全因素
總體而言，信用卡是一種安全高效的支付工具，持卡人的謹(jǐn)慎可以杜絕大部分潛在的不安全因素。法院和銀行針對(duì)各自所處理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，也向持卡人提出了不同的建議。
廣州市中級(jí)人民法院民二庭副廳長(zhǎng)徐躍介紹，在持卡人拖欠銀行費(fèi)用的信用卡糾紛中，有很大一部分都是被告人把自己的身份證借給他人開卡，從而也背上了別人的債務(wù)。因此，不要輕易地把身份證借給別人，一旦丟失了身份證也要及時(shí)掛失。
徐躍還提出，商戶對(duì)持卡人在購物單上的簽字存疑時(shí)，通常會(huì)要求持卡人出示身份證，因此，持卡人最好把身份證和信用卡分開保管，以免為他人提供冒用信用卡的便利。
廣東發(fā)展銀行信用卡中心市場(chǎng)營銷總監(jiān)陳淑儀指出，不少銀行都已經(jīng)推出了信用卡交易短信提醒的業(yè)務(wù)，銀行只要一收到商戶傳來的交易請(qǐng)求，就會(huì)向持卡人發(fā)出提醒短信。持卡人在收到銀行發(fā)來的短信息時(shí)，務(wù)必要仔細(xì)閱讀。如果持卡人更換了手機(jī)號(hào)碼或其他聯(lián)系資料，也應(yīng)當(dāng)盡快通知銀行。
徐躍和陳淑儀還特別提到，當(dāng)前已出現(xiàn)了多起消費(fèi)者的存折、儲(chǔ)蓄卡或信用卡被“克隆”的案例，這實(shí)際上是不法分子利用消費(fèi)者的疏忽，通過“側(cè)錄”技術(shù)竊取了存折或卡片內(nèi)部的信息。陳淑儀指出，信用卡持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量避免信用卡離開自己的視線范圍，以防遭到“側(cè)錄”。 |