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中國保監(jiān)會(huì)近日正式公布了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案，并批準(zhǔn)了由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上報(bào)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案。
按照新方案，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額由原來的6萬元提高至12.2萬元。其中，死亡傷殘賠償限額將由現(xiàn)行5萬元上調(diào)至11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額將由8000元提高到1萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。
另外，交強(qiáng)險(xiǎn)42個(gè)車型中將有16個(gè)車型進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%左右。其中，6座以下家庭自用汽車的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)將由現(xiàn)行1050元/年調(diào)低為950元/年。新版交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案將于今年2月1日零時(shí)起實(shí)行。
無責(zé)賠償增加交強(qiáng)險(xiǎn)成本
一直備受人們關(guān)注的剔除財(cái)產(chǎn)無責(zé)賠償問題在此次調(diào)整方案中依然沒有得到徹底解決。此前，全國人大常委會(huì)對(duì)《中華人民共和國道路交通安全法》第76條作出了修改，規(guī)定機(jī)動(dòng)車無過錯(cuò)時(shí)，仍需承擔(dān)不超過10%的無過錯(cuò)責(zé)任賠償責(zé)任。“在上位法不改變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)也無法剔除無責(zé)賠償。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇說。
而這也造成了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)相比較高的費(fèi)率和較低的保額。據(jù)首都對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往只好調(diào)高費(fèi)率；這最終也增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在無責(zé)賠付原則下，交強(qiáng)險(xiǎn)的小額賠付案件增加一倍以上，金額占賠付總額的43%，且每一筆小額賠付都要作全套單證的收集、歸納，這樣無疑會(huì)導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)成本上升，費(fèi)率上升。這種用社會(huì)大眾資源替肇事者買單的行為，顯然是一種資源浪費(fèi)。
對(duì)此，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部張宗韜表示，“我們也知道無責(zé)賠付的確增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營成本，但由于上位法道交法的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)目前還無法取消無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付。只有將400元的限額降低至100元。”
混合運(yùn)行模式讓保險(xiǎn)公司兩難
據(jù)庹國柱介紹，交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)行模式分為兩種，一種是由政府確定統(tǒng)一的費(fèi)率，委托保險(xiǎn)公司代辦，如日本；另外一種則以市場為主，政府只確定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率最高限額，具體的費(fèi)率等完全由保險(xiǎn)公司通過市場機(jī)制來自行決定、自負(fù)盈虧，美國、英國、歐盟、新加坡等實(shí)行的都是這種模式。
中國目前實(shí)行的則是一種混合模式——政府確定一個(gè)統(tǒng)一的費(fèi)率，交給保險(xiǎn)公司來經(jīng)營，前一半是計(jì)劃，后一半是市場。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐強(qiáng)調(diào)，交強(qiáng)險(xiǎn)作為國家法定強(qiáng)制保險(xiǎn)不以盈利為目的。另外，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保險(xiǎn)公司從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算。交強(qiáng)險(xiǎn)無論盈虧均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。交強(qiáng)險(xiǎn)盈利部分將滾存計(jì)入下一年度。
對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)目前面臨的爭議，庹國柱指出，市場加計(jì)劃的運(yùn)行模式可能是一個(gè)很重要的造成因素。一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)要貫徹“不盈不虧”的定價(jià)和費(fèi)率審批原則；另一方面，實(shí)踐中保險(xiǎn)公司又要商業(yè)化運(yùn)作。在這種混合的模式下，不盈不虧是很難把握的，因?yàn)樯虡I(yè)運(yùn)營的最終結(jié)果只能是非盈即虧。而且，在這種兩難的模式下，無論最終是盈利還是虧損，都容易遭到公眾的詬病。
責(zé)任限額設(shè)定基本符合國情
交強(qiáng)險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用問題一直也是一個(gè)備受關(guān)注的熱點(diǎn)，一些人認(rèn)為1萬元的限額太少，不足以負(fù)擔(dān)一些重大事故的搶救費(fèi)用。
對(duì)此，郭左踐解釋道，最初的8000元限額是當(dāng)年保監(jiān)會(huì)與衛(wèi)生部聯(lián)合研究，在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)交通事故醫(yī)療賠款數(shù)據(jù)進(jìn)行了深入分析，并廣泛征求了包括醫(yī)學(xué)專家在內(nèi)的社會(huì)各界的意見后得出的。根據(jù)一年實(shí)踐證明，8000元的限額涵蓋了77%的事故，基本可以滿足交通事故造成的臨時(shí)搶救。
如果搶救費(fèi)用超過醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，根據(jù)《條例》規(guī)定，可以由道路交通事故社會(huì)救助基金墊付，故不會(huì)出現(xiàn)因醫(yī)療搶救費(fèi)用不足而耽誤救治問題。受害人得到搶救后，同時(shí)可以獲得死亡傷殘賠償。
郭左踐表示，無論是此前的6萬元，還是調(diào)整后的12萬多元總責(zé)任限額，總體來說是比較符合當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、消費(fèi)者的支付能力，以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力的。 |