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日前國務(wù)院和央行分別決定調(diào)整存款利息個人所得稅稅率和人民幣存款基準利率。調(diào)整后，居民儲蓄存款利率將首次超過壽險業(yè)2.5%的預(yù)定利率，對保險業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。保監(jiān)會主席助理袁力在7月24日的季度例會上表示，“雙率”調(diào)整是國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要措施，有助于優(yōu)化宏觀經(jīng)濟環(huán)境，這也給保險業(yè)帶來新的發(fā)展機遇。
袁力同時也強調(diào)，從短期來看，“雙率”調(diào)整也對保險業(yè)帶來了一定的挑戰(zhàn)。比如說，利息的變化對匯率固定收益率傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，以及儲蓄替代型的產(chǎn)品銷售產(chǎn)生一定的影響。同時，也會進一步加大保險資產(chǎn)管理的難度。一些接受記者采訪的業(yè)界人士則具體分析了“雙率”調(diào)整對保險業(yè)帶來了哪些挑戰(zhàn)和機遇。
利息稅調(diào)整影響壽險銷售
國泰君安(香港)金融分析師羅景表示，調(diào)整“雙率”將對保險產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)產(chǎn)品的銷售帶來沖擊，從而使保險產(chǎn)品的吸引力相形失色，導(dǎo)致保費分流。
中國人壽保險股份有限公司董事會秘書兼發(fā)展改革部總經(jīng)理劉廷安認為，利息稅大降的確對壽險業(yè)的發(fā)展帶來了一些新的課題和挑戰(zhàn)，諸如利率敏感型產(chǎn)品銷售難度將有所增大；對銷售隊伍的營銷技能提出了更高的要求；以及對部分產(chǎn)品構(gòu)成了退保壓力等。
據(jù)介紹，此前可以免繳利息稅不僅是不少保險代理人游說客戶時的有力武器，也正是壽險理財產(chǎn)品相比銀行儲蓄的一大優(yōu)勢。而隨著利息稅稅率的下降，保險公司壽險業(yè)的往日優(yōu)勢不再具有說服力，消費者的購買意向可能會因此而改變。
保障需求能保壽險度難關(guān)
保險作為一種保障型理財產(chǎn)品，其最大的優(yōu)點就是為被保人提供人身保障，這也是大多數(shù)人購買保險的一個初衷。長城人壽保險股份有限公司品牌總監(jiān)陳小平在接受采訪時說，客戶購買保險與投資基金、證券的動機是不同的。只要人們有保障需求，他就會去購買保險。銀行加息、減稅可能短期內(nèi)會影響壽險的銷售，但從長遠看，影響不大。
中國人壽保險股份有限公司重慶分公司的客服專員唐睿也對記者說，大多數(shù)客戶在購買保險產(chǎn)品時已經(jīng)對它比較認同了，不太會因為利率或收益降低而去退保。事實上，現(xiàn)在大部分客戶退保的原因是因為對售后工作的不滿意。
從保險公司來說，雖然現(xiàn)在保險公司的資金量很大，投資渠道也很多，但是依然有30%左右的資金存放在銀行。所以這次加息也會使保險公司的收益相應(yīng)提高。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國柱教授在接受采訪時表示，短時期內(nèi)傳統(tǒng)壽險的滯銷更能激發(fā)起保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品的熱情，開發(fā)出更貼近百姓生活，且收益相對合理的產(chǎn)品。
投連險、分紅產(chǎn)品優(yōu)勢漸顯
唐睿介紹說，保險畢竟是一種理財產(chǎn)品，最大的優(yōu)點就在于每年所產(chǎn)生的紅利以及定期給付的生存金免稅，能夠抵御通貨膨脹的風(fēng)險。所以，人們也會關(guān)注它的收益率。
在當前的情勢下，人們應(yīng)該購買何種保險才比較劃算呢？庹國柱認為，按現(xiàn)行的費率來說，傳統(tǒng)壽險的價格的確偏高。如果不進行調(diào)整，恐怕人們難以接受。如果投資者想進行長期投資，且資金比較充足，可以選擇投連險等險種。
袁力則指出，利率的變化主要是對固定收益以及儲蓄替代型產(chǎn)品有一定影響，對于購買投連險、萬能險和分紅產(chǎn)品來說，由于這類產(chǎn)品能讓投保人按一定比例分享投資收益，因而影響不大。隨著收益率的提高，投保人會取得比較好的回報。據(jù)介紹，已經(jīng)有一些保險公司開始提高分紅產(chǎn)品的分紅比例了。有關(guān)專家評論到，可謂是應(yīng)對迅速。 |