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近期，大盤沖破4000點，股市頻頻創(chuàng)下新高，不僅炒股和買基金的人越來越多，投連險這種“類基金”的保險產(chǎn)品也受股市火爆帶動逐漸熱銷。加之保監(jiān)會日前修訂出臺的《投資連結保險精算規(guī)定》在一定程度上使投連險變得更加“物美價廉”，投連險漸漸成為保險市場新寵。
保險公司紛紛推新品
中英人壽今年推出了“金彩連連”和“金芒果”兩款投資連結保險產(chǎn)品。兩款產(chǎn)品都設置了風險、收益各不同的積極型、指數(shù)型、平衡型、穩(wěn)健型四個賬戶，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年六次免費將資產(chǎn)在各個投資賬戶間進行轉換的機會。中英人壽至少每周對投資賬戶的價值評估一次，計算出上一個計價周期的投資單位賣出價和買入價，并通過中英人壽網(wǎng)站公布一次投資單位價格。在購買以上任何一款產(chǎn)品之后，客戶可以根據(jù)個人的理財需求和經(jīng)濟狀況，進行額外投資和部分提取，如果提取的資金在一定范圍內(nèi)，將可以從第三個保單周年日起，連續(xù)三年獲贈持續(xù)獎金，金額為所繳基本保費扣除獎金發(fā)放當時累計部分提取金額后余額的1%，共計獲贈3%。除此之外，客戶不僅可以獲得高達個人賬戶價值110%的身故保障，還將額外獲得個人賬戶價值5%的終身意外身故保障，最高可達人民幣200萬元。
生命人壽近日推出了其首款投連險產(chǎn)品，即生命富泰贏家兩全型投連險。該產(chǎn)品專為18周歲至55周歲人士設計的全方位投資保障計劃，精選市場上優(yōu)秀的基金進行組合投資，并提供疾病身故和高額的意外身故保障。生命“富泰贏家”共設立三類六個投資賬戶，客戶可以根據(jù)自己的需求自由分配資金進入各個投資賬戶，投資單位的價格每周都會在公司網(wǎng)站上公布。另外，除了投保時一次性繳納保險費外，客戶還可以根據(jù)自身需要隨時申請追加保費，享受規(guī)模保費的低初始費用待遇，實現(xiàn)賬戶的更好增值。同時，該款產(chǎn)品在投資的基礎上還為客戶提供高額的保障：疾病身故保險金為個人賬戶價值的105%、意外身故保險金最高為個人賬戶價值的200%(意外身故額外給付以100萬元為限)，做到投資兼顧保障。
保監(jiān)會新規(guī)利好投連險
業(yè)內(nèi)人士提醒大家，很多普通客戶大多以投資心態(tài)購買投連險，對保障部分不是很關注，一旦發(fā)生風險時就會導致保障不足。因此，一定要細讀保險條款，不要只關注投資收益，畢竟保險的基本功能是保障。而且要事先了解清楚手續(xù)費、退保費是多少，做到心中有數(shù)。
同時，這位人士還表示，保監(jiān)會日前修訂出臺的《投資連結保險精算規(guī)定》對眾多購買投連險和準備購買投連險的客戶是個好消息。新規(guī)不僅加強了風險的管理，強化了保險的保障功能，而且降低了客戶的成本。
首先，初始費用將下調(diào)。目前客戶購買投連險后，將扣除各種管理費用、初期費用等初始費用，各保險公司的具體比例有所不同，首年的初始費用約在60%至70%之間。也就是說，第一年客戶所繳保費中，只有30%到40%能夠進入自己的投資和保障賬戶。新規(guī)統(tǒng)一規(guī)范了初始費率，業(yè)內(nèi)人士介紹，新規(guī)定的初始費用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。
其次，新規(guī)保證了投連險更加“保險”。目前來說，市場上各公司的投連險保障部分不盡相同，新規(guī)規(guī)定，投連險的保障比例不得低于個人賬戶的5%，從而強化了保險的保障功能。
除此之外，投連險的買賣差價不得超過2%。一般在網(wǎng)上查詢投連險的賬戶價值，每天都會有一個買入價和一個賣出價。今天如果購買這個投連險產(chǎn)品，投入的錢要按照今天的買入價折算成分數(shù)，而如果今天想拋出，則要按照賣出價計算。目前，上述買賣差價大概的幅度是5%左右。新規(guī)明確，投連險賬戶的買賣差價不得超過2%，也就是變相提高了投保人的投資回報率。
購買投連險要保持清醒頭腦
最近一段時間，由于股市的火爆，眾多保險公司的分紅類保險產(chǎn)品受到嚴重威脅，有些保民寧愿提前退保損失一部分資金也要轉投股市。有數(shù)據(jù)顯示，今年一季度保險公司的銀保收入同比大幅下滑。
面對這種情況，越來越多的保險公司把目光投向了“類基金”的投連險。投連險全稱是投資連結保險，它是人壽保險與投資的結合，它的保險內(nèi)容至少要包括一項的保險責任，詳細情況要視不同保險公司來定。投資方面它可以分設賬戶來投資，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據(jù)自己的風險承受能力來在賬戶之間來選擇資金的比例。但是投連險沒有保底收益，它的投資風險完全由投保人來承擔。
由于投連險不同于普通的保障類保險產(chǎn)品，因此專家提醒大家在購買投連險時一定要保持頭腦清醒，要對自己的資金狀況，預期收益，風險承受能力，理財目標等等諸多因素做一全面的評估，根據(jù)自己的個人實際狀況，權衡選擇適合自己的產(chǎn)品。購買投連險的客戶承受的風險也比傳統(tǒng)客戶承受的風險略高一點，目前市場上推出的投資連結保險大多具有平衡型，增長型等多種投資賬戶，不同類型的賬戶之間風險也不盡相同，因此，選對投連險的關鍵是正確理解產(chǎn)品客觀具有的特性和功能。
另外，不同于像炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進出，投資連結保險是一種中長期的投資產(chǎn)品。購買投資連結保險，首先需考慮的是如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是上策，急功近利將是購買投資連結保險的天敵。
業(yè)內(nèi)人士也告訴記者，現(xiàn)在有很多普通投資者選擇購買投連險，他們中的很多對投連險本身不太了解，因此，一定要充分了解產(chǎn)品后再作決定。有些保險公司會為大客戶舉辦投連險產(chǎn)品說明會，普通投資者如果有機會的話應該申請參加。 | 