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近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)重疾險(xiǎn)中常見的疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并將于今年8月開始實(shí)施。
而就在去年，深圳的六位投保人以美國友邦保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)涉嫌欺詐為由提起訴訟，曾掀起一陣不小的重疾險(xiǎn)風(fēng)波。這次《規(guī)范》的發(fā)布，使得重疾險(xiǎn)再次引起市場(chǎng)關(guān)注。那么，新版重疾險(xiǎn)和老版有何不同，持有的老保單該怎么辦，新產(chǎn)品會(huì)不會(huì)漲價(jià)，記者采訪了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士。
 各保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品重裝上陣
這次發(fā)布的《規(guī)范》最大的特點(diǎn)在于，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。并明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，若以“重大疾病保險(xiǎn)”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的六種疾病，分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病。
《規(guī)范》發(fā)布后，各保險(xiǎn)公司紛紛出招，推出新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而大多數(shù)新產(chǎn)品的保障范圍都有所擴(kuò)大。
中國人保健康推出“關(guān)愛專家”重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品，保障范圍在《規(guī)范》25種重疾的基礎(chǔ)上，將保障疾病數(shù)量擴(kuò)展到了31種。這六種在《規(guī)范》范圍之外而在新產(chǎn)品保障范圍之內(nèi)的疾病分別是終末期慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥、急性出血壞死性胰腺炎和克隆病。中國人保健康產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓表示，這六種疾病的治療費(fèi)用也都比較高，把這31種重大疾病保險(xiǎn)疾病納入保障范圍可以為客戶提供全面的保險(xiǎn)保障。
信誠人壽不僅將產(chǎn)品的保障范圍擴(kuò)大到了28種，而且針對(duì)一般重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不予以賠付的較輕癥狀，在新的重疾險(xiǎn)中首次增加了“其中10種疾病享有基礎(chǔ)保額15%的及時(shí)援助利益”。信誠人壽總公司副總經(jīng)理朱加麟表示，新版重疾險(xiǎn)的這種獨(dú)創(chuàng)特色是為了幫助部分疾病在未發(fā)展到“重大程度”時(shí)，保險(xiǎn)公司提供先期的“及時(shí)援助”利益，解決投保人救治的燃眉之急，可以緩解病情的惡化，這在國內(nèi)尚屬首創(chuàng)。
新產(chǎn)品和老產(chǎn)品在諸多方面都有所不同，持有老保單的顧客是否要退保轉(zhuǎn)而投向新的險(xiǎn)種呢？業(yè)內(nèi)專家表示，退保不是明智的選擇，因?yàn)榭蛻敉吮Ｖ荒艿玫奖蔚默F(xiàn)金價(jià)值，而五年之內(nèi)保單的現(xiàn)金價(jià)值都很低，另外，投保新產(chǎn)品也面臨著未來新產(chǎn)品漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。
另外，業(yè)內(nèi)人士還告訴記者，每個(gè)保險(xiǎn)公司推出的每個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍和理賠條件都有差異。在面對(duì)眾多產(chǎn)品時(shí)，一定要本著適合自己的原則，根據(jù)自己的年齡和健康狀況來選擇。另外，知名的和比較大的保險(xiǎn)公司的理賠環(huán)境相對(duì)更加完善，所以買保險(xiǎn)也要貨比三家。
新舊對(duì)接以客戶利益為重
盡管《規(guī)范》中對(duì)于保險(xiǎn)公司新老保單的對(duì)接沒有明確規(guī)定，但是保險(xiǎn)公司對(duì)此的反應(yīng)都十分積極，紛紛承諾也客戶利益為重。
人保健康承諾，對(duì)于已經(jīng)購買中國人保健康原重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，將按照對(duì)客戶有利的原則處理原有保單的索賠申請(qǐng)，即無論是新條款還是老條款，都遵守有利于客戶的原則執(zhí)行。信誠人壽也表示持有該公司重疾險(xiǎn)的客戶，將全部免費(fèi)升級(jí)為按新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，投保人可享原保險(xiǎn)合同和首次公布的行業(yè)規(guī)范定義的雙重利益。
光大永明相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為了全面保障客戶利益，對(duì)于在光大永明未正式實(shí)施《規(guī)范》之前簽訂重疾險(xiǎn)合同的客戶，公司正在積極地與他們進(jìn)行溝通，并將一一致信，向客戶做出鄭重承諾：如《規(guī)范》中制定的標(biāo)準(zhǔn)化重疾定義比原有保單條款中描述的重疾定義更寬泛，則在理賠時(shí)以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化定義為準(zhǔn)；反之，則以原有保單條款中的定義為準(zhǔn)。總之，在“寬松理賠”的原則下，光大永明會(huì)從有利于客戶利益的角度處理原有保單的索賠申請(qǐng)，借此實(shí)現(xiàn)了老保單的免費(fèi)升級(jí)。
中意人壽也宣布，與《規(guī)范》比較，對(duì)持有其重大疾病保險(xiǎn)原有保單及新購保單的客戶，如果保單承擔(dān)的任何一個(gè)疾病的保險(xiǎn)責(zé)任較大或范圍較廣，將按照原保險(xiǎn)合同所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠；如果保險(xiǎn)責(zé)任較小或范圍較窄，將按照《規(guī)范》所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠。此外，此外還表示，將會(huì)在2007年8月1日之前盡快開發(fā)出完全符合該《規(guī)范》的新產(chǎn)品，并修改原產(chǎn)品條款中與《規(guī)范》不符合的部分。
新產(chǎn)品價(jià)格將普遍上揚(yáng)
保險(xiǎn)公司紛紛推出新產(chǎn)品，價(jià)格是否會(huì)上漲也備受大家關(guān)注，業(yè)內(nèi)人士普遍表示重疾險(xiǎn)價(jià)格上漲將是趨勢(shì)。
一位業(yè)內(nèi)專家則舉例說明，新規(guī)將放射性技術(shù)納入腦部良性腫瘤的治療手段，病理學(xué)依據(jù)也可作為惡性腫瘤的確診手段等。市民買到的重疾險(xiǎn)，理賠條件將比老重疾險(xiǎn)寬松，產(chǎn)品漲價(jià)在情理之中。另一資深人士也分析認(rèn)為，《規(guī)范》中定義的25種疾病，基本上涵蓋了保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中病種的99.9%，而且所有以重疾險(xiǎn)命名的產(chǎn)品必須包含六種常見與多發(fā)疾病。以他的經(jīng)驗(yàn)分析，這六種疾病要占整個(gè)保險(xiǎn)理賠的70%以上，因此，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，意味著承保責(zé)任加重了。“從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來說，重疾險(xiǎn)漲價(jià)應(yīng)是趨勢(shì)。”
光大永明相關(guān)人士告訴記者，不排除新產(chǎn)品漲價(jià)的可能性。國內(nèi)一位保險(xiǎn)代理人員也向記者表示，雖然其所在的公司尚未推出新產(chǎn)品，但根據(jù)其判斷，新產(chǎn)品漲價(jià)的可能性非常大。而信誠人壽最新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品與老款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品就有5%左右的價(jià)格差異。有關(guān)人士解釋說，這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付條件寬松了。
不過，業(yè)內(nèi)人士分析判斷，由于重疾險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要按生命表制訂，在生命表沒有發(fā)生重大變化的情況下，新版重疾險(xiǎn)的漲價(jià)幅度不會(huì)很大。
何為重疾險(xiǎn)？
重大疾病保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，避免在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
重大疾病保險(xiǎn)1983年在南非問世，于1995年引入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)過了十多年的發(fā)展，保障范圍逐漸擴(kuò)大，保障功能日趨完善，現(xiàn)已成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。但隨著經(jīng)營主體的不斷增多，保險(xiǎn)公司獨(dú)自制定的重疾定義存在很多差異，客觀上給消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的比較和選購帶來不便，也容易產(chǎn)生理賠糾紛。
為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2005年年底，中國保監(jiān)會(huì)要求中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將制定行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義列為2006年行業(yè)協(xié)會(huì)的重點(diǎn)工作。在中國保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，經(jīng)過緊張籌備，2006年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立了重疾定義辦公室，隨后，與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)展開跨行業(yè)的合作。經(jīng)過近一年的努力工作，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)在充分研究我國重大疾病保險(xiǎn)自身發(fā)展特點(diǎn)及醫(yī)療行業(yè)的實(shí)際情況，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，共同制定了適合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的、有中國特色的重疾定義及《使用規(guī)范》。
這是我國針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，明確了凡以“重大疾病保險(xiǎn)”命名且保險(xiǎn)期間主要為成年人(十八周歲以上)階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到的保險(xiǎn)術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)重疾險(xiǎn)的相關(guān)除外責(zé)任進(jìn)行了規(guī)范，對(duì)重疾險(xiǎn)條款及其配套宣傳材料中所列疾病的排列順序和宣傳材料中的疾病名稱表述提出規(guī)范性要求。 |