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作為農業(yè)大省，河南在廣大農村地區(qū)積極推廣“三農”保險，為農業(yè)、農村、農民直接提供保障的保險產(chǎn)品和服務，其中既有財產(chǎn)保險，也有人身保險。但令人尷尬的是，盡管全省保費總收入中有三成來自農村地區(qū)，但全省僅有10%左右的農村人口參與了保險。這種尷尬說明了什么？
全省保費總收入三成來自農村地區(qū)
近年來，河南省保監(jiān)局積極支持各保險機構“撲下身子”到農村去發(fā)展，鼓勵保險機構結合全省農村實際開發(fā)適合農民的保險產(chǎn)品，同時還采取“一鄉(xiāng)一個營銷服務部，一村一個營銷員”的方法，開展“保險進鄉(xiāng)村活動”，推動“三農”保險在全省的發(fā)展。
目前，在河南境內開辦的“三農”保險，屬于農業(yè)保險范疇的險種。主要分為種植險和養(yǎng)殖險兩類，有糧食作物險、經(jīng)濟作物險、其他作物險、森林險、農作物火災險，大牲畜險、小牲畜險、家禽險、水產(chǎn)養(yǎng)殖險等。2005年，中國人保為周口市1000畝棉花承保，保費12萬元，承保金額達到1000萬元。
屬于人身保險的，有人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險等。2005年，中國人保針對安陽市大量農民赴新疆采摘棉花的情況，“量身定做”農民工意外險，共有120余位外出務工人員購買該產(chǎn)品，保額總計120余萬元。中國人壽也在信陽等地區(qū)推出了“外出務工安心卡”。由于該產(chǎn)品低保費、高保障的特點，一經(jīng)推出，就受到了所在地區(qū)的廣泛歡迎。
截至2005年底，河南共有農村保險營銷服務部2252個。2005年，河南各類保險機構在縣及縣以下地區(qū)形成保費64.5億元，約占全省保費總收入的30%。
政策支持缺乏：保險公司不愿做賠本買賣
盡管如此，河南“三農”保險市場的發(fā)展并非十分樂觀。
2004年，干旱、洪澇、泥石流等多種自然災害襲擊河南省14個市、87個縣(市、區(qū))、1312個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有1497.81萬人受災，占全省總人口的20%，造成直接經(jīng)濟損失53.56億元。因為投保的農戶少，受災后很難獲得保險賠償，導致許多家庭因此返貧。
更為重要的是，保險機構對開拓農村市場也缺乏積極性。2003年至2005年，中國人保在周口、新鄉(xiāng)、南陽和商丘等市開展棉花、小麥和其他農作物種植保險，3年累計取得了363萬元的保費收入，賠付支出316萬元，賠付率達到87%。目前，我國農業(yè)保險綜合賠付率約為115%。正是這種高賠付率的存在，使得河南投身于“三農”市場的保險機構獨木難支，嚴重影響了其開拓農村保險市場的積極性。
“70%是一個分界點。”中國人保河南分公司財險部負責人李大偉在接受記者采訪時說。他指出，一個保險產(chǎn)品的賠付率超過70%，就意味著保險公司在做賠本買賣。
“三農”保險市場發(fā)展滯后，除了上面的原因之外，另一個重要最主要的原因是：缺乏政策性的支持。目前，由于河南農民收入增長緩慢，而且大部分收入被生活品、子女教育、生產(chǎn)資料等項目所占據(jù)，農民對保險的有效需求不足。國家對農業(yè)保險的支持僅限于免征營業(yè)稅一項，河南也只是遵照中央政策執(zhí)行，尚無鼓勵保險機構開拓農村市場的地方性政策出臺，保險機構缺乏進軍“三農”保險的政策后盾。
共同努力探索支持“三農”保險發(fā)展途徑
種種跡象表明，河南“三農”保險的發(fā)展現(xiàn)狀尚不能適應全省經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。
中國人民銀行鄭州中心支行行長計承江認為，農村金融問題不等于農業(yè)信貸問題。在“三農”保險乏力的情況下，作為高風險的弱質產(chǎn)業(yè)，農業(yè)勢必要將大部分風險轉嫁到農村金融機構身上。這將阻礙農村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農戶獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。為此，河南必須建立政策性農業(yè)保險制度，應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關的農業(yè)保險新產(chǎn)品，進而提高農業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導農業(yè)金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本，維護農村金融體系的穩(wěn)定。
值得關注的是，河南正在逐步探索“三農”保險發(fā)展的途徑。2005年底，鄭州市建立了奶牛保險基金計劃。根據(jù)該計劃，中國人保公司與鄭州市政府簽署協(xié)議，承保了鄭州市4萬頭奶牛。其中，養(yǎng)殖戶繳納25%的保險費，鄭州市政府提供75%的保險費補貼，在扣除保險公司管理費用后形成的保險基金用于日常賠付。鄭州市政府負責賠款超過奶牛保險基金數(shù)額后的超賠兜底。 |