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        銀行業(yè)20年“緊箍咒”解除
        2015-06-25    作者:記者 孫奇茹    來源:北京日報(bào)
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          昨日,國務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》。草案借鑒國際經(jīng)驗(yàn),刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定,將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測指標(biāo)。這宣告“存貸比”作為銀行信貸投放額度監(jiān)管工具的20年歷史即將終結(jié)。

          業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為,這將直接增強(qiáng)我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放能力,釋放一定的信貸空間,進(jìn)而降低企業(yè)融資成本,促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

          再也不用“沖時(shí)點(diǎn)”了

          “終于要松一口氣啦,估計(jì)以后不用逢季末、年末就著急忙慌,到處求同學(xué)求親友拉存款了。”看到取消存貸比強(qiáng)制限制的消息,某股份制銀行員工李君(化名)如釋重負(fù)。

          “張總,幫忙沖個(gè)數(shù)唄,對公對私存款都要,朋友一場,幫個(gè)忙呀。”“表弟啊,你不是有個(gè)好哥們兒辦企業(yè)的嗎,讓他往我們這兒存點(diǎn)錢吧,下月1號上午馬上轉(zhuǎn)走都行。”過去,由于懸在頭上的存貸比考核任務(wù),每到季末、年中和年末,李君都會(huì)打上幾十個(gè)這樣的電話,這被業(yè)內(nèi)稱為“沖時(shí)點(diǎn)”。

          去年9月,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策,規(guī)定銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考評指標(biāo)。然而,由于存貸比考核仍未取消,銀行的隱性“緊箍咒”依舊沒有解除。

          “如果存款基數(shù)不夠大,銀行貸款額度也會(huì)相應(yīng)減少,所以臨近季末、年末,一些銀行不得不高息攬儲(chǔ)或者攤派攬儲(chǔ)任務(wù)。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示。

          “眼下存貸比的存在,已經(jīng)成了利率市場化的阻礙。” 興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委說。“存貸比是銀行業(yè)面臨的重大行政性約束。” 國金證券銀行業(yè)首席分析師馬鯤鵬也提出。在多位業(yè)內(nèi)專家看來,廢除存貸比強(qiáng)制限制恰逢其時(shí),銀行員工和銀行所背負(fù)的存貸比壓力,是時(shí)候放下了。

          預(yù)計(jì)可釋放萬億級信貸資金

          存貸比,也稱“貸存比”,是指貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。最早在1994年中國人民銀行對部分股份制銀行推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理試點(diǎn)時(shí)提出,其原意是為抑制信貸盲目擴(kuò)張和保持銀行的流動(dòng)性水平。1995年,該指標(biāo)作為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的四大指標(biāo)之一寫入了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》。此后,存貸比不得超過75%便被作為監(jiān)管指標(biāo),由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)行,一直至今。

          多位經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析認(rèn)為,在經(jīng)濟(jì)下行之際,保留存貸比的必要性下降,部分金融機(jī)構(gòu)存貸比放開,可以通過寬信貸助力穩(wěn)增長、對沖經(jīng)濟(jì)下行壓力。民生證券研究院執(zhí)行院長管清友就提出,一方面,存貸比監(jiān)管對金融機(jī)構(gòu)規(guī)模合理的信貸投放構(gòu)成極大的挑戰(zhàn),不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本; 另一方面,存貸比考核制造了非標(biāo)等影子銀行業(yè)務(wù),放大了金融風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致資金利率季末沖高。

          一位業(yè)內(nèi)分析人士分析稱,如果存貸比不再作為監(jiān)管考核指標(biāo),那么預(yù)計(jì)至少可以釋放數(shù)萬億元信貸資金。

          不過,由于存貸比指標(biāo)計(jì)算復(fù)雜,每家商業(yè)銀行的情況不同,因此,很難具體預(yù)估到底能釋放多少資金。

          小微企業(yè)和消費(fèi)者將受惠

          數(shù)據(jù)顯示,今年一季度末中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比為65.67%,遠(yuǎn)低于此前銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的存貸比“紅線”75%。但事實(shí)上,有不少城商行以及部分全國性股份制商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)接近甚至超過了75%這一監(jiān)管水平。

          “根據(jù)我們的統(tǒng)計(jì),上市銀行中有10家銀行的存貸比超過70%,招商銀行、中信銀行、民生銀行和北京銀行的存貸比更是短期突破75%。”融360金融搜索平臺(tái)創(chuàng)始人葉大清說。

          在他看來,取消存貸比限制,對于吸儲(chǔ)能力相對大型銀行要弱的中小銀行會(huì)是更明顯的利好。由于這些中小銀行的貸款業(yè)務(wù)中,涉及小微信貸、消費(fèi)信貸的比率高于大銀行,相對應(yīng),小微企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款額度也將隨著存貸比限制取消得到一定釋放,小微企業(yè)和消費(fèi)者將受惠。

          取消存貸比限制,貸款是否會(huì)無序增加、涌入那些并不缺錢的領(lǐng)域呢?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,取消存貸比,并不意味著銀行的流動(dòng)性不受約束。而是存貸比將不作為硬性的法定監(jiān)管指標(biāo),而有望下降為較為親和的監(jiān)測指標(biāo)。“硬性指標(biāo)沒有了,但監(jiān)管部門可以根據(jù)銀行發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行流動(dòng)性監(jiān)控,為銀行量身定制自己的考核體系。”郭田勇說。

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