摘要：廣發(fā)銀行副行長、黨委委員王兵表示，傳統(tǒng)銀行要在互聯(lián)網金融的沖擊下，找準市場定位，適時轉變角色。王兵認為，在金融脫媒的浪潮中，商業(yè)銀行的市場定位需要在與互聯(lián)網公司等其他非傳統(tǒng)金融機構的競爭與合作中找到平衡。
“2015清華五道口全球金融論壇”于5月23日-24日在北京舉行。廣發(fā)銀行[微博]副行長、黨委委員王兵出席并演講。
王兵表示，傳統(tǒng)銀行要在互聯(lián)網金融的沖擊下，找準市場定位，適時轉變角色。其認為，在金融脫媒的浪潮中，商業(yè)銀行的市場定位需要與互聯(lián)網公司等其他非傳統(tǒng)金融機構的競合中找到平衡，在所屬產業(yè)鏈中找到發(fā)力點，有所為，有所不為。
“在比較優(yōu)勢相對較弱的環(huán)節(jié)，選擇合作共贏，在優(yōu)勢比較明顯的核心環(huán)節(jié)要堅守底線，創(chuàng)新進取。金融脫媒是一個趨勢，但不一定是未來，銀行的未來不是徹底的脫媒，而是通過創(chuàng)新，創(chuàng)新出一種新方式來繼續(xù)做媒”，王兵
表示。
以下為演講實錄：
王兵：隨著我國經濟進入三期疊加時期的新常態(tài)，金融領域開始呈現(xiàn)出新的發(fā)展勢頭，尤其是飛速發(fā)展的互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行經營帶來巨大影響，李克強總理在今年政府工作報告中提出“互聯(lián)網+”這么一個概念，更為金融業(yè)發(fā)展開闊了新的視野。商業(yè)銀行要在準確把握經濟發(fā)展新常態(tài)的基礎上，深刻認識互聯(lián)網金融崛起，為銀行業(yè)發(fā)展帶來新趨勢，扎實做好商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新和轉型。
我今天發(fā)言的題目是“深刻認識金融發(fā)展新趨勢，扎實推進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與轉型”。
首先，深刻認識互聯(lián)網金融新趨勢。
金融媒介職能從銀行包辦到多方合辦，過去傳統(tǒng)的存貸等金融服務幾乎都是由商業(yè)銀行一手包辦，如今互聯(lián)網公司，電商平臺、網絡貸款平臺等外部機構向商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領域進行滲透，不但積累海量社會資源，而且逐步替代銀行支付工具，屏蔽客戶信息，分流銷售渠道，加速銀行業(yè)的金融脫媒，對零售銀行的業(yè)務沖擊非常明顯。
目前第三方支付公司全面介入互聯(lián)網支付、移動支付領域，在移動支付市場表現(xiàn)尤為搶眼。銀行金融服務產業(yè)鏈當中能封閉在銀行體系內全面完成的業(yè)務正在逐步減少，互聯(lián)網金融發(fā)展導致銀行業(yè)分工進一步細化，對整個金融行業(yè)服務效率提升是有力的，商業(yè)銀行唯有順勢而為。
市場競爭格局轉為線上與線下相結合，就是O2O。隨著互聯(lián)網與金融業(yè)逐步深入融合，市場競爭優(yōu)勢所依賴的核心資源正在發(fā)生顯著變化，近年來互聯(lián)網理財產品異軍突起，一定程度上表明傳統(tǒng)銀行體系物理網點優(yōu)勢正在削弱，而互聯(lián)網入口資源所發(fā)揮的作用正日益凸顯，帶來更加激烈的行業(yè)競爭。截止目前國內有20多家銀行推出了互聯(lián)網金融業(yè)務，廣發(fā)也在其中，積極布局在線入口，探索線上線下服務相結合的新模式。
用戶金融行為偏好由線下向線上轉移，滿意度標準向互聯(lián)網金融產品看齊。2014年中國手機網民數量首次超過PC網民數量，移動互聯(lián)網快速邁向4G時代，國內86%的城市消費者已經成為互聯(lián)網用戶，互聯(lián)網已經深度滲透到人們生活和工作的方方面面，帶動金融消費與投資行為的全面網絡化、移動化。
伴隨客戶行為的網絡化，人們對銀行的產品體驗服務滿意度的評價標準逐步向互聯(lián)網公司看齊。根據咨詢公司2014年開展零售銀行客戶滿意度調查表明，61%的中國零售銀行客戶已持有互聯(lián)網金融理財產品，84%的持有客戶打算保有或增持該類產品，與之形成鮮明對比的是消費者和媒體對傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務的負面評價和負面報道屢屢出現(xiàn)，流程簡單、效率高，門檻低、收費低，更新快、體驗好是人們對互聯(lián)網金融的一種新要求。
第二，商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與轉型的新方向。從互聯(lián)網金融到互聯(lián)網+，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始嘗試與互聯(lián)網融合，這意味著商業(yè)銀行將面對一大批渴望通過“互聯(lián)網+”實現(xiàn)創(chuàng)新升級的客戶，以及各種基于互聯(lián)網應用場景的需求。商業(yè)銀行應在深刻認識互聯(lián)網金融發(fā)展新趨勢基礎上，推進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新與轉型，充分利用互聯(lián)網技術和思維提升銀行的金融服務質量，達到客戶更加滿意程度。
一是持續(xù)推進普惠金融業(yè)務發(fā)展。互聯(lián)網金融產品可以為長尾客戶群提供網絡支付、網絡借貸以及理財等豐富多樣的低門檻、低成本、簡單快捷的金融服務，移動金融作為普惠金融高效載體，可以借助發(fā)達移動互聯(lián)網，將信息化、數字化金融服務隨時隨地、低成本的提供給需要的人群。今年1月人民銀行[微博]印發(fā)《關于移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展指導意見》，從安全可控、便民利民、繼承創(chuàng)新、融合發(fā)展四方面進一步加強產業(yè)指引和業(yè)務監(jiān)督，為防止移動金融業(yè)態(tài)野蠻生長，促進移動金融業(yè)態(tài)的繁榮發(fā)展創(chuàng)造條件，對傳統(tǒng)銀行而言要大力發(fā)展移動金融的時機已經成熟。
二是要找準市場定位，適時轉變角色。在互聯(lián)網金融新趨勢下，在金融脫媒浪潮中，商業(yè)銀行市場定位需要與互聯(lián)網公司等其他非傳統(tǒng)金融機構的競合中找到平衡，在所屬產業(yè)鏈中找到發(fā)力點，有所為，有所不為。在比較優(yōu)勢相對較弱的環(huán)節(jié)，選擇合作共贏，在優(yōu)勢比較明顯的核心環(huán)節(jié)要堅守底線，創(chuàng)新進取。金融脫媒是一個趨勢，但不一定是未來，銀行的未來不是徹底的脫媒，而是通過創(chuàng)新，創(chuàng)新出一種新方式來繼續(xù)做媒。
三是以場景為基礎，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。發(fā)展互聯(lián)網金融的核心問題就是要解決場景化的問題，沒有場景就沒有用戶，互聯(lián)網金融產品的創(chuàng)新不能無地放失，亂槍打鳥，而是要基于某種日常應用場景，有廣泛用戶需求。對需求進一步細分，即生活化的演繹。衍生出更多產品，比如儲蓄、債券、理財產品、余額寶[微博]等，產品化產品創(chuàng)新才能提升金融服務質量，客戶才能跟隨。
第三，廣發(fā)銀行網絡金融業(yè)務創(chuàng)新與實踐
近年來，廣發(fā)銀行順應互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢，不但最早改組行內組織架構，成立網絡金融部，開始試水互聯(lián)網金融，而且率先將網絡金融在行內定義為全行的重點戰(zhàn)略，提出致力于成為中國互聯(lián)網金融服務首選提供商的一個宏偉愿景。先后推出網絡金融的子品牌，網絡金融業(yè)務入手先行先試，例如最近李克強總理要求三大運營商要降流量費，其實我們在2013年開始在廣東就和廣東的移動試驗了一個流量自省，只要是用廣發(fā)銀行手機銀行流量的客戶，他的流量是由廣發(fā)來買單，運營商雖然沒有降價，但是廣發(fā)替他買單。我們在全國網點也有免費的Wifi布放等等。今后我們還是要秉承有智慧無邊界的服務理念，以開放合作姿態(tài)尋求共贏，利用綜合金融服務能力和專業(yè)風險管理水平，打造“互聯(lián)網+”存、貸、匯以及信息中介為主體的服務平臺體系。
有這么幾個方向：
一是建立全金融產品直銷銀行平臺，廣發(fā)銀行正在圍繞著開放、分享、低門檻的普惠金融服務理念，積極探索金融產品網絡銷售的種類和形式，打造一個全金融產品的線上銷售平臺，叫“有米”直銷銀行。有米就是有錢，希望大家都能作為財富管理也好、投資理財也好，希望到我們直銷銀行的平臺上來。“有米”英文來說就是你和我，互聯(lián)網理念，大家共同參與。廣法直銷銀行以智能手機和PC為載體，向廣大互聯(lián)網客戶提供基金、儲蓄、黃金、保險等服務，可以滿足廣發(fā)客戶和非廣發(fā)客戶。
二是探索線上投融資信息中介平臺，就是P2P，破解中小企業(yè)融資難的問題是發(fā)展普惠金融的重要目標之一，怎么破呢？我們認為有兩個關鍵點，第一是解決信息不對稱問題，第二是解決資金不對稱問題。廣發(fā)作為全國最早成立的股份制商業(yè)銀行，我們有完善的風險管理體系，專業(yè)的風險管理團隊和豐富管理經驗，完全可以借助互聯(lián)網開放、透明、共享的環(huán)境來探索一條通過輸出風控能力和資金供求信息的新媒介業(yè)務模式，更高效幫助有需要資金的中小微企業(yè)借得到錢，還得起錢。
三是打造電商服務平臺，廣發(fā)目前在這方面還只是思考，沒有成熟的一個電商平臺，但是我們想國內中小電商總量很多，統(tǒng)計有幾千萬家，特別是中小電商在帳戶管理、資金監(jiān)管等等方面其實是有需求的，廣發(fā)希望為這些中小電商服務，我們打造一個電商服務平臺，來為他們做支持，做服務。
四是嘗試建設跨界合作網絡信貸平臺，銀行最終需要賺錢，還是要有信貸，我們也是希望能夠通過跨界合作的方式做一個網絡信貸平臺。此外，廣發(fā)銀行在網絡金融業(yè)務創(chuàng)新和轉型過程中始終將消費者資金安全、信息安全視作重中之重，一方面針對資金風險、法律合規(guī)風險、反洗錢風險等等我們都有具體措施，在新產品、新業(yè)務模式創(chuàng)新方面也始終與監(jiān)管機構保持良好的溝通和互動。我們也看到監(jiān)管部門在這方面出臺一系列的政策，希望廣發(fā)銀行在這方面能夠參與先行先試的模式
互聯(lián)網金融代表新的金融發(fā)展趨勢，廣發(fā)銀行將緊緊抓住國家鼓勵互聯(lián)網經濟發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，充分發(fā)揮互聯(lián)網在金融資源配置中的優(yōu)化和集成作用，扎實推進業(yè)務創(chuàng)新與轉型，為更高效的服務實體經濟，踐行普惠金融做出更大貢獻。我匯報完畢，謝謝大家。
