成立近13年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)建立起銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略性布局起到了極大的推動(dòng)作用。然而在對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大和深化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速普及的大趨勢(shì)背景下，市場(chǎng)對(duì)銀行卡清算服務(wù)提出了多樣化、差異化的需求。銀行卡清算業(yè)務(wù)對(duì)外開(kāi)放是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求
4月22日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并將自2015年6月1日起施行。這意味著我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)將全面開(kāi)放。今后，符合條件的境內(nèi)境外機(jī)構(gòu)都可以參與我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提升我國(guó)銀行卡清算服務(wù)水平，加快支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開(kāi)放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。
清算服務(wù)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)唯一一家運(yùn)營(yíng)銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統(tǒng)的專營(yíng)性機(jī)構(gòu)就是中國(guó)銀聯(lián)。隨著市場(chǎng)的開(kāi)放，更多的“銀聯(lián)”將會(huì)出爐。
像中國(guó)銀聯(lián)這樣的銀行卡清算機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立統(tǒng)一的銀行卡清算品牌，健全清算標(biāo)準(zhǔn)體系和業(yè)務(wù)規(guī)則，發(fā)展發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)作為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行卡規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率，在整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮著核心作用。
成立近13年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)建立起銀聯(lián)卡的清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融基礎(chǔ)建設(shè)的戰(zhàn)略性布局起到了極大的推動(dòng)作用。
然而在對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大和深化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速普及的大趨勢(shì)背景下，市場(chǎng)對(duì)銀行卡清算服務(wù)提出了多樣化、差異化的需求。“銀行卡清算業(yè)務(wù)對(duì)外開(kāi)放是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。”武漢大學(xué)金融發(fā)展和政策研究中心主任教授黃憲表示。《決定》規(guī)定，符合條件的企業(yè)法人可依程序申請(qǐng)成為專門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)也可通過(guò)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)人民幣的銀行卡清算市場(chǎng)。
此外，為保證競(jìng)爭(zhēng)公平，《決定》規(guī)定，銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。這不僅有利于防范銀行卡清算機(jī)構(gòu)濫用市場(chǎng)支配地位，更能夠促進(jìn)國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與銀行卡清算機(jī)構(gòu)之間更好地形成一種良性的競(jìng)合關(guān)系。目前，支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司已在線上支付、跨行轉(zhuǎn)接清算領(lǐng)域布局。
對(duì)于清算市場(chǎng)的放開(kāi)，中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國(guó)銀聯(lián)支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)將通過(guò)“二次創(chuàng)業(yè)”，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)水平。
維護(hù)支付體系穩(wěn)定
市場(chǎng)放開(kāi)是好事，但如果只放不管則可能引發(fā)一系列的問(wèn)題，尤其是涉及銀行卡時(shí)。
銀行卡是我國(guó)個(gè)人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，銀行卡清算業(yè)務(wù)包含持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的大量金融信息，涉及重大公共利益。相關(guān)機(jī)構(gòu)不僅能據(jù)此追溯個(gè)人的金融往來(lái)，還能反映出一國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)情況。此外，還涉及我國(guó)支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行和銀行間清算秩序，必須要確保進(jìn)入到市場(chǎng)中的是具備專業(yè)資質(zhì)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力的企業(yè)。
因此，《決定》對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，并加強(qiáng)事中和事后監(jiān)管。此外，在開(kāi)放市場(chǎng)的同時(shí)，為維護(hù)國(guó)家金融安全，《決定》要求清算機(jī)構(gòu)必須“通過(guò)境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施處理與境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者收單機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算”以及“在中國(guó)境內(nèi)收集的有關(guān)個(gè)人金融信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行，為處理銀行卡跨境交易且經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)的除外”。同時(shí)，《決定》授權(quán)央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)制定行政許可條件、程序的實(shí)施細(xì)則，以及相關(guān)審慎性監(jiān)督管理措施，并按照分工實(shí)施監(jiān)督管理，共同防范銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
相關(guān)細(xì)則目前仍在制定中。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將抓緊制定《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，遵循公開(kāi)、公平、公正原則，依法開(kāi)展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)的受理和審查工作，切實(shí)保障準(zhǔn)入管理工作順利實(shí)施。配合推動(dòng)支付結(jié)算立法，央行還將構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)開(kāi)放的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展法律體系，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略規(guī)劃建設(shè)工作;加強(qiáng)銀行卡清算市場(chǎng)的監(jiān)督管理，確保銀行卡清算市場(chǎng)健康、穩(wěn)定發(fā)展。
