近期在湖北武漢開庭二審的系列存款被盜案中，主犯李志勇在2003到2009年間，以給中間拉款人及存款單位財務(wù)負(fù)責(zé)人高額好處費(fèi)為誘餌，將存款單位資金“引存”到指定銀行，隨后對銀行工作人員進(jìn)行拉攏腐蝕賄賂，內(nèi)外勾結(jié)，采取私刻存款單位公章、銀行印鑒及更換客戶銀行預(yù)留印鑒卡，以及使用偽造的轉(zhuǎn)賬支票等手段，將存款單位存入銀行的資金轉(zhuǎn)入自己控制的賬戶，涉及數(shù)家銀行，總額超過5億元。
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，在這過程中，銀行“內(nèi)鬼”扮演了重要角色，既有協(xié)助造假、盜劃的客戶經(jīng)理和柜臺工作人員，又有為違法犯罪活動“開綠燈”“打掩護(hù)”的管理層人員，還有大量跟班跑腿的外圍人員。這些“內(nèi)鬼”收取幾萬、幾十萬乃至數(shù)百萬元的好處費(fèi)，形成了一個龐大的利益共同體和犯罪網(wǎng)絡(luò)。
高額傭金作餌 “灰金”網(wǎng)絡(luò)用錢開道
東風(fēng)公司億元存款失蹤系列案的操盤手李志勇，深諳金融系統(tǒng)回扣文化，用錢開道，編織起一張涵蓋銀行工作人員、國有企事業(yè)單位財務(wù)人員、社會資金掮客的灰色金融網(wǎng)絡(luò)，7年的時間盜用11家單位超5億元存款，形成了穩(wěn)固的閉環(huán)利益鏈條。截至2010年1月案發(fā)，仍有1.89億元存款無法歸還。
銀行工作人員是網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵一環(huán)，他們充當(dāng)李志勇團(tuán)伙在銀行機(jī)構(gòu)的“內(nèi)應(yīng)”，偷走印鑒，將存款轉(zhuǎn)出。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案件中，十多起存款失蹤案都是銀行內(nèi)部人所為，他們監(jiān)守自盜的動力是高額的好處費(fèi)。在7年的時間里，李志勇發(fā)展了三個“盜款”通道，分別是工商銀行湖北分行香港路分理處、建設(shè)銀行湖北分行解放公園路支行和曜興支行、中信銀行武漢分行梨園支行。每個通道都有李志勇最核心的“內(nèi)應(yīng)”。
企事業(yè)單位財務(wù)人員則是李志勇金融網(wǎng)絡(luò)中的“金主”，拿到巨額好處費(fèi)的財務(wù)人員，變相地成為這個網(wǎng)絡(luò)的“保護(hù)傘”。以發(fā)生在2009年3月的武漢保利博高華公司案件為例，李志勇通過中間人許諾給該公司財務(wù)總監(jiān)代小勇高額傭金后，代小勇在其指定銀行開戶并存款1.1億元，隨即李志勇通過銀行“內(nèi)鬼”將錢全部轉(zhuǎn)走。不到一個月，公司會計發(fā)現(xiàn)這筆存款不翼而飛，“鬧了起來”，李志勇通過中間人找到代小勇，代小勇不僅沒有繼續(xù)追款，反倒“把會計叫了回去”。事后，代小勇獲得650萬元的好處費(fèi)。
社會上的資金掮客則是李志勇金融網(wǎng)絡(luò)中的粘合劑，既能幫助李志勇找到金主，又能在網(wǎng)絡(luò)露出破綻時“補(bǔ)位”，化險為夷。這些資金掮客動用自身的關(guān)系，一般可獲得每個月2％的傭金，如果碰到危機(jī)公關(guān)，獲得的傭金更高。為李志勇聯(lián)系上武漢保利博高華公司的中間人劉峰，因?yàn)槌晒槔钪居乱?.1億元存款，又化解了危機(jī)，僅此業(yè)務(wù)就獲得傭金3541萬元。
銀行管理失控 印鑒證書皆可偽造
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人作案手法并不復(fù)雜，但其猖狂程度令人震驚，從公司公章、銀行印鑒、存款證實(shí)書到對賬單，無一不敢偽造，甚至敢假冒銀行工作人員接待企業(yè)財務(wù)人員。在這過程中，銀行監(jiān)管漏洞、管理混亂等弊病暴露無余。
手段一是偽造、調(diào)換印鑒卡。這是犯罪嫌疑人最普遍的作案手法，幾乎每一筆盜劃都離不開這一步驟。在2009年挪用東風(fēng)公司社保中心1億元銀行存款案件中，李志勇通過資金掮客說服東風(fēng)公司社保中心將1億元存款轉(zhuǎn)至中信銀行武漢梨園支行，并安排客戶經(jīng)理潘曉翔上門辦理開戶手續(xù)。潘曉翔隨后將蓋有東風(fēng)公司社保中心公章、財務(wù)專用章和法定代表人私章的預(yù)留印鑒卡交給李志勇，用私刻的印章偽造虛假開戶資料。此后，潘曉翔用假資料、假印鑒控制東風(fēng)公司開戶、轉(zhuǎn)賬，輕松盜走1億元存款。
手段二是偽造存款證實(shí)書。2007年3月，李志勇購買了虛假的空白存款證實(shí)書、私刻了建行某支行公章及柜臺人員印章，在銀行“內(nèi)鬼”協(xié)助下偽造了東風(fēng)公司社保辦2000萬元的存款證實(shí)書。隨后，李志勇利用真實(shí)的存款證實(shí)書，在銀行工作人員和東風(fēng)公司相關(guān)工作人員配合下通過了銀行的“核保”程序，并假冒東風(fēng)公司法定代表人簽名，偽造了《擔(dān)保意向書》等資料，為自己的公司辦理質(zhì)押貸款1800萬元。
手段三是假扮銀行工作人員。2009年初，李志勇挪用了武漢保利博高華公司在建設(shè)銀行的1.1億元巨額資金后，為掩蓋犯罪事實(shí)，李志勇伙同保利公司財務(wù)總監(jiān)找借口將名義上還有9000萬元存款的銀行賬戶轉(zhuǎn)至工商銀行。根據(jù)保利公司財務(wù)人員梅園的證言，在工行某支行，“客戶經(jīng)理”李志勇從柜臺出來，帶她到會計柜臺辦理了開戶手續(xù)。此后，李志勇為掩蓋工行賬戶并無實(shí)際存款的事實(shí)，又先后兩次假冒工行工作人員向保利公司提供了偽造的工行對賬單。
一位銀行資深業(yè)內(nèi)人士對此感到不可思議：“開戶是極其重要的一個環(huán)節(jié)。按照規(guī)定，任何非本銀行人員都不得在本行開展銀行相關(guān)活動，這應(yīng)該是個紅線。在眾目睽睽之下冒充銀行工作人員幫企業(yè)開戶，顯然不是‘搞定’一兩個人就可以的，銀行風(fēng)險管控之失效、內(nèi)部管理之混亂可見一斑。”
潛規(guī)則變明規(guī)則 利益輸送“心照不宣”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，腐敗作為一種傳染病進(jìn)入金融領(lǐng)域，傳染性大、破壞力強(qiáng)，與銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部拼關(guān)系拉存款的文化一碰即和。可怕的是，一些銀行工作人員將拿傭金、收賄賂當(dāng)成一種心照不宣的商業(yè)規(guī)則，毫無罪惡感。
兼職充當(dāng)資金掮客，牽線搭橋，提取傭金，是銀行工作人員獲取灰色收入的重要渠道。一種情況是幫忙拉存款，籌集資金。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案中，除了一批敢于鋌而走險的銀行“內(nèi)鬼”，還有不少銀行工作人員樂于充當(dāng)外圍，收取中介費(fèi)。他們在熟人圈子里面打打電話、拉拉關(guān)系，就可能得到幾萬至幾十萬不等的好處費(fèi)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行還有一種隱蔽的掮客形式，即是與小貸公司等民間金融組織勾結(jié)，通過欺騙企業(yè)還貸的形式，幫小貸公司介紹客戶，讓企業(yè)陷入高利貸之中。湖北一家菜籽油加工企業(yè)老板介紹，有些企業(yè)因?yàn)殂y行欺騙“續(xù)貸”，去借高息過橋資金，搞得資金鏈斷裂，面臨絕境。其實(shí)這背后是銀行內(nèi)部人員給小貸公司介紹客源，“其中的利益輸送大家心知肚明。”
在放貸款時索賄是銀行業(yè)內(nèi)另一個腐敗環(huán)節(jié)。多位人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，銀行貸款各種費(fèi)用加到一起利率約10％左右，而民間借貸平均利率40％，到年底的時候甚至可以高到80％，這增加了銀行信貸人員的談判砝碼。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案中，2008年李志勇通過偽造存單，在工商銀行武漢硚口支行騙取了一筆7000萬元的質(zhì)押貸款。貸款過程中，支行副行長、辦公室副主任、客戶經(jīng)理、信貸員均接受了李志勇的好處費(fèi)，其中支行副行長王彤兩次以丈夫炒股虧損為由暗示李志勇，獲得142萬元現(xiàn)金和一輛價值23.4萬元的小轎車。
加快利率市場化 鏟除金融腐敗土壤
專家表示，東風(fēng)公司存款失蹤系列案反映出來的利益輸送、內(nèi)外勾結(jié)問題，不是個別現(xiàn)象，也不是過去式。由于長期以來缺乏外部監(jiān)督，銀行機(jī)構(gòu)對于工作人員道德風(fēng)險的管控仍然停留在組織教育、內(nèi)部約束層面，并未找到好的堵漏辦法。
一方面現(xiàn)有的機(jī)制管不住銀行內(nèi)部人員的道德風(fēng)險。在東風(fēng)存款失蹤系列案中，經(jīng)營穩(wěn)健、風(fēng)控嚴(yán)密的工商銀行、建設(shè)銀行都深陷其中，直到東風(fēng)公司報警才揭開黑幕。據(jù)了解，案發(fā)半年前建設(shè)銀行江岸支行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)工作人員的違法犯罪行為，但支行負(fù)責(zé)人并未報警，只是讓相關(guān)人員停職，并想辦法將已是“空殼”的賬戶銷戶，明哲保身。
另一方面，在存款利率管制、金融需求得不到滿足的情況下，我國銀行機(jī)構(gòu)之間雖然競爭激烈，但競爭的還不完全是服務(wù)水平、風(fēng)控水平和定價優(yōu)勢，尤其在公司業(yè)務(wù)上往往靠拼關(guān)系、拼回扣，這種金融生態(tài)成為滋生腐敗的土壤。在東風(fēng)公司存款失蹤系列案中，存款被盜的國有企事業(yè)單位財務(wù)人員，往往接受了李志勇或其中間人的高額回扣，在各家銀行利息類似的情況下，回扣、人情關(guān)系是他們選擇存款銀行的首要考慮因素。
有專家判斷，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大的背景下，體制內(nèi)外資金價格差居高不下，金融領(lǐng)域的腐敗將呈現(xiàn)高發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢。建議在繼續(xù)加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)管的基礎(chǔ)上，增加對金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)督，建立健康、良性、有序的金融競爭環(huán)境。
湖北社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)所所長葉學(xué)平則建議，加快推進(jìn)利率市場化改革，減少不透明的議價空間。他說，利率管制導(dǎo)致了資金市場的雙軌制，有價差肯定就有尋租空間，要鏟除金融領(lǐng)域的腐敗土壤，需要通過利率市場化，讓金融機(jī)構(gòu)的競爭回歸正軌，把精力集中到主業(yè)當(dāng)中。
