近日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。
存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。《條例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)等。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳表示，建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系穩(wěn)健性，增強(qiáng)社會(huì)各界對(duì)銀行業(yè)的信心。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施實(shí)際上的“隱形擔(dān)保”，由政府對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累一定道德風(fēng)險(xiǎn)。
在存款保險(xiǎn)制度推出后，不會(huì)影響大部分商業(yè)銀行的流動(dòng)性，更不會(huì)出現(xiàn)存款搬家的情形，但會(huì)督促商業(yè)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提升服務(wù)水平。
楊馳介紹，存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國(guó)商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬(wàn)億元，如以平均0.02%的存款保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，存款保險(xiǎn)費(fèi)約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年凈利潤(rùn)的1.3%，完全在可承受范圍內(nèi)，對(duì)盈利影響可忽略不計(jì)。
在存款保險(xiǎn)制度推出后，會(huì)激勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資本充足率和監(jiān)管評(píng)級(jí)，以差別費(fèi)率方式約束商業(yè)銀行過(guò)度擴(kuò)張高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，整體上有利于提升金融體系穩(wěn)健程度。
楊馳認(rèn)為，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加速，隨著隱性擔(dān)保的國(guó)家信用逐步讓位于銀行信用，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力將更多地取決于資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力和流動(dòng)性等自身因素。在更為市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行需對(duì)自身經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整：一是擴(kuò)充資本實(shí)力，建立穩(wěn)定多元化的資本補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率相關(guān)監(jiān)管要求;二是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，保持合理的杠桿率和流動(dòng)性，將各類風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的程度;三是加強(qiáng)財(cái)務(wù)硬約束，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和冒險(xiǎn)行為，維持合理的市場(chǎng)秩序;四是提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，加快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，適時(shí)推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)。
楊馳表示，存款保險(xiǎn)制度并非萬(wàn)能之策。對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的負(fù)面因素，需出臺(tái)相關(guān)配套措施加以解決，包括加強(qiáng)行業(yè)自律、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)硬約束、健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制等。
華泰證券分析師羅毅說(shuō)，存款保險(xiǎn)費(fèi)率尚未公布。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行負(fù)債成本影響有限。利率市場(chǎng)化改革將繼續(xù)推進(jìn)，存款利率浮動(dòng)上限可能將進(jìn)一步放開，甚至不排除完全放開。銀行準(zhǔn)入指標(biāo)將逐步透明化，牌照逐漸放開，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)移到差異化發(fā)展上來(lái)，具有特色經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的銀行將脫穎而出，可能會(huì)出現(xiàn)行業(yè)并購(gòu)。
