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        存款保險制度終落地 5月1日正式實(shí)施
        2015-04-01    作者:記者 李丹丹    來源:上海證券報
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          22年磨一劍。昨日,中國政府網(wǎng)以國務(wù)院令的形式,正式公布了《存款保險條例》(下稱《條例》),自2015年5月1日起施行。

          央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出,建立存款保險制度,有利于完善我國金融安全網(wǎng),更好地保護(hù)存款人的利益,維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心,進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系,深化金融改革,維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。

          對于市場關(guān)注的費(fèi)率問題,《條例》規(guī)定,費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成,各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。市場人士測算,若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間,繳納保費(fèi)對銀行利潤有一定影響。

          金融安全網(wǎng)進(jìn)一步完善

          早在1993年,國務(wù)院就提出建立存款保險基金,保障社會公眾利益。隨后,央行會同有關(guān)部門作了長時間系統(tǒng)研究,充分征求了各方面意見建議。目前,建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟。

          存款保險制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施,是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險,是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)形成存款保險基金,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進(jìn)行及時償付,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。目前,世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。2008年以來,有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度,在保護(hù)存款人權(quán)益,及時防范和化解金融風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

          業(yè)界專家指出,從存款人角度看,存款保險制度有助于加強(qiáng)存款人保護(hù),有效防止銀行擠兌。通過頒布存款保險條例,明確對存款人的保護(hù)政策,確保及時賠付,有效維護(hù)金融市場和公眾對銀行體系的信心,切斷恐慌情緒和風(fēng)險在金融機(jī)構(gòu)之間傳染的鏈條,防止個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理出現(xiàn)問題引發(fā)成區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險。

          從金融機(jī)構(gòu)角度,存款保險制度有助于加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束,促使金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營。通過及時糾正措施,對風(fēng)險做到“早發(fā)現(xiàn)”和“早處置”。

          從處置機(jī)制角度,作為市場化的風(fēng)險處置機(jī)制和平臺,存款保險可以綜合運(yùn)用收購與承接、直接賠付、經(jīng)營中救助等處置方式,高效化解不同類型的金融風(fēng)險,實(shí)行較快有序的市場化退出和靈活的專業(yè)化處置,降低金融風(fēng)險處置成本。

          讓市場記憶猶新的是,席卷全球的金融危機(jī)期間,正是受益于成熟的存款保險制度,美國有效規(guī)避了金融體系風(fēng)險,成功處置了近500家倒閉銀行的風(fēng)險。

          7個工作日內(nèi)足額賠付存款

          條例規(guī)定,存款保險實(shí)行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。這個限額并不是固定不變的,將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時調(diào)整。

          央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出,確定存款保險的最高償付限額,既要充分保護(hù)存款人利益,又要有效防范道德風(fēng)險。從國際上看,最高償付限額一般為人均GDP的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額,是央行會同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素,并考慮我國居民儲蓄意愿較強(qiáng)、儲蓄存款承擔(dān)一定社會保障功能的實(shí)際情況,經(jīng)反復(fù)測算后提出的,這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍,高于世界多數(shù)國家的保障水平,能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

          需要特別說明的是,實(shí)行限額償付,并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”,收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債,使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的,才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外,超過最高償付限額的存款,還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

          條例同時明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形:一是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;二是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;三是人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付,條例還明確規(guī)定,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

          投保機(jī)構(gòu)適用費(fèi)率待定

          《條例》并沒有明確規(guī)定費(fèi)率,只是指出,費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成,其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

          業(yè)界專家表示,單一費(fèi)率操作簡單,但容易鼓勵銀行冒險經(jīng)營,導(dǎo)致不公平競爭,因此廣受詬病。而實(shí)行風(fēng)險差別費(fèi)率,通過經(jīng)濟(jì)手段形成正向激勵機(jī)制,客觀上可以加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張和冒險經(jīng)營行為的約束,促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營與健康發(fā)展,有效防止和疏導(dǎo)金融體系的風(fēng)險。

          經(jīng)過二十多年的發(fā)展和完善,存款保險差別費(fèi)率機(jī)制在國際上已經(jīng)比較成熟,越來越多國家和地區(qū)開始實(shí)行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率。近年新建立存款保險制度的國家和地區(qū),如中國香港、新加坡、蒙古等,都在起步時直接引入差別費(fèi)率。

          民生證券研究院執(zhí)行院長管清友分析,預(yù)計我國會推出以基于風(fēng)險的差額費(fèi)率,可能的監(jiān)管指標(biāo)是資本充足率。有兩種類別差別費(fèi)率機(jī)制:一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費(fèi)率,比如對國有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費(fèi)率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計的基于風(fēng)險的差別費(fèi)率。前者還是沒有消除道德風(fēng)險問題,同一類別的銀行的風(fēng)險和資質(zhì)區(qū)別較大,仍會導(dǎo)致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補(bǔ)貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵,對投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)行為形成約束。

          2014年年底,商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元,管清友測算的一般性存款余額約為105萬億元,稅率以25%計。若平均費(fèi)率在0.04%-0.08%的區(qū)間,對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大,因此,繳納保費(fèi)對銀行利潤有一定影響。與此同時,存款保險制度推出和未來利率市場化進(jìn)程加快,深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。

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