博鰲首場(chǎng)分論壇熱議普惠金融 消費(fèi)和農(nóng)業(yè)成亮點(diǎn)
今年的政府工作報(bào)告提出,大力發(fā)展普惠金融,讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。26日,參加2015博鰲亞洲論壇的專家認(rèn)為,無(wú)論是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還是消費(fèi)信貸領(lǐng)域,普惠金融是大勢(shì)所趨,互聯(lián)網(wǎng)則是重要推手。
“普惠金融有其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),將來(lái)傳統(tǒng)金融也會(huì)朝這個(gè)方向發(fā)展,即傳統(tǒng)和新金融的結(jié)合體,將用大數(shù)據(jù)的方法對(duì)貸款企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行分析然后放款。這種融合的趨勢(shì)、向普惠金融發(fā)展的趨勢(shì)是不可逆轉(zhuǎn)的。”金電聯(lián)行董事長(zhǎng)、中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)范曉忻對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。
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3月26日,中國(guó)社科院副院長(zhǎng)李揚(yáng)主持博鰲亞洲論壇2015年年會(huì)“普惠金融:探索農(nóng)村金融改革的新模式”分論壇。 新華社記者
郭程/攝 |
目標(biāo) 瞄向消費(fèi)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)
隨著金融改革的推進(jìn),金融準(zhǔn)入已逐步放開(kāi),政府允許有條件的民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行,并且要求“成熟一家,批準(zhǔn)一家,不設(shè)限額”,同時(shí),進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革,另外,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也被視為能夠協(xié)調(diào)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要角色。金融的普惠趨勢(shì)正在依托金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)主體越來(lái)越豐富而迅速蔓延。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,“新常態(tài)下,不僅我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式需要轉(zhuǎn)變,生活方式也要轉(zhuǎn)變。過(guò)去10年,我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng),也積累了很多矛盾,一些行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩,占到全球產(chǎn)量的30%甚至更高,足以說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一些行業(yè)出現(xiàn)了重大問(wèn)題。銀行資金是實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液,要高度重視銀行和經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中,銀行一定要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策制定信貸政策,不能再支持過(guò)剩產(chǎn)能了,對(duì)符合國(guó)家戰(zhàn)略的新興產(chǎn)業(yè)要加大支持力度。”
正因如此,普惠金融概念被整個(gè)金融市場(chǎng)所重視,其背后正是消費(fèi)信貸、新型農(nóng)業(yè)等信貸需求的支撐。
“我國(guó)經(jīng)濟(jì)要由投資拉動(dòng)向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變,發(fā)展消費(fèi)金融符合趨勢(shì),各個(gè)商業(yè)銀行也調(diào)整自己的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),所以一個(gè)時(shí)期以來(lái),大的項(xiàng)目貸款的增速有所下降,消費(fèi)貸款的增速有了提升。從總量講,消費(fèi)貸款投放還是要少于大的項(xiàng)目貸款的。不過(guò),未來(lái)會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)期的趨勢(shì),小額的分散的貸款增速、占比會(huì)逐漸提高。”呂家進(jìn)說(shuō)。
就消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)而言,目前多家銀行將零售業(yè)務(wù)作為重點(diǎn),比如,平安集團(tuán)將調(diào)整旗下多個(gè)相關(guān)業(yè)務(wù),整合包括平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部三個(gè)模塊的業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì),整合成統(tǒng)一的“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群。
民生銀行在2014年7月重啟消費(fèi)貸款領(lǐng)域的業(yè)務(wù),圍繞住房這個(gè)中國(guó)家庭消費(fèi)最大支出發(fā)力,重點(diǎn)推出房屋按揭產(chǎn)品,同時(shí)提供家庭綜合消費(fèi)貸款、消費(fèi)微貸、汽車消費(fèi)等品種。中信銀行則是成立消費(fèi)信貸部,包括興業(yè)銀行、招商銀行以及多家城商行都紛紛涉足消費(fèi)金融公司。
“就三農(nóng)領(lǐng)域而言,農(nóng)民貸款難、農(nóng)民貸款貴的問(wèn)題依然突出,普惠金融提出來(lái),就是要讓農(nóng)民貸款容易,而且貸款的人很多。”海南省農(nóng)信社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳偉雄表示。
吳偉雄稱,“過(guò)去在全中國(guó)乃至全世界,貸款利率一般都在25%左右,為什么那么高?因?yàn)樾☆~貸款貸出去很多收不回來(lái),利率不那么高,商業(yè)就不可持續(xù)。另外,很多人拿不到貸款,客戶多,單筆授額小,經(jīng)營(yíng)費(fèi)率高,又缺少抵押物,然后還款風(fēng)險(xiǎn)還大,這是普惠金融面臨的難題。”
目前,按照海南農(nóng)信社的經(jīng)驗(yàn),“海南農(nóng)民的貸款利率在15%以下,一般都在7%到8%,最高是15%。只有這樣,農(nóng)民拿到這筆貸款,再加上政府還有一些貼息,比如海南政府拿了不低于5%的貼息,所以到農(nóng)民手上的貸款利率就不高。”吳偉雄說(shuō)。
推手 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是重要手段
實(shí)際上,普惠金融不再單單依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的方式大面積鋪開(kāi),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)早已成為重要手段。
國(guó)家發(fā)改委學(xué)術(shù)委員會(huì)秘書長(zhǎng)張燕生表示,我國(guó)面臨第二次新的數(shù)字技術(shù)革命,無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等,帶來(lái)的變化都是滿足碎片化的需求,這是未來(lái)一個(gè)非常重要的趨勢(shì),而小額信貸、普惠信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融都會(huì)在第二次數(shù)字技術(shù)革命的支撐下,更好地管控碎片化需求所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外,小額信貸促進(jìn)了小額消費(fèi),帶動(dòng)消費(fèi)的強(qiáng)勁增長(zhǎng),這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有正向作用。
“互聯(lián)網(wǎng)金融在全行來(lái)說(shuō)已經(jīng)制定了新的規(guī)劃,正在積極推動(dòng),希望能夠通過(guò)5年建設(shè),使我們銀行的IT系統(tǒng)能形成基于互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)劃系統(tǒng)。當(dāng)前,我們銀行以移動(dòng)智能終端,手機(jī)銀行作為發(fā)展的重點(diǎn),我們手機(jī)銀行已經(jīng)有1億用戶,手機(jī)銀行的重點(diǎn)就是解決消費(fèi),下一步還要把信貸這些業(yè)務(wù)做起來(lái)。”呂家進(jìn)對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
對(duì)于農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,呂家進(jìn)認(rèn)為,除了農(nóng)村的手機(jī)做簡(jiǎn)單的支付、轉(zhuǎn)賬、各類費(fèi)用交納之外,必須和農(nóng)村電子商務(wù)結(jié)合起來(lái)。“郵儲(chǔ)銀行的控股子公司郵政集團(tuán),正在農(nóng)村做一個(gè)廣泛的電子商務(wù)平臺(tái),名叫‘郵掌柜’,和廣大農(nóng)村(行政村)的超市結(jié)合起來(lái),將城市里一些高質(zhì)量、高端商品,比如日用品、糧食等,通過(guò)這一平臺(tái)輸送到農(nóng)村去,同時(shí),把當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特色產(chǎn)品上網(wǎng),通過(guò)這一平臺(tái)方便城市的人購(gòu)買,以此來(lái)支撐農(nóng)村的電子商務(wù)。”呂家進(jìn)說(shuō)。
范曉忻稱,以前傳統(tǒng)金融體系很多領(lǐng)域支持不到,而互聯(lián)網(wǎng)金融效率比較高,速度比較快,很多都是在線上進(jìn)行,如果符合條件,那么貸款等直接融資的產(chǎn)品就可以直接對(duì)接上。未來(lái)小額貸款的增長(zhǎng)會(huì)比較快。
合力 需協(xié)同互補(bǔ)和差異競(jìng)爭(zhēng)
全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈表示,現(xiàn)在世界各國(guó)的信用合作社都吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算。新中國(guó)成立以來(lái),我們就用行政的力量把金融服務(wù),特別是存款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)鋪到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國(guó)外很多人覺(jué)得中國(guó)沒(méi)有普惠金融,其實(shí)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不計(jì)血本地深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn),這是很多國(guó)家所不具備的。我們當(dāng)初的信用站基本上在每個(gè)村里面都有,但是忽略了一個(gè)問(wèn)題,就是商業(yè)可持續(xù)。這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想所造成的。
吳曉靈認(rèn)為,在中國(guó)這樣的金融環(huán)境下,如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話,此路不通。
“商業(yè)金融決定了不可能把分支機(jī)構(gòu)鋪到這么下的下層去,采取零售批發(fā)的模式是比較好的。但是農(nóng)村的弱勢(shì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性,決定了沒(méi)有政策支持是不可能的。因而還有一個(gè)腿,就是必須要做好財(cái)政的扶植工作,就是對(duì)農(nóng)村政策金融的支持。在農(nóng)村的金融體系當(dāng)中,商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應(yīng)該更加明確,形成合力,這樣才有利于形成一個(gè)為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系。”吳曉靈說(shuō)。
呂家進(jìn)建議,各級(jí)財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或者擔(dān)保公司,是最有效、最快的方式,對(duì)于解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴很有效。要把財(cái)政補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保基金,這樣更有針對(duì)性,有一個(gè)杠桿放大倍數(shù)。
中國(guó)社科院副院長(zhǎng)李揚(yáng)認(rèn)為,如果沒(méi)有有效的金融體系支持,再好的政策都不可能真正落實(shí)。農(nóng)村金融是具有商業(yè)可持續(xù)性的業(yè)務(wù),就是說(shuō)不需要補(bǔ)貼,不需要政府給予優(yōu)惠政策,就能基于一般的商業(yè)原則、一般的金融原則來(lái)維持自己的運(yùn)行,這是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的。
“互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融應(yīng)該是互補(bǔ)的關(guān)系,農(nóng)村金融、小微企業(yè)等金融服務(wù)存在供給不足的問(wèn)題,不是一個(gè)供給過(guò)剩的問(wèn)題,希望更多的互聯(lián)網(wǎng)金融、私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)形成協(xié)同發(fā)展的互補(bǔ)的局面,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)。”呂家進(jìn)說(shuō)。