[e商中國]互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融最佳選擇
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2015-02-27
作者:劉英
來源:經(jīng)濟(jì)參考報
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根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù),全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)。受到各方面因素的影響,有超過一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務(wù),而在我國,互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。 普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員,尤其是為金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。普惠金融體系這一概念由聯(lián)合國在2005年正式提出,世界銀行將普惠金融定義為:“在一個國家或地區(qū),所有處于工作年齡的人都有權(quán)使用一整套價格合理、形式方便的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。” 普惠金融作為包容性金融,其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù),使所有人都能得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利,而包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融由于其覆蓋廣、成本低、可獲得性強等特點,成為實現(xiàn)普惠金融的最佳路徑選擇。 無論從價值理念還是實現(xiàn)路徑上,互聯(lián)網(wǎng)金融都是推動普惠金融發(fā)展的最佳選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融其作為普惠金融的最佳選擇,源于以下幾個特征: 第一,互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最直接顯著的特征,其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得在傳統(tǒng)金融環(huán)境下無法盈利的普惠金融業(yè)務(wù)得以盈利,實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 第二,互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征有利于發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效降低成本,而且提升了資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的個性化金融需求,大幅度提升了資金的配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)、平臺經(jīng)濟(jì)的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者,進(jìn)一步助推普惠金融的發(fā)展。 第三,互聯(lián)網(wǎng)金融提高了普惠金融的可獲得性。互聯(lián)網(wǎng)金融的突出特點是便捷和廣覆蓋,可以有效地提高服務(wù)質(zhì)量。包括第三方支付、移動支付等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融,不僅能滿足所有人群的金融需求,而且直接縮小了城鄉(xiāng)差別。 第四,互聯(lián)網(wǎng)金融可提供便捷全面和個性化的金融服務(wù),有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足客戶的多樣化需求,有效降低金融風(fēng)險。以大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融,能夠迅速地動態(tài)了解客戶的多樣化需求,同時有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出個性化金融產(chǎn)品。 第五,以大數(shù)據(jù)、云計算為技術(shù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融的最佳選擇。通過大數(shù)據(jù)云計算技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗證,能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對稱現(xiàn)象,利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設(shè),進(jìn)而提升金融風(fēng)險防范和控制能力。 在我國,互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)普惠金融的實現(xiàn)路徑如下: 首先,互聯(lián)網(wǎng)金融支持普惠金融發(fā)展的探索。互聯(lián)網(wǎng)金融為推動普惠金融發(fā)展及鼓勵金融創(chuàng)新提供了最佳的路徑選擇,在信貸(P2P網(wǎng)貸)、支付結(jié)算(第三方支付、移動支付)、投融資(互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險等)、征信體系建設(shè)(大數(shù)據(jù)金融)、風(fēng)險管理與防范(大數(shù)據(jù)、云計算應(yīng)用)等多個領(lǐng)域推動普惠金融的實現(xiàn)。 其次,互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展普惠金融、彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)不足的重要路徑選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位主要是在小微層面,本身就具備處理“海量交易筆數(shù),小微單筆金額”的技術(shù)優(yōu)勢和金融優(yōu)勢,而這種小額、快捷、便利的特征,正是普惠金融的要求和特點,也正符合金融促進(jìn)包容性增長的主要功能。 再次,互聯(lián)網(wǎng)金融可激勵民間力量,引導(dǎo)民間金融陽光化和規(guī)范化,實現(xiàn)普惠金融。我國民間借貸資本數(shù)額龐大,長期缺乏高效合理的投資渠道,游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融,可以有效引導(dǎo)民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域,甚至是普惠金融項目,遏制高利貸,盤活民間資金存量,使民間資本更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。 最后,互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效滿足消費需求,擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)普惠金融發(fā)展。2013年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)信息消費擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》,提出到2015年電商超18萬億元,網(wǎng)絡(luò)零售破3萬億元。包括第三方支付、移動支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融,可以滿足電子商務(wù)對支付方便、快捷、安全性的要求;反過來,電商所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求和消費融資需求,也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。 (本文作者為中國人民大學(xué)重陽金融研究院研究員合作研究部主任)
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