從明年起，銀行機(jī)構(gòu)將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡，取而代之的是更具安全性的芯片卡。今年以來，一些銀行對磁條卡更換為芯片卡收費(fèi)，引發(fā)了消費(fèi)者和媒體的質(zhì)疑。盡管攤在每張卡上的收費(fèi)只有10元錢左右，但全國磁條銀行卡沉淀量超過34億張，即使只有十分之一換芯收費(fèi)，也將是30多億元的收費(fèi)。這筆巨額成本到底該怎樣消化?
誰在收費(fèi)：大銀行收、中小銀行免現(xiàn)象較為普遍
央行要求“2015年起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡”。近日《經(jīng)濟(jì)參考報》記者在沈陽市走訪了10余家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，像工行、建行這樣的大銀行“換芯”均要收費(fèi)，一些中小銀行則免費(fèi)換芯。
例如，工商銀行對于普通客戶的“換芯”業(yè)務(wù)收取10元的費(fèi)用，服務(wù)星級達(dá)到四星級以上的客戶可有時間限制地免費(fèi)更換芯片卡;建設(shè)銀行對于擁有兩張銀行卡客戶免收一張的“換芯”收費(fèi)，單張銀行卡換芯收取10元費(fèi)用;中國銀行則免費(fèi)“換芯”。
與此相對應(yīng)的是，中小銀行出于吸引客戶的需要，往往免費(fèi)換芯。《經(jīng)濟(jì)參考報》記者走訪了在沈陽的大連銀行、營口銀行、廣發(fā)銀行，并不收取換芯費(fèi)，有的銀行即使新辦芯片銀行卡也不收費(fèi)。但同屬股份制銀行的浦發(fā)銀行舊卡換卡也要收取10元的費(fèi)用。
對此，一些消費(fèi)者認(rèn)為，越是大銀行越是不肯讓小利。“工行、建行這樣的大銀行，擁有先天優(yōu)勢，許多企事業(yè)單位的工資卡都在這些銀行開戶，所以我們連用腳投票的權(quán)利都沒有。”在一政府部門工作的李先生這樣說。
“換芯”到底成本是多少?收費(fèi)的依據(jù)是什么?《經(jīng)濟(jì)參考報》記者就此向收費(fèi)的幾家銀行詢問，浦發(fā)銀行沈陽分行辦公室的工作人員表示，具體負(fù)責(zé)這項業(yè)務(wù)的人出差了，不方便回答這個問題。人民銀行沈陽分行科技處的工作人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，目前每張芯片卡的成本最低降到了7元錢左右。
該不該收：銀行自己就可以定?
數(shù)據(jù)顯示，全國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張。其中，大銀行所占的比例最多，即使按照存量的十分之一收取換芯費(fèi)用，那么收費(fèi)也將多達(dá)30多億元。這筆成本該落在消費(fèi)者身上嗎?
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者向人民銀行沈陽分行咨詢，對方表示，根據(jù)銀監(jiān)會、國家發(fā)改委今年2月14日公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，對于客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，實行政府指導(dǎo)價或政府定價。除實行政府指導(dǎo)價外、政府定價的服務(wù)價格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價。
人民銀行沈陽分行相關(guān)部門進(jìn)而解釋，銀行卡換芯費(fèi)用并不在政府指導(dǎo)價或是政府定價之列，這意味著各銀行機(jī)構(gòu)有權(quán)自行制定。《經(jīng)濟(jì)參考報》記者查詢了銀監(jiān)會和國家發(fā)改委制定的《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》，這項事關(guān)幾十億張銀行卡的收費(fèi)項目的確沒有列入。
對此，遼寧省銀監(jiān)局也表示，目前尚未接到消費(fèi)者關(guān)于換芯收費(fèi)的投訴，但已經(jīng)注意到媒體和網(wǎng)絡(luò)對此問題的關(guān)注。但國家發(fā)改委尚未對銀行機(jī)構(gòu)換發(fā)芯片卡是否收費(fèi)問題提出明確意見，一旦相關(guān)部門出臺具體政策措施后，將嚴(yán)格督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實。
雖然關(guān)于換芯收費(fèi)的爭論持續(xù)了幾個月，但無論是主導(dǎo)換芯業(yè)務(wù)的央行還是制定價格標(biāo)準(zhǔn)的銀監(jiān)會、發(fā)改委均沒有表態(tài)。
有學(xué)者認(rèn)為，央行作為芯片卡的政策制定者，多次發(fā)文予以推動，應(yīng)倡導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)“讓利”于民，加快芯片卡的推廣應(yīng)用;作為銀行收費(fèi)的主管方，銀監(jiān)會和發(fā)改委也有責(zé)任回應(yīng)社會質(zhì)疑，而不是無動于衷裝聾作啞。
誰來監(jiān)管：換芯收費(fèi)真是“法無禁止即可為”嗎?
采訪中，一些銀行內(nèi)部人士以“法無禁止即可為”作為換芯收費(fèi)的合理性。“換芯需要成本，政府部門和銀行機(jī)構(gòu)都沒有強(qiáng)制換芯，因此消費(fèi)者擁有自主選擇權(quán)。”東北財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院院長齊鷹飛支持這一觀點(diǎn)。他認(rèn)為，銀行機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)利應(yīng)該得到保護(hù)，政府部門對此也不應(yīng)該干涉。
一些法律人士對此并不認(rèn)可。北京盈科律師事務(wù)所高級合伙人馮德斌律師認(rèn)為，商業(yè)銀行是特許經(jīng)營，不能簡單地用自主經(jīng)營概括其商業(yè)性質(zhì)。根據(jù)我國商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行收費(fèi)項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。這意味著銀行收費(fèi)定價不能隨心所欲，而是明確由政府管理。
“由此可見，換芯收費(fèi)的爭論不是‘法無禁止即可為’的問題，而是‘法有規(guī)定必須為’的問題。” 馮德斌說。
遼寧省消費(fèi)者協(xié)會消費(fèi)專員何民認(rèn)為，消費(fèi)者名義上擁有自主選擇權(quán)，但實際上是“危險邊緣的選擇”。屢見不鮮的磁條銀行卡復(fù)制、盜刷案件不斷發(fā)出風(fēng)險提示，銀行有責(zé)任向消費(fèi)者明示風(fēng)險，鼓勵換芯。讓消費(fèi)者單獨(dú)承擔(dān)安全漏洞“打補(bǔ)丁”的成本，并不合理。
“就像入住酒店，一間房有安全隱患，換一間房，還要另加錢嗎?”何民說，換芯收費(fèi)的問題法律關(guān)系比較明確，不能用《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》沒有覆蓋這項收費(fèi)，而無視消法、合同法對維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的明確規(guī)定。
根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第18條規(guī)定：經(jīng)營者應(yīng)保證提供商品符合財產(chǎn)安全的要求。何民認(rèn)為，銀行作為金融企業(yè)，本來就有保障消費(fèi)者資金安全的義務(wù)。同時，銀行卡的實質(zhì)是銀行的經(jīng)營工具，銀行出于自身技術(shù)安全考慮，更新經(jīng)營工具，其成本不能讓消費(fèi)者承擔(dān)。
換芯收費(fèi)事關(guān)數(shù)以億計持卡人利益。一些法律人士建議，消費(fèi)者可以提起訴訟，讓法律來裁決這場爭論。
