民營(yíng)銀行真的來(lái)了。日前，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，深圳銀監(jiān)局正式批復(fù)了深圳前海微眾銀行（以下簡(jiǎn)稱“微眾銀行”）開(kāi)業(yè)，這是首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行中首家獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的。據(jù)悉，微眾銀行正在進(jìn)行相關(guān)的工商登記以及與央行系統(tǒng)對(duì)接等工作，在今年底前有望掛牌營(yíng)業(yè)，未來(lái)1個(gè)月內(nèi)的基礎(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)將上線運(yùn)營(yíng)。
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“深圳前海微眾銀行是一家定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶的民營(yíng)銀行，深圳前海微眾銀行應(yīng)充分發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì)，打造‘個(gè)存小貸’特色業(yè)務(wù)品牌，為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。”
平安系人馬主導(dǎo)微眾管理層
一位參與微眾銀行前期籌建的知情人士透露，“前期開(kāi)展業(yè)務(wù)肯定要依托大股東騰訊的客戶資源優(yōu)勢(shì)，定位上是主打消費(fèi)金融、信用卡等零售業(yè)務(wù)，以個(gè)人客戶為主，兼顧小微企業(yè)，后期再慢慢實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分。”
從微眾銀行的高管構(gòu)架來(lái)看，平安系班底成為主導(dǎo)。原平安集團(tuán)副總經(jīng)理顧敏出任董事長(zhǎng)；以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的原中信銀行副行長(zhǎng)曹彤任行長(zhǎng)；原平安銀行董秘李南青將出任微眾銀行董秘；原平安集團(tuán)陸金所副總經(jīng)理黃黎明、原平安銀行信用卡中心總經(jīng)理梁瑤蘭、原平安銀行風(fēng)險(xiǎn)官王世俊、原平安科技總經(jīng)理馬智濤都有望出任副行長(zhǎng)；原平安銀行上海分行副行長(zhǎng)、零售消費(fèi)信貸事業(yè)部副總經(jīng)理方震宇將出任消費(fèi)信貸總監(jiān)。
不僅是高管團(tuán)隊(duì)，據(jù)了解，微眾銀行基層還高薪挖來(lái)了不少平安銀行零售事業(yè)部“新一貸”產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，并且，還包括后臺(tái)技術(shù)人員。“借鑒傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，我們主要的優(yōu)勢(shì)可能還是客戶資源這一塊，消費(fèi)金融領(lǐng)域還有很大的拓展空間。比如，微眾銀行可以根據(jù)微信支付等交易數(shù)據(jù)，針對(duì)個(gè)人客戶設(shè)計(jì)一些理財(cái)類、消費(fèi)信貸類的產(chǎn)品，針對(duì)企業(yè)客戶則可以依托財(cái)付通第三方托管賬戶的信息，開(kāi)發(fā)一些供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。”上述知情人士說(shuō)。
在顧敏看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以火熱，原因之一就是普通消費(fèi)者的金融需求沒(méi)有得到滿足。“微眾銀行應(yīng)該更像平臺(tái)，而不是像傳統(tǒng)銀行。”顧敏說(shuō)。
“輕資產(chǎn)”風(fēng)格布局 主打消費(fèi)金融
據(jù)悉，目前，微眾銀行已著手籌建了五大事業(yè)部，即零售小微金融事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司業(yè)務(wù)事業(yè)部、科技事業(yè)部和微金融事業(yè)部。不過(guò)，“輕資產(chǎn)”經(jīng)營(yíng)的布局思路已在微眾銀行高管層形成共識(shí)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，微眾銀行這類民營(yíng)銀行無(wú)論采取什么模式，其資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、流動(dòng)性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)仍然適用。以微眾銀行30億元的注冊(cè)資本金來(lái)看，必定很難涉足大額信貸等“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù)。
曹彤認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行不能僅把自己定位為‘銀行’，而是要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，打通‘多而小’的直接融資。”
不過(guò)，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，微眾銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也不小。目前，銀監(jiān)會(huì)已明確允許合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)在深圳試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司，深圳市金融辦正配合深圳銀監(jiān)局抓緊推動(dòng)永隆銀行、中國(guó)聯(lián)通發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。
“無(wú)疑未來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)非常激烈，傳統(tǒng)銀行目前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也會(huì)注意提升中間業(yè)務(wù)收入，并且很多股份制銀行都越來(lái)越重視資產(chǎn)管理領(lǐng)域，所以，微眾銀行算是踏上了銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大節(jié)奏，前期可能會(huì)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開(kāi)合作，但后期如何在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地還有待觀察。”一位股份制銀行高層分析稱。
支付創(chuàng)新恐有政策障礙
此外，微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式還面臨的最大挑戰(zhàn)是銀行卡發(fā)卡方式，以及支付領(lǐng)域如何創(chuàng)新。一位國(guó)有大行的電子銀行部人士認(rèn)為，“如果完全不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于銀行卡發(fā)卡的面簽環(huán)節(jié)則比較麻煩，現(xiàn)在很多券商證券業(yè)務(wù)開(kāi)戶可以借助‘視頻’取代面談、面簽、面查等環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以嘗試借用此模式，但前提是監(jiān)管準(zhǔn)許，可現(xiàn)在還有政策障礙。”
“之前設(shè)計(jì)的是完全網(wǎng)絡(luò)化銀行模式，但不排除會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求做一定調(diào)整，‘線上’與‘線下’結(jié)合，設(shè)一些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，先在深圳當(dāng)?shù)卦O(shè)，以后再看是否鋪開(kāi)、如何鋪開(kāi)，但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量肯定不會(huì)多。”上述微眾銀行知情人士說(shuō)。
曹彤表示，以互聯(lián)網(wǎng)為中心的新的直接融資模式下，網(wǎng)點(diǎn)的功能在改變，所以這些也在呼喚著一種新的監(jiān)管上的互聯(lián)網(wǎng)化。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣需要基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括增信、信用評(píng)級(jí)等。也亟需相關(guān)部門推動(dòng)建立和互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的流動(dòng)性管理架構(gòu)。
